Тень мирового финансового кризиса продолжает шагать по стране, оставляя позади себя закрывающиеся организации и неразбериху. Первыми принимают удар те организации, деятельность которых напрямую связана с финансами, к примеру, банки. Закрываясь, банковские учреждения оставляют большую массу вкладчиков, вмиг оставшихся без своих накоплений. Что делать людям, оказавшимся в такой ситуации? Как вернуть годами копившиеся сбережения? Об этом пойдет речь в данном материале.
Банкротство банка
Поскольку процедура банкротства затрагивает не только интересы своих учредителей и сотрудников банка, но и интересы вкладчиков (граждан), то государством установлен более тщательный контроль над ситуацией. Подобная процедура нашла отражение в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Действующий закон имеет ярко выраженную цель – предотвращение банкротства. До его принятия действовал другой закон «О несостоятельности (банкротстве)», суть которого сводилась к регламенту самой процедуры банкротства. Положения, которым не нашлось места в действующем законе, регламентируются нормативными актами Центрального Банка России. Центральный Банк не только предоставляет нормативную базу, но и осуществляет контроль над процедурой банкротства банковских организаций. Кроме того, существует государственная система обязательного страхования вкладов, задачей которой является защита сбережений населения. Участниками данной системы являются 878 банков, оказывающих банковские услуги на территории России (по данным на 01.10.2013 г.). Говоря простыми словами, как только организация регистрируется в качестве банка, она автоматически становится участницей системы обязательного страхования, а клиент организации (вкладчик) переходит «под крыло» этой системы.
Таким образом, храня деньги в коммерческих банках, вкладчик может не переживать, что останется один на один с банком-банкротом, а получит посильную поддержку со стороны государства. Такой поддержкой является возвращение части «застрявших» средств.
Какие действия помогут вернуть деньги
В первую очередь, услышав о банкротстве банка, необходимо удостоверится в том, что процедура банкротства действительно запущена. Об этом будет свидетельствовать только отзыв банковской лицензии. Данную информацию можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов . Именно эта структура поможет вкладчику получить денежные средства по страховке в дальнейшем.
После того, как банк лишился лицензии, вкладчику нужно подать в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) заявление о выдаче ему причитающихся по страховке средств. Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ. Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии. Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку.
Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован. Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.
Вкладчик может выбрать способ перечисления возмещения, который может быть осуществлен как наличными деньгами, так и перечислен на банковский счет.
Стоит знать, что проценты по вкладу тоже подпадают под систему страхования вкладов. Их начисление происходит ровно до тех пор, пока у банка не отзывают лицензию. Таким образом, страховка выплачивается исходя из совокупности вклада и начисленных по нему процентов.
Ключевым моментом страховых выплат является установленный государством лимит в 700 000 рублей. То есть, возмещение по вкладам составляет 100%, но не более 700 000 рублей.
Проценты так же подпадают под ограничительный лимит. Следовательно, совокупность выплат (проценты и вклад) не составит более 700 тысяч рублей. Если в банке имелось несколько счетов, то выплаты по ним происходят исходя из того же лимита (700 тысяч).
Варианты
Стоит учитывать наличие взаимоисключающих понятий, применяющихся к банку-должнику. К примеру, у банка может быть отозвана лицензия, но при этом он не будет являться банкротом. Ликвидация банка начнется только после того, как будет присвоен статус банкрота. До наступления этого периода, банк будет находиться в статусе безлицензионного.
Если размер вклада составлял более 700 тысяч рублей, то существует возможность вернуть эти деньги при условии, что процесс ликвидации банка уже запущен. Для этого необходимо направить соответствующее требование в Агентство по страхованию вкладов.
Главное, на что следует обратить внимание, так это на время обращения. Ведь судом, исходя из времени обращения вкладчика в Агентство или уполномоченный банк-агент, будет регламентирована очередность получения средств. Таким образом, кто раньше обратится, тот раньше получит.
Важно. Не следует передавать оригиналы документов, подтверждающих банковский долг, тем лицам, которые выступают от банка-банкрота, даже, если эти лица назначены самим банком в качестве ликвидаторов. Оригиналы документов могут быть переданы лишь ликвидаторам от Центрального Банка РФ или арбитражному суду.
