Помощь валютным ипотечникам. В цб подсчитали нуждающихся в помощи валютных ипотечников Обращение в суд должника

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

1. Реструктуризация валютного займа;
2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Выплачивать ипотечный кредит среднестатистической семье нелегко и так, но ситуация становится безвыходной, если к этому добавляются форс-мажорные обстоятельства. И хотя изменения валютного курса официально пока не признаны форс-мажором, фактически обвал курса доллара в конце 2014 — начале 2015 года явился настоящим стихийным бедствиям для валютных заёмщиков и банков:

• ежемесячные платежи по кредиту выросли почти на 100%;
• возникло большое количество банкротств среди заёмщиков;
• многие из них лишились ипотечной квартиры, оформленной в залог.

Люди выходили на демонстрации, приковывали себя наручниками в банках, объявляли голодовки. В апреле 2015 года правительство приняло закон, направленный на защиту попавших в беду людей: была разработана программа реструктуризации долга, работающая в АИЖК. Какие изменения произошли с тех пор, и что сегодня из себя представляет валютная ипотека?

Валютная ипотека в 2018 году: какие изменения произошли?

Вначале коснёмся вкратце предыстории.

Почему случился ипотечный валютный кризис

События 2014 — 2015 г. заемщики запомнят надолго, и долго ещё не будут осмеливаться брать кредиты в долларах. Причинами резкого роста валюты были сразу несколько факторов:

• политический (ситуация на Украине, введение санкций);
• массовый вывод денег кэрри-трейдеров и хедж-фондов из российских банков;
• падение цен на нефть;
• отказ ЦБ от регуляции курса рубля;
• паника населения, бросившегося скупать валюту.

Помощь валютным ипотечникам в 2014 — 2017 годах

Доля валютной ипотеки составляла в конце 2014 года всего от 0.6 до 0.8% (для сравнения: в 2007 — 2008 гг. в валюте брали около 26% кредитов). Но из-за того, что размеры кредитов, по сравнению с 2007 — 2008 гг., существенно выросли, размер долга на 1.10.2015 г. по валютным займам составил 129 млрд руб., что составляло 3.7% общей суммы долгов по кредитам.

Государство предприняло попытки спасти терпящих бедствие людей. Было принято постановление, рекомендующее банкам произвести рефинансирование валютной ипотеки всем тем, кто заключил договор с банком до 2015 года и оказался неплатежеспособен, по валютному курсу на 1.10.2014 г., то есть по 39 руб. Но банки проигнорировали это предложение.

Они занялись продажей валютных долгов коллекторам, из-за чего по стране пронеслась целая волна трагических душераздирающих историй. Должникам не давали даже маленького шанса, взыскали квартиры через суд, считали проценты на проценты, из-за чего у должников в настоящее время выросли огромные виртуальные долги. Так одна заемщица Райффайзен банка, мать троих детей, лишилась жилья и сегодня имеет долг в 40 млн. рублей.

Закон о банкротстве

В конце 2014 года был принят закон № 476-ФЗ о банкротстве, позволяющий заемщику, попавшему в кредитную яму, не возвращать долг банку, при наличии строго оговоренных условий.

• Закон позволял подачу заявки на банкротство при сумме долга от 500 000 руб.
• Перечислялись предметы и объекты, запрещённые для конфискации (сюда входит и единственная квартира).
• Вводились серьезные ограничения для самого банкрота (ему нельзя в течении 5 лет брать кредиты, заниматься предпринимательством, ездить за границу).

Но запускать процедуру банкротства оказалось крайне сложно из-за большого нежелания судов заниматься такими делами, и поэтому закон в ипотечном кредитовании практически не работал и был заменен на новую версию в 2018 году.

Программа реструктуризации долга 2015 года

В реальности в апреле удалось запустить программу реструктуризации долга, которая касалась не только валютных, но и рублёвых заёмщиков: было выделено на неё 4,5 млрд руб. Но эта сумма не смогла покрыть все поданные заявки:

• из 50 тыс. поданных обращений удовлетворены только около 20 000;
• 16 000 объективно обоснованных заявок остались без всяких решений, так как не хватило средств.

Эта программа в течение трёх лет все время изменялась. Условия по ней изначально предполагались такие — выделение каждому пострадавшему заемщику суммы на покрытие долга в размере до 30%, но не больше 1,5 млн руб.

• Однако уже в конце 2015 г. стало ясно, что денег всем нуждающимся не достанется, поэтому в 2016 г. приняли другую норму компенсации: до 20% и не больше 600 тыс. руб.
• 4.5 млрд. хватило до мая следующего года были, и программа была ненадолго свёрнута 05. 2017 г.
• В августе 2017 решено было продолжить по решению правительства реструктуризацию валютной ипотеки, и была выделена дополнительная сумма 2 млрд руб., а это примерно ещё на 1 300 тыс. заявок. Условия реструктуризации в 2018 году изменились.

