Сущность страхового пула

Определение 1

Страховой пул – это не являющееся юридическим лицом добровольное объединение страховщиков, созданное на основании соглашения меж ними с целью обеспечения финансовой устойчивости операций страхования на условиях солидарной ответственности участников за выполнение обязательств по страховым договорам, которые были заключены от имени участников пула.

Примеры страховых пулов:

1. Авиационно-космический страховой пул, созданный с целью страхования рисков в сфере космоса и авиации;
2. Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП), созданный в 2001 году с целью страхования рисков «диверсия» и «терроризм»;
3. Российский ядерный страховой пул, созданный для страхования рисков, которые связаны с эксплуатацией энергетических ядерных установок;
4. Сочинский страховой пул, созданный с целью страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады в 2014 году.

Замечание 1

К концу 2010 года он перестал существовать, так как члены пула: «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «Гефест», «РЕСО-Гарантия», «Согласие» и «Росгосстрах» допустили нарушения норм антимонопольного законодательства в части поддержания или установления единой ценовой политики на услуги страхования, разделения рынка страхования и образования препятствий доступу на рынок страхования иных страховщиков.

Страховой пул может организовывать перестрахование крупнейших рисков, особенно широкое распространение пулы страхования обрели в сфере страхования атомных, авиационных, военных, космических рисков, ответственности и т.д.

Руководящими органами пула являются:

• Общее членское собрание;
• Комитет (правление);
• Административный центральный орган, который осуществляет оперативное руководство деятельностью пула.

Задача по управлению страховым пулом может быть возложена на участника страхового пула, профессиональное общество перестрахования, либо на специализированный секретариат страхового пула. Одна из основных его задач заключается в технической обработке распределения рисков, которые были переданы в страховой пул.

Работа правления заключается в распределении рисков, составлении регулярных (обычно это ежеквартальные) отчетов по вопросам, которые связаны с ведением дел по переданным в страховой пул рискам, и рассылке их членам пула, помощь при возмещении убытков (в особенности в затруднительных ситуациях) и заботе о совокупной политике перестрахования страхового пула.

Замечание 2

Траты на управление традиционно подлежат распределению меж участниками, согласно их долям в страховом пуле.

Договоры перестрахования, которые заключаются страховым пулом за общий счет, освобождают страховой пул от рисков, которые могли бы превышать его возможности. Для улучшения и достижения баланса, договоры перестрахования могут быть заключены с зарубежными страховыми пулами, которые действуют в той же сфере бизнеса.

В большинстве государств страховые пулы ограничиваются в собственной деятельности нормами антимонопольного законодательства. К примеру, по регламентации Европейского Сообщества образование пулов перестрахования может допускаться лишь при условии, что они будут контролировать не свыше пятнадцати процентов величины риска.

Цели создания страховых пулов

Замечание 3

Цель создания страхового пула состоит в совместной деятельности по страхованию и перестрахованию объектов одного рода по унифицированным тарифам и правилам.

При образовании страховых пулов страховщики следуют таким целям, как:

• обеспечить максимальную финансовую устойчивость для определенных разновидностей страхования;
• преодоление недостатка финансов;
• осуществление участия в страховании крупномасштабных рисков;
• обеспечение выплат по страхованию клиентам, которые столкнулись с крупными рисками.

Страховой пул представляет собой добровольную общность страховых компаний, действующую в определенной области страховых рисков. Подобными сферами в настоящий момент являются: загрязнение окружающей среды; авиационные катастрофы, вред от лекарств; аварии на АЭС; крупные стройки; сельскохозяйственная продукция, которая может оказаться вредной для здоровья; последствия террористических актов.

Цель подобных объединений состоит в недопущении разорения отдельных страховщиков в случаях, когда страховые выплаты смогут превысить их возможности в финансовом плане. Пулы могут строить работу на двух принципах взаимной помощи: перестрахования и сострахования. Совместное страхование ил сострахование предполагает, что участники пула могут заключать договор с одним клиентом, получающим от них полис. В нем расписывается, какую сумму выплат он обретет с каждого отдельного страховщика. Соответственно, и взносы по страхованию каждый участник получит зависимо от уровня участия в риске. Клиент обладает правом требования выплат по страхованию как с компании, которая выдала ему полис, так и с каждого отдельного ее представителя, доля которого фиксируется в страховой документации.

Перестрахование является вариацией, наиболее распространенной в западноевропейской практике. В таком случае страховая организация заключает договор с клиентом самостоятельно. Часть выплат, которая превышает ее собственные финансовые возможности, компания отдает на перестрахование в управление пула, где она распределяется меж его членами (участниками). Совместно с частью рисков передаче подлежат и страховые взносы: если случается рисковое событие, выплаты должны будут реализовывать все члены пула, которые получали взносы.