Стоит уделить внимание перестраховке. Иногда можно предугадать шаткость банковского положения и вовремя принять меры. Первым негативным звоночком может служить отсутствие в кассах банка наличных денег. Можно перестраховаться и перевести деньги на счет в другом банке, воспользовавшись пластиковой картой, которая имеет доступ к депозитному счету. Или, если сумма незначительна, то снять с пластиковой карты наличные средства через банковские терминалы. Здесь следует иметь ввиду, что сняв деньги, может наступить ситуация, при которой придется их вернуть банку, даже, если деньги собственные. Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.
Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования. О своих намерениях необходимо письменно уведомить банк.
Важно. Не следует подавать заявление о досрочном расторжении вклада, пока у банка имеется лицензия. Досрочное обращение с подобной просьбой позволит банку не выплачивать проценты по депозитному вкладу.
Подведем итог
Возможные варианты действий:
- уточнить правдивость слухов (об отзыве банковской лицензии) на специализированном портале;
- постараться перевести деньги со счета в другой банк, воспользовавшись банковской картой;
- как можно скорее обратиться в Агентство по страхованию вкладов;
- в случае ликвидации, необходимо подать в Арбитражный суд два заявления с требованиями к банку. Первое заявление должно содержать в себе требование о предоставлении предварительных выплат. Во втором заявлении должно присутствовать требование об осуществлении банком окончательного расчета.
В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:
«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»
или
«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.сделала запрос кредитной истории через сбербанк(1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали. Или я ошибаюсь?»
Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?
Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на , который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.
Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка - далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка - нет проблемы», то есть финансового обязательства?
Банки «шифруются»
Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».
При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.
Санация (от лат. sanatio - лечение, оздоровление) - система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.
Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.
Спокойствие, только спокойствие
Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков - например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?
Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.
Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.
Приступить к ликвидации
Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача - как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели - продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.
- Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
- Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
- Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
- Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.
Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.
При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.
Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику - банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.
Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.
И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.
Ну а если что «не комильфо» - смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.
Что нужно знать заемщику банка-банкрота
- Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
- Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
- Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
- На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре - отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.
Вместо эпилога
При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск - поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит - все равно по расписанию!
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Что значит «лопнул банк»? Таким необычным выражением принято обозначать банкротство банка. К счастью, на практике банки становятся банкротом очень редко. Если ознакомиться с ситуацией, то станет понятно, что вероятность потерять лицензию у финансовой структуры в большинстве случаев выше, чем риск оказаться банкротом.
При выборе банка для получения кредита невозможно предсказать, окажется ли данное учреждение банкротом. Тем не менее, можно с уверенностью сказать, что банкротство вряд ли грозит банкам, находящимся в первой десятке рейтинга.
Давайте сегодня разберем такую необычную ситуацию. Есть заемщик, который взял кредит в банке. Спустя какое-то время банк объявляет себя банкротом. Самый главный вопрос, который появляется у заемщика, звучит примерно так: что делать дальше с кредитом и нужно ли выплачивать долги?
Когда происходит ситуация, подобная указанной, на горячую линию банка поступает очень много звонков, когда клиенты спрашивают, что делать дальше. Спрашивают не только о том, как и куда платить, но и о том, не потребуется ли внести всю сумму долга сразу?
Обратите внимание, текущее законодательство говорит о том, что банкротство кредитора вовсе не означает прекращение обязательств для заемщика. Что это значит? Все просто: несмотря на банкротство банка, клиент все равно продолжает выплачивать долг по кредиту, только платить он теперь будет другому банку.
Передача долга
Банкротство банка — это не просто несколько подписей на документах и продажа имущества. Это особый процесс, при котором пытаются разрешить все ситуации. Так, назначается ликвидатор или конкурсный управляющий, в задачу которого входит работа по работе с вкладчиками (возвращение средств) и поиск других кредитных организаций. Последние необходимы в том числе для того, что бы продать им активы, среди которых имеются и кредиты.
Сам процесс передачи простой, во всяком случае для простого обывателя. Если говорить понятным языком, то долг банально передается под управление другого банка, которому заемщик теперь должен платить. При этом заемщик должен быть уведомлен о переходе прав требования к другому кредитору. Впрочем, даже если по каким-то причинам клиент не получает письменное уведомление, об этом он наверняка сможет узнать из прессы — подобные события очень активно освещаются СМИ.