Рефинансирование валютной ипотеки в 2016 году

В начале 2016 г., на пике роста валюты (напомним: доллар доходил почти до 86), банки неожиданно проявили «благородство»: например, банк Абсолют, согласился на рефинансирование, но по курсу не 40 руб., а 65 руб. для всех желающих и 57 руб. — для семей с детьми. При этом они широко разрекламировали свою «благодетельную» акцию, привлекая новых заёмщиков. Уже в октябре 2016 г. курс упал до 62, а в апреле 2017 г. — до 56.

Если бы валютные заемщики не повелись на эту акцию в 2016 году, не паниковали, а дождались апреля 2017-го, и провели бы рефинансирование по своей инициативе в этот период, то они бы выиграли значительно больше.

Последние новости валютной ипотеки в 2018 г.

Несмотря на то, что резких скачков валютных курсов ни в прошедшем, ни в текущем 2018 году больше не наблюдается, валютная ипотека является высоко рискованным для банка инструментом. ЦБ поднял коэффициент риска в 2018 г. со 100% до 300% и не советует своим клиентам брать кредиты в долларах.

Однако вспомним, как те же банки наперебой предлагали заемщикам именно валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, мотивируя небольшим процентом. «Послушай и сделай наоборот» — эта пословица, наверно, относится в первую очередь к кредитным организациям.

Изменения в законе реструктуризации, принятые в августе прошлого года, действительно и в нынешнем году, поэтому коснёмся его подробнее.

Условия реструктуризации долга ипотечным заёмщикам в 2018 году

В этом году реструктуризация разрешена отдельным категориям заемщиков: инвалидам, ветеранам, опекунам и гражданам, на иждивении которых находятся лица, проходящие обучение или стажировку.

• Срок действия закона неограничен — до того времени, как кончится новый выделенный лимит — 2 млрд руб.
• Реструктуризация возможна только при согласии банка, выдавшего кредит.
• Опять возвращены начальные условия по размеру государственной компенсации — 30% от долга (но не больше 1,5 млн руб.).
• АИЖК даны дополнительные рекомендации произвести компенсацию потерь банкам из собственных средств в размере 500 тыс. руб.
• Реструктуризации подлежат долги с изменением ежемесячного платежа по кредиту не меньше, чем на 30% (это условие фактически отсекает рублёвых заёмщиков, так как при займах в собственной валюте изменение суммы платежа зависит только от процента, а такое изменение годового тарифа невозможно)
• Подать заявку можно не ранее, чем через год после заключения кредитного договора.
• Ипотечный залог (квартира) является единственным жильем должника (это условие в 2017 — 2018 году должно проверять АИЖК: раньше достаточно было выписки из Росреестра, которую брал заемщик).
• Общая площадь жилого помещения не должна быть больше установленного значения (для 1-комнатной квартиры — 45 кв.м.)
• Создана межведомственная комиссия по реструктуризации, в полномочия которых входит принятие индивидуальных решений по отдельным заявкам: например, в некоторых случаях может быть выделена бОльшая сумма — до 3 млн.
• Процент реструктуризации не должен быть выше 11,5%.
• При реструктуризации долга кредит переводится из долларов в рубли по курсу на дату заключения договора о реструктуризации.
• Заемщик освобождается от уплаты неустоек и штрафов.

Реструктуризация долга в банке

В банке реструктуризация проходит по-другому, и речь ни о каких компенсациях или списывании части долга не идёт. Банк может смягчить условия кредитования:

• удлинить период погашения и тем самым уменьшить ежемесячное бремя;
• предоставить кредитные каникулы с временным освобождением от выплаты процентов или же выплат по кредиту;
• ввести более низкий процент на фиксированный временной период и т. д.

Реструктуризация долга с удлинением периода кредитования хоть и уменьшает месячные платежи, но наращивает общий суммарный долг. Поэтому некоторым заемщикам так и не удаётся погасить кредит, и тогда в банке могут прибегнуть к вторичной реструктуризации.

Как погасить долги валютной ипотеки

Способами погашения долга по валютной ипотеке в 2018 году являются:

• Реструктуризация кредита в АИЖК (более предпочтительный вариант, но он подходит только для льготников).
• Реструктуризация кредита в банке.
• валютной ипотеки (это же самое, что и перекредитовать: старый долг списывается при помощи нового займа, который взят на более выгодных условиях). Рефинансирование можно провести с выгодой для себя: например, при падении валютного курса на самой нижней точке перевести кредит из валюты в рубли.
• Подача в суд заявки на банкротство.