Участники страхового пула производят единую страховую политику в собственной сфере: придерживаются единых условий при заключении договоров, рисковой оценки, тарифов, в особенности их максимальной величины. Между ними учрежден порядок распределения ответственности, а также доли доходов от взносов по страхованию.

Страховые пулы

9583 просмотра

Одной из форм сотрудничества страховых организаций является создание страховых пулов. Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) (далее – Закон о страховании).

В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул - это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования. Прежде всего задача страховых пулов состоит в укреплении системы страховой защиты в тех сферах отношений, где в первую очередь требуется значительная консолидация финансов, а кроме того, важно наличие опыта работы, навыков в оказании услуг по определенным видам страхования, надежная деловая репутация и т.п. В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. Это в большей степени касается интересов таких групп страхователей, для организации страховой защиты которых требуется значительная капитализация, например для страхования рисков, связанных с эксплуатацией объектов использования атомной энергии, страховой защиты от рисков терроризма, страхования строительных рисков при сооружении крупных объектов, экологического страхования и т.п. В любой области могут возникнуть ситуации, когда устойчивость операций по страхованию требует от страховщиков совместной деятельности. За рубежом в ряде случаев создание устойчивых систем страхования путем объединения страховщиков в пулы является обязательным.

Например, ст. 13 Закона Украины «О страховании» (Закон Украiни «Про страхування») требует, чтобы страховщики, имеющие разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок, за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента, создали страховой пул, который должен быть юридическим лицом, существующим за счет страховщиков. При этом в соответствии с п. 12 ст.7 данного Закона страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента, относится к обязательному страхованию. Данное положение украинского законодательства не только дает возможность консолидировать потенциалы страховщиков при страховании рисков, могущих повлечь значительные расходы, но фактически делает участие в страховом пуле условием реализации права на страхование ядерных рисков.

В ходе работы, осуществляемой в целях повышения устойчивости операций по страхованию в рамках страховых пулов, происходит обмен опытом, ведется поиск путей оптимизации защиты интересов страхователей, что в результате позволяет делать важные для рынка выводы на основе обобщения практики работы отдельных страховщиков по определенным видам страхования. В страховых пулах проводится помимо прочего большая аналитическая работа. Автору неизвестно о том, чтобы в настоящее время на постоянной основе проводились активные научные исследования в области страхования в России, направленные на решение острых проблем, существующих в данной отрасли. Работа в рамках страховых пулов (равно как и совместная работа страховщиков в соответствующих объединениях) во многом восполняет этот существующий, на наш взгляд, пробел. Создание страховых пулов важно не только с точки зрения консолидации финансовых возможностей. Устойчивость операций в рамках страховых пулов достигается также путем повышения качества страховых услуг, использования механизмов взаимного контроля, анализа проблем, поиска системных подходов для их решения и т.п.

В то же время основное в работе страховых пулов - это решение указанной в Законе о страховании задачи создания надежной системы страховой защиты. Вместе с тем правовое регулирование деятельности страховых пулов не способствует решению указанной задачи.

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются главой 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания. Пункт 1 ст. 2 ГК РФ определяет круг участников отношений, регулируемых гражданским законодательством: ими являются граждане и юридические лица. В регулируемых гражданским законодательством отношениях могут участвовать также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Из ст. 2 ГК РФ следует, что страховые пулы - это не самостоятельные субъекты права и они не попадают в число самостоятельных участников (субъектов) гражданских отношений, поскольку не являются юридическими лицами. В Украине, повторим, в отличие от России страховой пул имеет статус юридического лица, что делает его непосредственным участником гражданских правоотношений в качестве самостоятельного обладателя гражданских прав и носителя обязанностей. Следовательно, форма сотрудничества в виде страхового пула, представляя собой один из видов договоров гражданско-правового характера, дает возможность действовать только в тех рамках, которые определены для совместной деятельности.