Самое главное: при переходе прав требования условия кредитного договора не изменяются, а это означает, что заемщик будет платить ровно те же суммы, что и ранее. Правда, стоит быть готовым к тому, что новый кредитор наверняка предложит оформить новый договор. Запомните, это необязательное условие, от которого вы имеете полное право отказаться. Если менеджер утверждает, что это обязательное условие, незамедлительно жалуйтесь вышестоящему руководству. Впрочем, в некоторых случаях переоформление договора может пойти на благо заемщику, например, если банк готов пересмотреть условия договора для него.
Новый кредитор может попросить (обратите внимание — не потребовать, а именно попросить!) погасить кредит досрочно, чего так боится большинство заемщиков. Не стоит переживать, поскольку от этого предложения можно отказаться. И банк, разумеется, ничего сделать не сможет.
Между прочим. На время процедуры банкротства пени и штрафы, которые прописаны в договоре, отменяются. Процентная ставка, однако, остается прежней, поэтому сумма ежемесячного платежа не меняется. Само собой, ежемесячные выплаты должны проходить строго в назначенный срок.
И еще. Обязательно узнайте новые реквизиты, что бы в дальнейшем не было проблем с поиск средств, которые были внесены по прежним реквизитам.
От себя можем отметить, что в процедуре банкротства нет ничего хорошего как для заемщика, так и для банка. И конечно, банкротство не является причиной для отказа от выплаты долга по кредиту. Помните об этом.
Другие полезные статьи:
Советы заемщикам. Нужно ли платить кредит, если банк лопнул?
В условиях глобального экономического кризиса мы едва ли не каждый день узнаем о банкротстве того или иного финансового учреждения. Многие заемщики, узнав о том, что их банк внезапно прекратил свое существование, наивно полагают, что им теперь не надо возвращать взятые средства. Однако их радость оказывается несколько преждевременной. Прочитав эту статью, вы узнаете, что делать, если банк лопнул, нужно ли платить кредит и кому.
Что представляет собой банкротство?
Прежде всего, следует понимать, что этот процесс не бывает неожиданным. Данное явление не происходит в один миг. Тем, кого интересует, нужно ли платить кредит, если банк лопнул, будет полезно узнать, что банкротство считается своеобразным индикатором несостоятельности финансового учреждения и неэффективности методов его работы. Причем сами банки начинают понимать, что их ждет, задолго до того, как об этом узнают его клиенты. Руководство учреждения предпочитает замалчивать проблемы, предпринимая попытки санации слабых мест вверенного ему банка. В некоторых случаях подобные действия дают определенный результат, приводя к оздоровлению финансовой организации. Но иногда случается и так, что усилия высококвалифицированных специалистов не приводят к желаемым результатам и руководству приходится инициировать сложную процедуру банкротства, которая часто растягивается на достаточно длительный период.
Читайте также: Какие документы должны выдать при увольнении
Какой статус приобретает кредит после банкротства?
Заемщикам, которых волнует, что делать, если банк лопнул (нужно ли платить кредит в таких случаях), следует понимать, что данное учреждение — всего лишь одно из звеньев финансовых взаимоотношений. Все предоставляющиеся в долг деньги не появились из воздуха, поэтому в любом случае их придется вернуть. Банкротство банка не снимает с заемщиков взятой на себя ответственности. Следовательно, вам придется выполнять свои обязательства.
Кто и когда обязан уведомить заемщика о случившемся?
Все заемщики, раздумывающие, нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, рано или поздно получают письменное уведомление от представителя компании, занимающейся ликвидацией “лопнувшего” учреждения. Так клиента информируют о том, что право требования было передано другому кредитору. В официальном документе обязательно должны быть сведения, касающиеся изменений в порядке погашения имеющейся задолженности.
В некоторых случаях заемщику могут предложить перезаключить договор. Прежде чем поставить собственный автограф под новым документом, необходимо внимательно ознакомиться с прописанными в нем условиями. Те, кто интересуется, нужно ли платить кредит, если банк лопнул, должны четко уяснить, что они имеют право не соглашаться на новые менее выгодные условия. Иногда новый кредитор начинает требовать досрочного погашения задолженности в обмен на низкую процентную ставку и списание всех штрафов. Заемщик имеет полное право отказаться, но если есть такая возможность, то лучше все же погасить долг одним платежом.
Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка
Получив официальное уведомление о ликвидации финансового учреждения, в котором открыт кредит, заемщик должен предпринять несколько простых шагов, которые позволят избежать возможных неприятностей. Прежде всего, не стоит сидеть и раздумывать, нужно ли платить кредит, если банк лопнул. Следует как можно скорее обратиться в центральный офис обанкротившегося учреждения. Именно там обычно можно найти представителей так называемой временной администрации. После предъявления своего кредитного договора, нужно выяснить новые реквизиты, на которые отныне должны перечисляться ежемесячные платежи. Не стоит погашать заем по старым реквизитам. Это чревато огромными проблемами, ведь ваши деньги могут попросту зависнуть в системе.
Если же по каким-то причинам вам не предоставили новых реквизитов, а срок внесения очередного платежа неумолимо приближается, следует перечислить деньги на прежний счет и обязательно сохранить квитанцию. В дальнейшем именно она поможет доказать факт внесения платежа.
Заключение
Теперь вы точно знаете, нужно ли платить кредит, если банк лопнул. Не стоит понапрасну надеяться, что о вас забудут или простят долги. Еще никому не удалось избежать выплат по кредиту, взятому в обанкротившемся банке. Вам в любом случае придется возвращать взятую сумму. Причем ежемесячный платеж должен состоять не только из основного долга, но и из начисляемых по нему процентов. Это очень важно, поскольку банкротство - это явление, при котором происходит приостановка всех прописанных в договоре штрафных санкций. Но они возобновляются сразу после того, как права на истребование задолженности будут переданы новому кредитору. Поэтому во избежание возможных проблем, нужно в полном объеме и своевременно вносить обязательные платежи.
11 странных признаков, указывающих, что вы хороши в постели Вам тоже хочется верить в то, что вы доставляете своему романтическому партнеру удовольствие в постели? По крайней мере, вы не хотите краснеть и извин.
10 загадочных фотографий, которые шокируют Задолго до появления Интернета и мастеров «Фотошопа» подавляющее большинство сделанных фото были подлинными. Иногда на снимки попадали поистине неверо.
До ужаса красивы:15 шокирующих пластических операций, завершившихся плачевно Пластическая хирургия среди звезд остается невероятно популярной и по сей день. Но проблема в том, что раньше результат не всегда оказывался идеальным.
Почему вы никогда не видели птенца голубя? Отправьтесь на любую городскую площадь, и, без сомнения, вы увидите сотни голубей, которые летают возле прохожих. Но, несмотря на такое большое количе.
Непростительные ошибки в фильмах, которых вы, вероятно, никогда не замечали Наверное, найдется очень мало людей, которые бы не любили смотреть фильмы. Однако даже в лучшем кино встречаются ошибки, которые могут заметить зрител.
13 признаков, что у вас самый лучший муж Мужья – это воистину великие люди. Как жаль, что хорошие супруги не растут на деревьях. Если ваша вторая половинка делает эти 13 вещей, то вы можете с.
Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?
Зачастую острая необходимость в больших денежных суммах заставляет людей идти на крайние меры, одной из которых является заключение кредитного договора с банком. Такой способ актуален для лиц, которые являются резидентами Российской Федерации, официально трудоустроены на территории страны и способны подтвердить указанную информацию о себе соответствующим перечнем документов: паспорт гражданина РФ и справку с места работы о периодической выдаче заработной платы не менее, чем за 3 последних месяца с момента обращения. Некоторые банки предоставляют и более приемлемые условия для своих клиентов, допуская иностранное гражданство либо даже его отсутствие, а также принимая во внимание проблемы с трудоустройством и отсутствием возможности предоставить документальное подтверждение платёжеспособности.
Читайте также: Пример искового заявления в арбитражный суд
Так или иначе, в случае одобрения заявки клиента на выдачу ему желаемой денежной суммы под кредит, он, согласно условиям договора, автоматически признаётся кредитополучателем – одной из сторон соглашения, основной обязанностью которого является своевременное погашение текущего долга. Соответственно, банк, в таком случае, выступает в качестве кредитодателя – стороной, обязывающейся единоразово предоставить клиенту требуемую сумму денежных средств на условиях, указанных в договоре. Основная проблема кредитополучателей заключается в постоянно растущей сумме, которую они должны возвратить банку. Помимо того, что кредит должен быть погашен в полном размере и в установленный срок, в этот же срок должна быть выплачена и процентная ставка – таким образом банк взимает с клиента плату за свои услуги. И всё-таки, если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?