Процедура банкротства в 2018 году для кредитных заемщиков проходит в виде реструктуризации долга (см. закон № 127-ФЗ в новой редакции этого года).

Обращение в суд должника

Можно попытаться потребовать рефинансирование ипотеки через суд, на основании 451 ст. ГК , гласящей о том, что при непредвиденных обстоятельствах (а обвал курса точно никто не предвидел) условия договора могут быть изменены. Банк здесь может апеллировать тем, что такое рефинансирование будет резко убыточным и форс-мажорным уже для него, но здесь есть лукавство: заработок кредитора уменьшится, но он не потеряет, так как кредитовал заемщикам валюту из запасников ЦБ, купленную ещё по низким курсам.

Вспомним, что банки активно продвигали валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, когда курс доллара был 24 — 25 руб., а должники же просят перекредитование по курсу 40 руб. за один $. Банк фактически все равно останется в прибыли (убыль для него, возможно, только расчетная: размер дивидендов за кредит уже посчитан и внесен в баланс, а при рефинансировании банковский баланс ухудшится). Заемщик же в экстренной ситуации теряет и деньги, и квартиру. Но вполне возможно, что никаких потерь нет и вовсе:

Есть серьезный аргумент против банков — заявление заместителя финансов Моисеева, признавшегося в том, что выдача кредитов в 2007 — 2008 гг. якобы в валюте — крупнейшая банковская фальсификация: на самом деле долларовые запасы никто не трогал, все операции по кредиту были проведены внутри банков в рублях, а не в валюте. Удивительно, что следственный комитет не открыл никакого уголовного дела, и банкам все сошло с рук.

Вопрос о валютной ипотеке продолжает волновать россиян. По утверждению экспертов, по такой ипотеке в 2018 году достигнут исторический минимум – 7-8% годовых. Хотя на самом деле ситуация выглядит не так радужно для владельцев ипотеки в валюте.

Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки

Четыре года назад снизился курс рубля к иностранной валюте настолько, что плательщики валютной ипотеки оказались в жёстких условиях: их ежемесячные платежи выросли почти вдвое. Более трёх тысяч валютных заёмщиков с их семьями столкнулись с тем, что могли потерять уже частично оплаченную квартиру.

Представители «Справедливой России» вынесли в Думу законопроект, направленный на поддержку клиентов с валютной ипотекой, о возможности «прощения» части долга.

Закон не получил поддержки правительства в представленной редакции.

Центральный Банк России проблему попытался решить, разработав рекомендации о реструктуризации валютной ипотеки. Предложили реструктурировать только заключённые до начала 2015 года жилищные валютные договоры, причём ставка соответствовала ипотеке в рублях и снижалась незначительно.

Государство, в свою очередь, в качестве поддержки выпустило апрельское Постановление Правительства от 2015 года за № 373. В нём определялись категории граждан, которым предоставлялись льготные условия реструктуризации. В декабре 2015 года вышел Указ Президента за №1331. В нём изложены требования к заёмщикам, имеющим право на государственную поддержку.

Действие Указа продолжает действие в 2018 году и распространяется на валютные жилищные кредиты, даже взятые после первого января 2015 года. Максимальная сумма, назначенная государством для помощи гражданам, – шестьсот тысяч рублей. Если заемщик по перечисленным в документе параметрам не может претендовать на помощь, он по-прежнему будет противостоять проблемам самостоятельно.

Что будет с валютной ипотекой в 2019 году?

Среди экспертов нет единого мнения по этому вопросу. Есть предположения, что банки понизят процент по ипотеке для привлечения клиентов. Другая часть не менее авторитетно заявляет, что в 2019 году количество валютных ипотек не увеличится. Наоборот, наблюдая скачки курса рубля, которые могут увеличить размер ежемесячных выплат, россияне не станут заключать ипотечный договор в валюте.

Сейчас трудности ипотек, связанные с курсом валют, полностью возложены на заёмщиков. Это подтверждает недавно вынесенное определение верховного суда.

Решение Верховного суда по валютной ипотеке

Наработанная судебная практика за 2017 год обозначила позицию Верховного суда. В его решениях указано, что ипотечный заём подлежит возврату в той валюте, какая прописана в договоре. Риск по изменению курса выбранной валюты возлагается на заёмщика. Льготный курс, более низкий, чем текущий, нарушает права кредитора. Банк не получит долг в полном объёме. Вряд ли такие выводы суда будут изменены. Решение, поддерживающее сторону заёмщика в валютной ипотеке, отрицательно скажется на других гражданах.

Банки будут вынуждены поднять проценты по кредитам и снизить их по вкладам. Нельзя перекладывать чужие риски на остальных клиентов. Такие действия противоречат закону «О защите прав потребителей».