Однако это не позволяет в должной мере решать те задачи, которые предусмотрены ст. 14.1 Закона о страховании. Положения главы 55 ГК РФ во многом ограничивают возможность создания в рамках страхового пула механизмов, необходимых для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Прежде всего это касается порядка организации работы участников пула. Поскольку пул не является юридическим лицом, а представляет собой гражданско-правовой договор, то «управление» деятельностью пула, в отличие от юридических лиц, формально не требует создания соответствующих органов. Пункт 2 ст. 52 ГК РФ устанавливает, что в учредительных документах юридического лица должен определяться, в частности, порядок управления деятельностью юридического лица. В отношении пула как простого товарищества ГК РФ предусматривает не «управление деятельностью» (как это определено для юридических лиц), а «ведение общих дел товарищей» (ст. 1044 ГК РФ). Требования о создании административной структуры (системы управления) для страховых пулов, как сказано выше, нет. Более того, создание систем управления применительно к договорам в целом не практикуется, поскольку администрирование не вполне соответствует характеру договорных отношений, предполагающих равенство сторон. В то же время жестких правовых ограничений по созданию таких условных систем «управления» в рамках договора нет, теоретически делать это можно. Подтверждением служит, в частности, то, что в отношении юридического лица и простого товарищества существуют идентичные по форме способы их создания, а именно: простое товарищество действует на основании договора (точнее, это и есть вид договора), и юридическое лицо в соответствии с п.1 ст. 52 ГК РФ также может осуществлять деятельность только на основании учредительного договора. Соответственно гражданско-правовой договор как способ объединения его участников не лишает стороны договора возможности организовать систему управления работой в рамках такого договора, в том числе путем создания соответствующих органов. При этом нужно признать, что для договоров такие системы имеют весьма условный характер и являются организационными мерами по обеспечению исполнения договора. Деятельность страховых пулов требует управления, без этого их функционирование практически невозможно. Поэтому в страховых пулах создаются органы управления по аналогии с тем, как это делают юридические лица. По указанным причинам это, скорее, квазисистемы, но, поскольку иной возможности организовать работу страхового пула нет, такое вынужденное решение является выходом в данной ситуации.

Пункт 1 ст. 1041 ГК РФ предусматривает, что по договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. Образовывая страховые пулы, страховщики не создают для покрытия своих обязательств по страхованию совместный «финансовый ресурс» в виде общего капитала: это не нужно и невозможно. Страховой пул по сложившейся в Российской Федерации практике проводит организационную работу по созданию механизмов совместного использования финансовых возможностей отдельных страховщиков - участников пула. Таким механизмом на практике является сострахование. В публикациях страховые пулы чаще всего рассматривают как договоры сострахования. Это не так, поскольку сострахование - это способ реализации целей пула, а страховой пул - это скорее организационная структура, обеспечивающая решение общей задачи по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций в отдельных видах страхования. Соответственно страховой пул и сострахование дополняют, а не замещают друг друга. Каждый страховщик самостоятельно формирует резервы, проводит иные мероприятия, необходимые для исполнения им своих личных обязательств по договору сострахования. Для страхового пула требование о соединении вкладов участников реализуется прежде всего через предоставление участниками пула для совместного использования навыков, деловой репутации участников, результатов приобретенного опыта и т.д. Это соответствует п. 1 ст. 1042 ГК РФ, которая устанавливает, что вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи. В то же время участие в страховом пуле может предусматривать также и иные варианты вкладов, определенных ГК РФ, в том числе денежными взносами. Однако цель таких взносов - не создание совместных страховых резервов для покрытия рисков, а удовлетворение потребностей в расходах на организационные мероприятия.