Признание банка банкротом
При таком раскладе может показаться, что банк будет иметь преимущество в любом случае. Однако при определённом стечении обстоятельств может случиться и так, что его финансовое положение будет становиться всё более нестабильным, вплоть до того момента, когда банк будет официально признан банкротом. Это наиболее характерно для организаций, начавших свою деятельность в условиях жёсткой конкуренции и не сумевших достигнуть планки самых продвинутых представителей банковского дела. Вдобавок к этому, на положение дел банка может повлиять экономическая ситуация в стране, потому как, если обанкротится источник финансирования, то и зависимая организация, не имеющая средств на дальнейшее развитие, вскоре будет признана банкротом. Такие случаи представляют собой не только весомую проблему для банковских работников и руководителей, но и для клиентов, которые ранее оформили в обанкротившемся банке кредитный договор и не выплатили всю сумму долга. Возникает резонный вопрос: нужно ли выплачивать оставшуюся сумму, и, если присутствует такая необходимость, каков будет порядок совершения обозначенной процедуры?
Процедура банкротства и её государственное сопровождение
Прежде всего, стоит разобраться, в каких случаях банк однозначно будет признан банкротом. Это происходит при систематическом нарушении данной организацией условий, согласно которым они должны оказывать услуги по финансированию своих клиентов. Это может означать только то, что она более никем не спонсируется, а суммарных доходов от собственной деятельности не хватает для погашения образовавшегося долга.
В таких случаях обязательства по регулированию деятельности обанкротившейся организации, согласно действующему законодательству, возлагаются на специально уполномоченных представителей компетентных государственных органов. Действующий руководитель, при этом, снимается с должности, а в его отношении проводится служебная проверка. Если по её результатам будет выявлена его вина в несостоятельности подчинённой организации, он может быть привлечён к установленной законом ответственности.
Остальные банковские работники сохраняют своё должностное положение, но их компетенция может быть скорректирована новым руководителем в целях скорейшего выхода из сложившейся ситуации. Иногда для ликвидации статуса банкрота необходимо продать основные банковские фонды – это один из самых быстрых способов получить достаточное количество средств для расчёта с кредиторами. С учётом такой нестабильной ситуации банка, перед его клиентами-кредитополучателями ещё острее становится вопрос о необходимости выплат по договору.
Обязанности клиентов-кредитополучателей банка, признанного банкротом
Как правило, представители обанкротившихся организаций, сами будучи должниками, в последнюю очередь озабочены вопросами контроля за выплатами по кредитным договорам. Это обусловлено тем, что средства, полученные от клиентов даже при предварительном погашении кредитов, едва ли будут способны перекрыть банковскую задолженность. Руководство организации, находящейся в подобном проблематичном положении, куда больше полагаются на фонд страхования, который должен возместить сумму депозита даже при полной ликвидации самого банка.
Однако даже подобные обстоятельства не снимают с кредитополучателей их договорных обязательств, согласно которым они должны в установленные сроки вносить платежи в счёт их основного долга, а также для погашения процентной ставки. Банк-банкрот, при этом, всё ещё сохраняет за собой право наложения штрафных санкций на недобросовестных клиентов, вплоть до требование преждевременного погашения всего кредита при систематическом нарушении условий договора.
Почему клиент обязан погашать долг по кредиту в пользу обанкротившейся организации
Своевременно производить выплаты по действующему кредитному договору необходимо во всех случаях, кроме признания его недействительным компетентным государственным органом либо самим банком-кредитодателем. Даже при наихудшем стечении обстоятельств, все действующие филиалы банка могут быть просто проданы другой организации, осуществляющей такую же деятельность и занимающей более стабильное положение в банковской системе. При этом, все условия кредитных договоров с клиентами обанкротившегося банка остаются в силе, а сами они становятся клиентами другой организации.
Заключение
Таким образом, даже в ситуации, когда банк – банкрот, платить ли кредит – неуместный вопрос. Это обязательное условие для каждого банковского клиента, признанного таковым договорными обязательствами. Их неисполнение, имеющее систематический характер, может повлечь наложение штрафа и, как следствие, неблагоприятные последствия.