Несмотря на поддержку кредиторов, Верховным судом, в индивидуальном порядке применяется конвертация валютной ипотеки в рубли, по льготному курсу. Дирекция ВТБ по ипотечному кредитованию отмечает, что юридически можно выставить на продажу заложенное имущество. Но они больше заинтересованы урегулировать отношения по валютным задолженностям без крайних мер. Поэтому предлагают решения, учитывающие положение заёмщика.

Порядок реструктуризации валютной ипотеки в ВТБ

Для того, чтобы недвижимость, приобретённая в рамках валютной ипотеки, сохранилась у заёмщика, и при этом кредитор не терял выплаты, ВТБ предлагает реструктуризацию. Конкретного определения такому понятию нет. ВТБ подразумевает возможность пересмотра некоторых условий ипотечного договора по причине сложного финансового положения своих заёмщиков.

Если выплата по ипотечному кредиту выше сорока процентов от бюджета семьи, ВТБ советует обратиться в отделение и написать заявление по реструктуризации долга.

Чем поможет банк:

• ежемесячный платёж уменьшается в два раза сроком на 12 месяцев;
• появится возможность гасить на протяжении 6 месяцев только проценты, при этом размер основного долга не поменяется;
• будет произведен перерасчёт валюты кредитования в рубли (тариф конвертации валюты – всего семь процентов);
• дол сократится на 600 тыс. рублей;
• срок выплат продлится на десять лет.

Предлагаемые условия ВТБ очень лояльны. Клиенты сохранят жильё и смогут расплатиться по валютному кредитованию.

Реструктуризация предлагается только лицам, аккуратно вносящим платежи, без нарушений заключённого ипотечного договора.

Рефинансирование валютной ипотеки

Удобный способ подать заявку и реструктурировать вашу валютную ипотеку – оформить заявление в сервисе ВТБ-Онлайн. В личном кабинете откройте вкладку «Рефинансирование». Пусть не смущает другое название: условия и цели программ одни и те же. Они предназначены обеспечить заёмщику преимущество в виде увеличения срока для выплаты долга.

В заявке нужно указать сведения:

• личные данные;
• место прописки и паспортные данные;
• электронную почту и номер мобильника;
• данные о валютном заёме: когда брали, первоначальный взнос;
• чем сможете подтвердить доход (2-НДФЛ или заполните форму банка);
• где трудоустроены. Если с работы уволены, нужно это указать.

Когда ваша заявка будет рассмотрена, по указанному телефону перезвонит работник ВТБ. Если будет одобрена заявка, заёмщик получает новый кредит. Им гасится остаток задолженности, а срок погашения нового займа продлевается. За счёт этого ежемесячный платёж оказывается меньше, а банк получает свои выплаты.

Программа реструктуризации действует там, где оформлена ипотека. А рефинансирование доступно и в банке – кредиторе, и в любом другом.

Будут ли оказывать помощь валютным ипотечникам?

Для помощи в выплате ипотечных кредитов федеральная система ипотечного жилищного кредитования разработало специальную программу. Чтобы войти в неё, нужно подать заявление с документами в Агентство ИЖК. Решение примут именно в государственной организации. Ответ предоставят в течение десяти рабочих дней. Потребуется документально подтвердить ухудшение материального благосостояния.

Государственная субсидия предоставляется определённым категориям заёмщиков:

• если размер ежемесячной выплаты оказывается выше двух прожиточных минимумов.
• если семейный доход снизился на 30% или больше из-за разных причин;
• семьям, имеющим одного и более детей – студентов, инвалидов;
• ветеранам боевых действий;
• если жилая площадь менее 100 м2 (для частного дома – 150 м2) и на одного члена семьи получается менее 30 м2. При этом другого жилья нет.

Государственную помощь окажут, если заемщик выплачивал валютный кредит с задержкой не более 1-3 месяцев.

Разрешили ли гасить валютные ипотеки по низкому курсу?

ЦБ РФ предложил банкам конвертировать валютные кредиты в рублевом эквиваленте по низкому курсу, зафиксированному на первое октября 2014 года. Стоимость доллара 39,39 рубля, евро – 49,94 рубля. Рекомендация не носит обязательного характера. Вице-президент ВТБ Андрей Осипов прокомментировал позицию банка, отмеив, что конвертация валюты ниже, чем биржевой курс, не планируется. На ВТБ пришлась примерно четверть всего валютного жилищного кредитования России. Эти кредиты составили менее одного процента его ипотечного портфеля.

В последнем месяце ВТБ принял восемьсот решений по реструктуризации валютных займов. Но реализовались только несколько десятков. Валютные заемщики сбиты с толку действиями ЦБ, а также депутатов. И допускают просроченную задолженность. А ведь есть возможность снизить ипотечный платёж в 1,5-2 раза.