Самым «неудобным» положением главы 55 ГК РФ применительно к страховым пулам является, на наш взгляд, п. 2 ст. 1047 ГК РФ, согласно которому, если договор простого товарищества связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения. Пункт 1 ст. 323 ГК РФ устанавливает, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В то же время объект страхования в соответствии со ст. 953 ГК РФ может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если определены - то ГК РФ не исключает возможность осуществления сострахования без использования механизма солидарной ответственности. Участники страховых пулов, ориентируясь на правовые нормы о простом товариществе, вынуждены заключать в рамках пулов договоры сострахования, предусматривая в них солидарную ответственность страховщиков, перенося требования к пулу на договор сострахования. В настоящее время сложилась именно такая практика, хотя на наш взгляд, в случаях, когда пул и договор сострахования - это разные договоры, закон не требует обязательно применять солидарную ответственность. По данному поводу имеются различные точки зрения. Наша такова, что существующая практика обусловлена спорной трактовкой страховщиками указанных требований закона к пулу. Можно создать, например, страховой пул для решения организационных вопросов, и сформулировать положения договора так, что солидарная ответственность будет распространяться только на обязательства, возникшие из организационной работы в рамках пула. При этом договор сострахования в случае необходимости может быть заключен без условия о солидарной ответственности, поскольку при определенных обстоятельствах такая ответственность может входить, по нашему мнению, в противоречие с экономическими основами страхования. Каждый страховщик должен принимать на себя такой объем обязательств, который он способен исполнить. В страховых пулах заключаются договоры на значительные страховые суммы, т.е. совокупный объем обязательств для пула в целом может быть очень большим, поскольку, как сказано выше, страховые пулы чаще всего создаются для организации страховой защиты там, где это требует значительной капитализации. Известно, что в ситуациях, когда собственного финансового потенциала не достаточно, страховщики прибегают к перестрахованию. Применение солидарной ответственности при состраховании создает механизм, который во многом похож на перестрахование, поскольку в обоих случаях обязательства одного страховщика по выплате обеспечиваются обязанностью других страховщиков принять участие в расходах на страховые выплаты. Но если вариант с обязанностью по перестрахованию является вынужденной, но необходимой мерой при недостаточности собственного капитала страховщика, то для страховых пулов положение о солидарной ответственности является, на наш взгляд, ненужным. Отсутствует практическая необходимость создавать ситуацию, когда существует возможность возникновения юридической обязанности одного участника страхового пула исполнить обязательства пула в целом, даже с учетом того, что он вправе предъявить регрессные требования к остальным участникам. Думаем, что положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах сострахования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула. Участник пула, в том числе и работающий неэффективно, может добровольно выйти из него. Следует учитывать при этом, что в соответствии с п.1 ст. 1050 ГК РФ договор простого товарищества прекращается, в частности, вследствие отказа кого-либо из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном договоре простого товарищества, за изъятием, указанным в абзаце 2 данного пункта. Следовательно, в страховом пуле, созданном без ограничения срока его действия, могут возникнуть нежелательные ситуации, связанные с добровольным выходом из него. В то же время необходимо учитывать положение абзаца 1 ст. 1051 ГК РФ о том, что заявление об отказе товарища от бессрочного договора простого товарищества должно быть сделано им не позднее, чем за 3 месяца до предполагаемого выхода из договора. Вряд ли названные нормы ГК РФ о выходе из простого товарищества способствуют устойчивости отношений в пуле.

Таким образом, изложенное мнение о правовом положении страховых пулов в России позволяет сделать вывод о том, что действующая редакция ст. 14.1 Закона о страховании, предусматривающая создание страхового пула на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), совершенно не отвечает потребностям рынка страховых услуг. Данная норма не позволяет в полной мере использовать в рамках пула те механизмы сотрудничества страховщиков, которые необходимы для достижения цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В этой ситуации для страховых организаций, на наш взгляд, проще заключать соглашения о сотрудничестве, договоры о взаимодействии и т.д., с тем чтобы не попадать под жесткие и порой мешающие работе требования, предъявляемые к страховому пулу как простому товариществу. С практической точки зрения сотрудничество страховщиков путем создания пула, несмотря на то что в ст. 14.1 Закона о страховании определена его важнейшая цель - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, не дает никаких преимуществ по сравнению с иными вариантами сотрудничества. Не понятно, зачем создавать страховой пул и попадать под нормы о простом товариществе, если иные (включая указанные выше) варианты оформления сотрудничества дают больше простора для решения имеющихся задач. Действующая норма о страховых пулах никак не отражается на возможностях работы участников пула, она не вводит никаких особенностей в отношении статуса пула, кроме того, что существенно сужает свободу выбора страховщиков, пожелавших оформить свои отношения именно в виде пула, рамками простого товарищества. Это создает ситуацию, при которой сотрудничество страховщиков в форме страховых пулов может уступить место иным вариантам. Вместе с тем страховые пулы существуют и широко используются в мировой практике страхования, поэтому нет необходимости изобретать на законодательном уровне нечто новое в этом направлении. Действующее законодательство, регулирующее вопросы создания и деятельности страховых пулов, следует, на наш взгляд, уточнить. Возможно, опыт Украины по приданию страховому пулу статуса юридического лица заслуживает изучения.

А. СОЛОВЬЕВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие»

ФИНАНСЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Что такое страховой пул?

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантий страховых выплат, более полного страхового покрытия рисков, удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах страховщики могут подписывать соглашение о страховом пуле.

Страховой пул создается на определенный срок или без его ограничения и действует на основании соглашения, подписанного страховщиками. Количество страховщиков - участников пула может быть произвольным.

Страховщики - участники страхового пула заключают договоры страхования по единым выработанным условиям и тарифам страхования в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по каждому отдельному риску. Страховые взносы, полученные по заключенным от имени страхового пула договорам, перераспределяются между участниками соответственно их доле в принятом на страховании риске. Деятельность участников страхового пула направлена на создание благоприятных условий страхования для клиентов. Они несут ответственность выполнения всех принимаемых на себя обязательств в рамках соглашения о страховом пуле. На российском страховом рынке усилиями страховщиков образованы следующие страховые пулы:

Экологический пул,

Пул по страхованию космических рисков,

Пул по страхованию ядерной ответственности,

Пул по страхованию муниципального жилья,

Пул по страхованию строительно-монтажных расчетов,

В целях повышения эффективности работы, а также для защиты своих интересов и прав, страховые компании могут объединяться в страховые пулы.