Советы от юриста в следующем видео:
Наглядно о банкростве банка и надо ли платить кредит лопнувшему банку:
Кому выплачивать кредит, если банк обанкротился?
Банк, объявленный банкротом, или лишенный Центральным Банком лицензии на право заниматься банковскими видами услуг, не исчезает в "никуда". Будет обязательно назначен правопреемник, в роли которого чаще всего выступает более крупный банк с хорошей репутацией и прочными позициями. Или банк-банкрот идет с молотка, тогда кто-то его перекупает, и хозяин меняется.
Нередко происходят случаи, когда у банковского учреждения, в котором оформлен заем, регулятор отбирает лицензию. Финансовая организация признается банкротом. Потребители интересуются: если банк обанкротился, нужно ли выплачивать кредит и кому? Разберем вопрос подробно.
О кредитных обязательствах клиентов перед кредиторами
Что происходит с кредитом, если банк закрывается в силу финансовой несостоятельности? Дело в том, что кредитные обязательства заемщика никуда не исчезают.
Даже если кредитор признан банкротом, кредитный договор продолжает действовать. Согласно ему, должник обязан погашать заем согласно графику платежей. Если этого не делать в надежде, что банковская организация закроется и о долге забудут – должника ждут неприятности.
Невыполнение клиентом взятых обязательств может повлечь наложение штрафа и пеней. Иногда, если это предусмотрено договором, заимодавец может выдвинуть к заемщику требование преждевременного погашения всего кредита.
Зачем платить банку-банкроту
Ответим на вопрос, надо ли платить кредит, если банк обанкротился и почему.
Во-первых, при закрытии учреждения происходит продажа его кредитного портфеля другой финансовой организации. Значит, финансовая организация, являющаяся правопреемником банкрота, будет требовать от клиента выполнения кредитных обязанностей.
Во-вторых, новый кредитор в случае возникновения просрочки по займу, вправе поднять процентную ставку безответственному должнику.
В-третьих, если не платить по кредиту, банк подаст в суд на должника. В этой ситуации при залоговых займах изымается залоговое обеспечение. При беззалоговых займах суд вынесет решение об описи и конфискации имущества клиента.
Кому оплачивать взносы по кредиту, если заимодавец стал банкротом
Возникает вопрос, кому платить кредит, если банк обанкротился и теперь закрыт? Обычно после того как кредитный портфель закрывшегося банка продан, клиентам финансовой организации рассылают письма, в которых уведомляют о новом кредиторе и указывают реквизиты для вноса платежей.
Случается, что такие уведомления не доходят до адресата. Поэтому должнику нужно самому интересоваться судьбой ссуды и узнавать нужную информацию.
Действия заемщика, узнавшего о банкротстве финансовой организации, должны быть следующими:
- Обратиться в центральный офис. После закрытия банка, он еще некоторое время будет работать. С собой необходимо иметь соглашение о получении ссуды и паспорт.
- В Центральном офисе должны дать новые реквизиты оплаты задолженности.
- Если нет возможности посетить центральный офис обанкротившегося банковского учреждения, нужно позвонить в колл-центр и уточнить необходимую информацию.
- Зная нового заимодавца, нужно обратиться за реквизитами к нему. Медлить нельзя ни в коем случае.
Можно ли не оплачивать кредит, когда банк закрылся
Надо ли выплачивать взятый в обанкротившемся банке кредит или можно рассчитывать на списание займа? Банковскому учреждению, выдавшему ссуду, в случае после его закрытия заемщик уже не должен. Произошла передача долга новому кредитору, которому должник теперь обязан платить.
Если не выплачивать долг, новый кредитор начнет применять штрафные санкции. Дело может дойти до суда, который банк, ставший правопреемником банкрота, бесспорно выиграет. Должнику придется оплачивать еще и судебные издержки.
Так что платить кредит, когда банк обанкротился, нужно. Оплата будет производиться по новым реквизитам и новому банковскому учреждению. Долг никуда не исчезает при банкротстве банковской организации. За клиентом закреплены кредитные обязательства.
Банк-банкрот обязан сообщить заемщику о своем закрытии и передаче его данных третьему лицу. Новый кредитор может предложить заемщику переоформить договор на иных условиях. Клиент имеет право отказаться от подписания нового договора, если условия покажутся ему невыгодными. Как бы там ни было, заемщику придется платить кредит в любом случае.
Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за репост и оценку статьи.