Как получить помощь в переводе в рублевую ипотеку?

Если ВТБ отказал в реструктуризации – без паники. Причину узнайте у менеджера. Может быть, она легко устранима, тогда заявку следует подать повторно.

Другие способы решения:

• Провести рефинансирование в сторонней финансовой организации. Заявки лучше подать сразу в несколько учреждений.
• Другой кредит. Правда, этот вариант подходит далеко не всем.
• Воспользоваться государственной поддержкой.

ВТБ предлагает клиентам других банков программу рефинансирования с более выгодными условиями. Для оформления заявки нужны справки о начальном взносе с копией договора о купли- продаже. Менеджеры ВТБ могут запросить дополнительные документы на своё усмотрение. Не забудьте проконсультироваться заранее.

Конвертация валюты – перевод в рубли – значительное преимущество при ипотечном кредитовании. Ведь платежи не изменятся с ростом/падением биржевого курса.

Условия ВТБ

Чтобы улучшить условия ипотечного кредитования, ВТБ предлагает услугу рефинансирования. Выдаст ссуду до тридцати миллионов рублей, чтобы рассчитаться по задолженности перед другим банком. Ипотечный заём должен быть погашен минимум на 40%.

Выплата ипотечного кредита производится ежемесячно, равными платежами. Их можно переводить через банкоматы или использовать сервис ВТБ-Онлайн. Наличными можно заплатить в кассу в отделении банка.

Оформление займа и досрочная выплата долга осуществляются без комиссии.

Программа рефинансирования предусматривает определённые требования к заёмщику:

• Возраст 22-65 лет (женщинам на время окончания ипотечного займа – 60 лет).
• Гражданство РФ, постоянная или временная прописка.
• Обязательно трудоустройство. Стаж от 1 года.

Получая услугу рефинансирования в ВТБ, заемщик оформляет страховку. Страховая компания остаётся прежней или выбирается другая. В том числе из партнёров ВТБ. После оформления кредитного договора деньги перечислят стороннему банку, погасив долг. Теперь заёмщик стал клиентом только ВТБ.

Применив рефинансирование, можно снизить ежемесячный платёж, а также свести займы в разных банках в ВТБ.

Если валютный ипотечный кредит стал тяжёлым для семьи, а конвертировать в рубли его не получается, обратитесь к новой услуге ВТБ. Она предложена на очень лояльных условиях. «Победа над формальностями» – рефинансирование займов из других банков. Заявка рассматривается в течение четырёх-пяти дней. ВТБ обеспечивает индивидуальный подход, подходящие условия кредитования любому клиенту.

Последние новости по валютной ипотеке носят обнадеживающий характер для людей, которые в свое время сделали неправильный выбор. Если раньше оформление такого кредита выглядело предпочтительно, и заемщики могли рассчитывать на экономию, сегодня вместе с инфляцией увеличивается и тревога должников. Из-за текущих трудностей эксперты склоняются к мнению, что в ближайшее время возможен дефолт в стране. На этом фоне вопрос выплаты ипотеки решить все труднее. Не удивительно, что проблема много раз обсуждалась представителями Госдумы РФ.

Многие заемщики уже в ближайшее время могут оказаться у «разбитого корыта» без денег и недвижимости. Надежда только на помощь со стороны государства, которая часто подразумевает выгодную реструктуризацию или рефинансирование. Какие меры предусмотрены государственными органами? Чего ожидать от будущих нововведений? Как действовать людям, которые оформили валютную ипотеку? Поговорим о новостях в сфере ипотеки подробнее.

Последние новости и судебная практика

Вопрос финансовой поддержки ипотечникам, оформившим валютные займы, обсуждался еще в 2014-2015 годах. Правительство РФ разработало специальный план, а позже появилось Постановление под номером 373. В нем подразумевалась реализация комплекса мер, направленных на реструктуризацию займа для определенных слоев населения. В частности, на помощь могли рассчитывать семьи с количеством детей от 2-х и более, молодые семейства в возрасте до 35 лет и одним ребенком, инвалиды и участники ВОВ.

Кроме того, помощь предусматривалась для работников бюджетного сектора, муниципальных и федеральных программ, а также иным лицам. Такие новости позволили с оптимизмом смотреть в будущее.

Ключевым стал момент, когда Верховный суд простил долги по валютной ипотеке семейству, купившему недвижимость еще в 2008 году. По условиям оформленного ипотечного займа выплаты «тела» кредита и процентов производились в долларах США. Со временем семья ощутила трудности в погашении займа. Из-за возникшей задолженности банк обратился в судебный орган с требованием взыскать деньги. После рассмотрения дела суд 1-й инстанции удовлетворил требования кредитора и одобрил «конфискацию» квартиры. Кроме того, принято решение взыскать накопленную задолженность.