Страховой пул - это коллаборация страховых компаний на добровольной основе, создаваемое для лучшего и более качественного исполнения своих обязанностей, а также защита от финансовых рисков и обеспечение финансовых гарантий всех участников подобного сообщества.

При этом все участники такого объединения несут суммарную ответственность по обязательствам друг друга и по всем имеющимся договорным обязательствам и соглашениям.

Историческая справка

Исторически истоки подобных объединений находятся в Великобритании: созданная в 1919 году "British Aviation Insurance Group" стала пионером и первопроходцем сотрудничества страховщиков . Вскоре примеру британцев последовала Германия, создавшая своё сообщество, ставшее гарантом обеспечения обязательств в отрасли авиационного страхования.
Затем с развитием технического прогресса, подобные объединения стали широко применяться на практике: начиная с 60 годов прошлого века всё большее количество компании в разных странах мира стремилось объединиться в добровольные сообщества с целью обеспечения своей финансовой и профессиональной устойчивости, а также для защиты своих прав.

В нашей стране существует закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который и является основным нормативно-правовым документом, регламентирующим деятельность подобных объединений.

Так, в данном законе прописаны возможности и варианты создания товариществ на основании соответствующих договоров и без образования отдельного юридического лица. Однако, решив заключить подобное соглашение, всем участникам подобного объединения необходимо поставить в известность органы страхового надзора, действующие на территории РФ.

Деятельность в России

Пионером подобных обществ в прошлом веке стал ВСС - Всероссийский Союз Страховщиков . Деятельность этого содружества была широко известна в пределах нашей страны. Созданный в самом начале 90х годов 20 века, этот союз стал ответом на неконтролируемо возрастающее число новых фигурантов на развивающемся российском рынке страхования жизни и имущества.

Согласно уставу, целями создания данного общества была защита интересов страховых компаний, профессиональная помощь и поддержка в оказании страховых услуг, внутреннее урегулирование спорных ситуаций и общее развитие национального сектора страхования.

К 2005 году возникла необходимость в организации иного рода, и идея нашла своё воплощение в создании Национального Союза Страховщиков Ответственности или НССО. Это содружество объединяло те страховые фирмы, чья деятельность была тесно связана со страхованием всех форм гражданской ответственности. Стоит отметить, что данное общество активно развивалось и до сих пор успешно функционирует, являясь гарантом защиты прав и надлежащего исполнения обязательств компаниями.

По сути, НССО - это реорганизованный ВСО , к которому присоединились ещё 26 ведущих компаний, оказывающих услуги в сфере страхования ответственности. Данное объединение регламентирует деятельность таких сфер страхования как гражданская ответственность (исключение составляет ОСАГО), а также страхование ответственности на опасных объектах производства и страхование ответственности перевозчика.

Современные тенденции

Также на территории Российской Федерации с 2002 года и по настоящее время успешно функционирует пул под названием РСА - Российский Союз Автостраховщиков. Деятельность этого общества регламентирована нормативно-правовыми актами об ОСАГО.

Российский союз автостраховщиков призван решать вопросы о выплате компенсаций вместо обязательных выплат по страховке ОСАГО , и это происходит только тогда, когда страховщик в силу каких-либо причин не в состоянии в полной мере обеспечить выполнение своих обязательств. Также данная организация является гарантом исполнения решений в вопросах автогражданской ответственности, и в случае судебного процесса выступает в качетсве ответчиков или соответчиков.

Помимо таких мощных организаций, на территории Российской Федерации также осуществляют свою деятельность меньшие пулы , однако сфера их влияния зачастую незаметна для обывателя, но стратегически важна для страны в целом.

В качестве примера можно привести:

• авиационно-космический страховой пул . Как несложно догадаться из названия, данная организация занимается исключительно рисками, связанными с освоением космической отрасли и развитием авиационного дела в стране;
• для защиты от рисков в области развития ядерной энергетики был создан Российский Ядерный Страховой Пул;
• для защиты от угрозы внутреннего и международного терроризма - объединение РАТСП - тоже страховой пул, но уже Российский Антитеррористический.