Попытки семьи защитить интересы не давали результатов, пока дело не дошло до Верховного судебного органа. Он пересмотрел решение нижестоящих органов и пришел к мнению, что передачи квартиры в счет погашения долга достаточно. При этом оплачивать задолженность по ипотеке нет необходимости.

Такое решение стало важным с позиции моральной поддержки валютных ипотечников, но последние новости сегодня вызывают ряд споров в среде экспертов. Текущие проблемы осознают все участники финансового рынка, начиная с аналитиков и заканчивая банковскими учреждениями. Представители кредитных организаций уверяют, что валютная ипотека привлекала пользователей низкими процентными ставками и выгодными условиями. Но сегодня ситуация изменилась, и для многих новости не утешительные.

В период с 2006 по 2016 года процентная ставка по валютной ипотеке составляла до 10% годовых. В это же время рублевый ипотечный займ обходился в 13%. На момент, когда за один доллар давали 35 рублей, такая услуга имела смысл. Ситуация с ипотекой в долларах резко изменилась в 2016 году и продолжает оставаться негативной в 2018-м. Заемщики вынуждены искать решения и рассчитывать на помощь государства. Они изучают свежие новости по этому вопросу в расчете на выход из сложившейся ситуации.

Трудности с валютными ипотечными кредитами в 2018 году

Люди, которые в свое время оформили валютную ипотеку, на практике сталкиваются со многими трудностями

• Покупка валюты по завышенной курсовой цене, которая за последние годы увеличилась почти вдвое. Логично предложить, что такие изменения негативно сказались на семейном бюджете.
• Появились трудности с выплатой оформленного ранее кредита. Это ухудшило взаимоотношения с финансовыми организациями (банками).
• Изменился микроклимат в семье, что негативно сказывается на здоровье людей.
• Размер задолженности растет за счет штрафов и пени, указанной в кредитном соглашении. Причиной таких начислений является несвоевременное выполнение обязательств.
• В результате люди остаются без жилья, ведь банки забирают недвижимость, продают ее с аукциона и компенсируют расходы.

Главный страх валютных ипотечников заключается в том, что из-за увеличения долга и невозможности выполнять обязательства перед банком, они потеряют жилье. И такая вероятность высока. Судя по последним новостям, некоторые кредиторы передают дела специальным компаниям, которые отбирают залоговую недвижимость, оставляя людей на улице.

Интересно, что такие действия на 100% законны. Когда банковское учреждение обращается в судебный орган, последний становится на его сторону. Рассмотренный выше случай с Верховным судом является чуть ли не единственным, а в основном судебные органы рекомендуют заемщикам самостоятельно решать вопрос с кредитными организациями.

Лучшим выходом было бы решения банков о переводе валютных кредитов в классические займы (в национальной валюте). Как вариант, сделать комиссию и поднять процент. На практике только единицы банков пошли навстречу клиентам, государственные программы помощи пока работают слабо, а утешительных новостей мало.

Чем государство помогает валютным ипотечникам: главные новости

Трудности, касающиеся валютных ипотечников в России, решает АИЖК. К базовым видам поддержки можно отнести реструктуризацию или выплату одноразовой компенсации размером до 0,6 миллионов рублей (до 10% от задолженности). Чтобы рассчитывать на субсидию, человек должен относиться к категории льготников.

Это могут быть родители-одиночки, военные, люди на пенсии, многодетные семейства и так далее. При этом помощь бывает различной - уменьшение ставки или ежемесячной выплаты, снижение общего долга за счет пересмотра курса, удаление неустойки и так далее.

Сама программа от государства запущена еще в 2015 году. В тот период вышло Постановление под номером 373, а на реализацию запланированных мероприятий из бюджета было выделено больше 4,5 миллиардов рублей. Для заемщиков, оформивших кредит до 2015 года, менялась валюта кредитования на национальные деньги. Также появилась возможность списания до трети задолженности (до 1,5 миллионов рублей).

Одно из требований касалось площади жилья. Она не должна быть больше 85 «квадратов». В течение двух лет помощь получило больше 20 тысяч человек, а летом 2017-го государством была выделена новая сумма в размере 2-х миллиардов рублей. Такая новость обнадежила должников, но имеется нюанс.

После запуска новой программы были пересмотрены и условия предоставления помощи. На это могут рассчитывать заемщики, которые получили займ не ранее, чем год назад, а размер ежемесячной выплаты вырос не меньше, чем на 30 процентов. При этом оформленная в ипотеку квартира должна быть единственным местом проживания заемщика.

Свой путь решения проблемы предложил и Минстрой РФ. Здесь планируют внести поправки в закон о долевом строительстве, чтобы переместить часть денег для оказания помощи валютным ипотечникам. В ближайшее время планируется пересчет суммы задолженности, возникшей по причине изменения курсовой цены. При этом банковские учреждения против такого шага, ведь расходы ложатся именно на них, да и сам процесс пересчета требует привлечения дополнительных трудовых ресурсов.

Существует еще одно предложение, в котором планируется привязать государственную помощь к заемщикам с учетом целей покупки недвижимости. Если человек оформил валютную ипотеку на жилье с целью ведения коммерции в дальнейшем, поддержку он не получает. Но пока новости со стороны Минстроя так и остаются на уровне предложений.

Какие банки помогают с погашением ипотечного займа?

Человек, столкнувшийся с проблемой валютных займов, вправе рассчитывать на государственную поддержку. Для этого он должен стать участником программы, в которой участвует ряд российских банков. К таковым можно отнести ВТБ24, ФК Открытие, Бум-Банк, Меткомбанк, Банк Москвы, Бинбанк Тверь, Плюс Банк и ряд других финансовых учреждений.

Отдельного внимания заслуживает вопрос взаимоотношений между АИЖК и ВТБ24. Так, еще с начала 2016 года между должниками по валютной ипотеке и АИЖК разгорелась ссора. Ее причиной стал тот факт, что при попытке погашения долга навязывалась дополнительная комиссия. Причина в том, что вопросы с закладными переданы ВТБ24. Именно это банковское учреждение взяло на себя обязательства АИЖК по правлению и продаже жилья.

По заявлению АИЖК полная передача задолженности произошла к апрелю 2016 года, и почти сразу должники получили дополнительные комиссии. При этом в АИЖК заявляют, что механизм хорошо работает, а система стабильно пополняется деньгами.

Если верить новостям, одни из лучших условий предлагает Сбербанк, позволяющий реструктуризировать ипотеку на выгодных условиях. В результате человек получает субсидию в размере до 10% от оставшейся задолженности. При этом период кредитования увеличивается, а платеж уменьшается в половину.

Ставка по займу снижается до 12 процентов, а остаток ипотечного займа погашается правительством. При этом размер платежа увеличивается на 30%. В свою очередь, должники обязаны своевременно погашать долги с учетом графика выплат.

Если Сбербанк при оказании такой услуги работает с государством, между кредитной организацией и заемщиком подписывается дополнительное соглашение. В нем прописываются сроки выплаты. При этом решение в отношении заемщиков каждый раз принимается индивидуально.

Решение проблемы: варианты

Чтобы избежать потери квартиры, у валютных ипотечников имеется несколько решений:

• Реструктуризация займа - пересмотр условий договор с учетом финансового состояния заемщика. Здесь возможно увеличение сроков выплаты долга, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Главное в этом случае - не допускать просрочек по задолженности. Но важно понимать, что при таком подходе общий размер долга повышается из-за начисления большего числа процентов.
• Рефинансирование подразумевает иной подход. Здесь идет речь об оформлении кредита в другой кредитной организации с меньшей процентной ставкой. Суть проста. Клиент оформляет по залог новый займ при условии, если процент ниже, чем у прежнего кредита. При этом услуга оформляется уже в национальной валюте, чтобы избежать известных проблем.

Если выбирать из рассмотренных вариантов, лучшее решение - рефинансирование, ведь оно реально снижает размер долга. Что касается реструктуризации, по итогу человек оказывается в еще большей долговой яме, и последние новости только подтверждают этот факт.

Для участия в специальной программе человек должен передать сведения о собственной личности, личности держателя залога и всех граждан, которые имеют связь с ипотечным займом.

Также требуется подтвердить состав семейства, факт инвалидности или другую категорию. Кроме того, необходимо доказать факт ухудшения финансового положения и передать бумаги, подтверждающие наличие иной недвижимости или долей. При успешном результате размер ставки будет не более 11,5%.

Еще один вариант решения - снижение размера долга на 30 процентов, но на сумму не более 1,5 миллионов рублей. Изменения оформляются путем заполнения дополнительного соглашения. При этом с клиента не снимаются обязательства по ежемесячному внесению средств, страхованию и выполнению иных требований.

Итоги

Несмотря на наличие различных программ, последние новости не обнадеживают, а помощь доступна только единицам ипотечных заемщиков. В большинстве случаев во избежание потери квартиры лучше не тянуть с выплатой и не накапливать долги, а идти договариваться с банковским учреждением.