Прогнозы специалистов

Помимо осуществления глобальных целей, пулы могут создаваться также:

• для поддержки локальных точечных стратегически важных проектов, - таковым была Олимпиада в городе Сочи;
• общество, обеспечивающее страхование строительства было успешно создано, однако к 2010 году оно прекратило своё существование из-за выявленных многочисленных нарушений законодательства по вопросам монополии.

Возможно, в обозримом будущем в нашей стране появится новое общество, которое станет единой мощной организацией , свободно и самостоятельно регулирующей свою деятельность. По крайней мере пять серьёзных фигурантов страхового бизнеса заявили о своих намерениях поддержать данный проект - речь идёт о едином пуле с участием:

• НССО;
• союза медицинских страховщиков;
• союза агростраховщиков;
• самой ВСС.

PC : Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой и нормальной деятельности страхового рынка вне зависимости от величины его капиталов, фондов и других активов. Во многих случаях страховые стоимости объектов, подлежащих страхованию, настолько велики или опасны, что ёмкость отдельных национальных страховых рисков со всеми находящимися в них страховыми организациями оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полном объёме. Через каналы перестрахования такие риски передаются на страховые рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании крупных рисков принимают участие весь или почти весь международный страховой рынок, сотни и тысячи страховых компаний.

Качественное международное перестрахование, конечно же, обеспечивает надёжную страховую защиту, но при этом не всегда является дешёвым. Для оптимизации собственного удержания цены перестрахования и создания значительной перестраховочной ёмкости для специфических или крупных рисков всё чаще используются технологии перестраховочных пулов.

Что такое перестраховочные пулы

Перестраховочные пулы представляют собой объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договоров простого товарищества (договоров о совместной деятельности).

Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путём осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Участники перестраховочного пула разрабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления перестрахования в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) перестраховщика - лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных перестраховочных пулах, процедуру выхода участников перестраховочного пула из соответствующего пула.

Таким образом, целями организации перестраховочных пулов прежде всего выступают:

• обеспечение финансовой устойчивости перестраховочных операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
• создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей;
• более полное страховое обеспечение рисков;
• заключение договоров страхования от имени участников перестраховочного пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:

• создании наиболее благоприятных условий страхования на основе применения единых правил и тарифов перестраховщиками - участниками пула;
• заключении договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного в рамках соглашения о перестраховочном пуле;
• перераспределении страховых взносов, полученных по договорам перестрахования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
• солидарной ответственности участников пула по исполнению обязательств по договорам перестрахования, заключенным от имени участников страхового пула.

Межстрановые перестраховочные ёмкости

На сегодняшний день в мире функционирует несколько разновидностей региональных перестраховочных пулов, объединяющих несколько стран. Правовая форма их деятельности разнится от государственного регионального перестраховочного пула до частной региональной перестраховочной корпорации.

В 2007 году в Карибском бассейне была создана первая в мире государственная межстрановая перестраховочная ёмкость. Государственный межстрановой перестраховочный пул Карибского бассейна - Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий (Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility) - создан и осуществляет свою деятельность в Карибском регионе правительствами карибских стран и полностью принадлежит им.

Цель пула - сократить финансовые последствия ураганов и землетрясений для карибских правительств путём быстрого обеспечения ликвидностью страны, входящие в пул, в рамках действия страхового договора. Это первый в мире региональный фонд использования параметрического страхования, который даёт карибским странам уникальную возможность приобретать страховое покрытие от таких рисков, как землетрясение и тайфуны, за самую низкую, которая возможна, цену. Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий был разработан под руководством Всемирного банка.

Шестнадцать правительств являются членами CCRIF: Ангилья, Антигуа и Барбуда, Багамские острова, Барбадос, Белиз, Бермудские острова, Каймановы острова, Доминика, Гренада, Гаити, Ямайка, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины, Тринидад и Тобаго, Туркс и Кайкос.

Перестраховочный пул стремится к развитию финансовой и корпоративной интеграции, к более глубокому понимаю и анализу катастрофических рисков и выработке правильных решений в рамках организации, предоставить страховые продукты и услуги, отвечающие требованиям данного региона.

В 2014 году активы Фонда возросли по сравнению с 2013 годом и достигли 132 млн долларов США. В 2013 году активы составляли 125 млн долларов США.

Другой вид региональной перестраховочной компании осуществляет свою деятельность в Африканском регионе. В соответствии с рекомендацией Африканского банка развития (AfDB) перестраховочная корпорация Африки (Africa Re) была создана 24 февраля 1976 года в Камеруне. Международное соглашение было подписано полномочными представителями 36 государств - членов Организации африканского единства (OAU) и Африканским банком развития с целью сокращения вывода иностранной валюты с континента при сохранении значительной доли полученной перестраховочной премии.

Заключенный договор назывался Соглашением о создании Африканской перестраховочной корпорации, а осуществление деятельности возлагалось на компанию «Africa Re», также, как и юридические полномочия для деятельности. Членами компании являются 41 государство, представляющие 38,75 % капитала региона в дополнение к Африканскому банку развития, который является одним из крупнейших акционеров - 8 % капитала.

Соглашение уполномочивает любого члена корпорации санкционировать создание национального учреждения, либо банка или страховой компании, действующей от его имени, на приобретение акций для государства. Для эффективного функционирования на региональном рынке одна треть капитала компании «Africa Re» была открыта в 1992 году для страховых компаний.

На сегодняшний день более 100 страховых и перестраховочных компаний являются акционерами Корпорации и держат 32,25 % акций.

Кроме того, в 2001 году было решено, что капитал Корпорации возрастёт до 100 млн долларов США и будет открыт для неафриканских инвесторов, чтобы иметь необходимых стратегических партнёров. В результате 4 неафриканских финансовых института развития подписали Соглашение и оплатили в общей сложности 21 % от капитала «Africa Re» в 2010 году, в результате чего число акционеров рейтингом "ААА" выросло до пяти и составило 29 % пакета акций корпорации. Четыре акционера:

IFC (Международная финансовая корпорация, филиал Всемирного банка),

DEG (Немецкая корпорация инвестиций и развития корпорации, член KfW Banking Group),

FMO (Предпринимательский банк развития Нидерландов),

PROPARCO (Финансовый институт развития Франции, член Groupe Agence Française de Développement).

В 2010 году корпорация «Africa Re» увеличила в очередной раз свою капиталоёмкость. Общие активы корпорации достигают 600 млн долларов США по состоянию на 2013 год.

В 2012 году крупнейшая перестраховочная компания Бразилии «IRB-Brasil Re» стала акционером корпорации «Africa Re».

Национальные пулы

Кроме того, в мире существуют не только региональные перестраховочные ёмкости, почти во всех странах - членах ЕС функционируют национальные перестраховочные пулы, которые тоже имеют разную правую форму в зависимости от рисков, которые берут на себя перестраховочные компании, входящие в тот или иной пул.

Франция

В 2002 году Франция создала по инициативе регулятора государственно-частное партнёрство страховых компаний, профессиональных ассоциаций (Fédération Française des Sociétés d’Assurance, Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurances), в него вошли также международные перестраховщики. Партнёрство «GAREAT» осуществляет только страховое покрытие террористических рисков, начиная от 6 млн евро.

Начиная с 2005 года партнёрство «GAREAT» стало осуществлять страховое покрытие рисков на сумму менее 6 млн евро в связи с изменениями с страховом законодательстве Франции (статья L 126-2 Кодекса страхования Франции, в соответствии с которой требуется обязательное страхование от террористических рисков по всем договорам имущественного страхования).

После 2010 года сумма рисков, которые берёт на себя партнёрство, увеличилась до 20 млн евро, «Крупные риски», которые составляли 6 млн евро, увеличились до 20 млн евро, а «небольшие» и «средние риски» стали составлять менее 20 млн евро.

Члены профессиональных ассоциаций "FFSA" и "GEMA" также, как и отдельные страховые компании, обязаны брать на себя «крупные риски» (более 20 млн евро), поэтому для них существует гарантийный фонд в размере 2 млрд 300 млн евро.

Великобритания

Перестраховочная компания «Pool Re» была создана страховыми компаниями Великобритании при взаимодействии с Правительством Великобритании для того, чтобы страховщики могли продолжать покрывать убытки в результате ущерба, вызванного террористическими актами в отношении коммерческой недвижимости в Великобритании.

Страховщики, которые участвуют в данной схеме, предлагают страховое покрытие как часть соответствующего коммерческого договора в том случае, когда их просит об этом страхователь. Каждый страховщик должен покрыть убытки до определённого уровня, который определён индивидуально для каждого страховщика. Когда потери превышают этот уровень, страховщик может запросить часть от существующих накопленных резервов компании «Pool Re» на взаимной основе в рамках отдельной компании. Если выплаты превысят этот резерв, то компания, в свою очередь, может взять средства от Правительства для выполнения своих обязательств в полном объёме независимо от масштаба ущерба.

Германия

В 2002 году по инициативе Ассоциации страховщиков Германии (German Insurance Association) и Правительства ФРГ был создан страховой пул в форме государственно-частного партнёрства по страхованию от террористических рисков.

16 страховых и перестраховочных компаний, представляющих страховой рынок ФРГ, создали специальную страховую компанию - «EXTREMUS». Цель данной компании в страховании крупных имущественных объектов, подверженных террористическим рискам.

На случай терактов в «Extremus» застрахованы почти семь тысяч объектов и 1300 клиентов. Среди них - два автоконцерна, компании недвижимости, банки, промышленные предприятия и почти все немецкие аэропорты. Если же в ФРГ происходят значительные спортивные события, вроде мирового первенства по футболу, то застраховать можно и стадионы. Общая страховая сумма должна составлять более 25 миллионов евро, включая материальные ценности и выплаты за простой предприятия. Если сумма выплат будет превышать 2 млрд евро за год, то на помощь придут государственные гарантии на сумму 8 млрд евро. К убыткам, которые пока не покрывает ни одно страхование, относятся последствия войн, а также загрязнение химическими и биологическими веществами или вследствие атомной энергии.

Россия

Российский ядерный страховой пул (РЯСП) - страховой пул, объединяющий российских страховщиков, участвующих в страховании и перестраховании ядерных рисков (страховых рисков, связанных с возможным радиационным загрязнением окружающей среды).

РЯСП стал первым в России полноценным страховым пулом. В настоящий момент РЯСП перестраховывает ядерные риски из 11 стран. Ёмкость РЯСП составляет 200 млн долларов США для страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб российских объектов использования атомной энергии и 50 млн долларов США для перестрахования имущественных рисков зарубежных атомных объектов.

Российский ядерный страховой пул с 2009 года является полноправным членом международной пулинговой системы (англ. International Nuclear Insurance Pools), в которую входят национальные атомные пулы всех стран. Он получает в перестрахование риски от зарубежных партнёров и, в свою очередь, передаёт им в перестрахование риски отечественных предприятий.

В целом в странах - членах Европейского союза система пулов создана в основном по инициативе государства, в этой роли выступает либо правительство той или иной страны, либо регулятор за финансовым рынком.

Можно сказать, что страховой или перестраховочный пул выбирает своей формой государственно-частное партнёрство или взаимное страхование, потому что создан в первую очередь для обеспечения потребностей государства в обязательном виде страхования - страховании от риска природных катастроф, от террористических угроз и т. д., в том числе обязательная составная часть любого пула - это гарантийный фонд, способный обеспечить любой уровень по выплатам, если один из членов пула не сможет оплатить сам полностью ущерб.

ЕАЭС

На пространстве Евразийского экономического пространства вопрос создания государственной национальной перестраховочной компании очень широко обсуждается.

В Республике Беларусь с 2006 года осуществляет свою деятельность Белорусская национальная перестраховочная организация. Государственное предприятие было создано Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 г. № 1463 в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» в соответствии с законодательством Республики Беларусь определено единственным предприятием, осуществляющим сотрудничество с зарубежными страховыми и перестраховочными организациями по перестрахованию рисков, застрахованных на территории Республики Беларусь. Её цель состоит в создании национальной системы перестрахования и проведении государственной политики, направленной на обеспечение перестраховочной защиты экономических интересов государства, имущественных интересов отечественных и иностранных юридических и физических лиц.

Так, в Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года (Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954) уже предусмотрена возможность создания государственной перестраховочной организации, которую планируют создать для укрепления инфраструктуры страхового рынка.

Компания будет предоставлять частичное или полное перестраховочное покрытие по крупным рискам, а также по специфичным рискам, в которых зарубежные перестраховочные компании не заинтересованы, например риски сельского хозяйства.

В Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года также отмечается необходимость создать законодательную основу, учитывающую специфику деятельности страховых и перестраховочных пулов, в 2016 - 2020 гг., в связи с тем, что они несут солидарную ответственность перед страхователем и акцент будет сделан преимущественно на крупных или малоизвестных и новых рисках.

В Российской Федерации в конце прошлого года заместитель Председателя Банка России В. В. Чистюхин заявил также о возможности создания государственный перестраховочной компании в России. Такая перспектива стала возможна после введения санкций.

В Кыргызской Республике с 2009 года Председатель Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком Ю. Тойчубеков выступает за создание национальной перестраховочной компании. Рассматривается возможность создания подобной перестраховочной компании внутри государства с приданием особого статуса. Кыргызская Республика уже изучила опыт России, Казахстана и Беларуси, и соответствующие нормативно-правовые акты находятся в разработке.

С учётом текущей ситуации на пространстве Евразийского экономического союза становится актуальным вопрос о создании региональной перестраховочной ёмкости, которая могла бы заниматься имущественными рисками и страхованием ответственности.

Материал подготовлен Департаментом финансовой политики Коллегии Евразийской экономической комиссии