Тема валютной ипотеки опять «расчесалась». В нынешней ситуации бесполезно спорить, кто виноват: хитрые заемщики, пытавшиеся сэкономить, жадные менеджеры банков, «впаривавшие» валютные кредиты, или государство, допустившее девальвацию рубля. Что выросло, то выросло. И с этим нужно что-то делать. Что именно?

Эмоциональная позиция довольно многочисленной категории граждан, злорадствующих над проблемами валютных ипотечников – хоть кого-то, кому хуже, чем им, – понятна, но не конструктивна. Возникает вопрос: почему государство вообще должно вмешиваться в коммерческие отношения банка и заемщика, тем более с возможными затратами госсредств? Ответ довольно прост. Государство обеспечивает безопасность людей, социальную защищенность, соблюдение Конституции. А в случае валютной ипотеки мы уже имеем нарыв, который может стать катализатором протестных настроений в обществе, и так не слишком довольном экономическими трудностями.

Уже есть сообщения о случаях, когда заемщики стреляют в банкиров или кончают жизнь самоубийством. СМИ пестрят сообщениями об оккупированных офисах банков, пикетах и прочих акциях протеста. Дальше будет хуже. Приблизительный объем валютных ипотечных кредитов оценивается в 126 млрд рублей (по курсу на 1 декабря прошлого года), это 23–25 тыс. кредитных договоров. И за каждым таким кредитом стоят проблемы отдельной семьи.

Основной аргумент противников радикального решения проблемы: почему государство за счет бюджета (читай: наших налогов) должно помогать этим хитрым «валютчикам», когда трудности испытывают все ипотечные заемщики. Они сами виноваты, позарились на чуть более низкие валютные ставки и прогадали. Пусть теперь горят в аду и продают почку.

Я считаю, что помогать им через голову других испытывающих трудности граждан – действительно неоднозначное решение. Речь здесь должна идти не о помощи какой-либо отдельной категории заемщиков, а об уравнивании условий игры для обычных ипотечников и «валютчиков». Сейчас трудно всем, но вторая категория реально находится на грани выживания. Они де-факто уже «наказаны» за все свои грехи, мнимые и действительные.

Безболезненного выхода для всех не получится. Кто-то все равно понесет потери. Но эти потери можно довольно эффективно «размазать» во времени, разделить между всеми сторонами и частично компенсировать за счет административных (властных) мер.

Рассмотрим вариант, что этим людям не будут помогать вообще. Рубль в очередной раз ныряет «под плинтус». Заемщики по валютному кредиту платить не могут, и он становится проблемным. Банки сначала «включают счетчик», опять же в валюте, еще больше увеличивая задолженность. Потом следует суд, на котором происходит взыскание на предмет ипотеки – жилье. Банк выставляет жилье на торги или забирает к себе на баланс. Рынок жилья перенасыщен и продолжает падать. Стоимость предмета залога существенно ниже рублевой стоимости остатка долга, иногда в несколько раз.

Лишившийся квартиры заемщик остается должен банку много-много денег. И взыскать эту задолженность уже нереально. Дополнительно банк в процессе создает резервы по проблемным кредитам или остается с малоликвидной на падающем рынке недвижимостью на балансе. «Благодарные» граждане, много лет добросовестно платившие за жилье, его лишившиеся и оказавшиеся на улице, пополняют и так растущую протестную массу. В этом процессе и среди банкиров могут быть человеческие жертвы. Оно нам всем (включая государство) надо?

Какие меры можно принять ? Мораторий (запрет) выдачи валютной ипотеки для частных лиц лет на 5–10 лет, с возможным его продлением. Реструктуризация валютных ипотечных кредитов в рубли, которая проводится по первому требованию заемщика, в установленный срок и без взимания любых комиссий и сборов. Для банков разрешить создавать резервы по реструктурированным кредитам в льготном порядке, то же касается льготных коэффициентов, по которым будет учитываться «давление» таких кредитов на капитал. Одновременно обязать создавать 100-процентные резервы по валютным ипотечным кредитам при наличии не технической просрочки.

Кому предоставлять помощь ? Всем гражданам, имеющим валютные обязательства, обеспеченные залогом жилья и пожелавшим их реструктуризировать. Реструктуризации подлежат как стандартные, так и просроченные кредиты (даже если есть судебные решения об обращении взыскания на залог).

Как выявить справедливый курс конвертации валюты в рубль ? Представляется не идеальный, но относительно справедливый вариант. С 10 ноября 2014 года ЦБ отказался от поддержания валютного коридора (при курсе 47,87 рубля за доллар США). Первый ориентир – рекомендации ЦБ банкам в январе 2015 года переводить ипотеку по курсу 39,4 рубля за доллар. Второй ориентир – курс, например, на 1 февраля 2016 года (75,17 рубля). Если взять среднее арифметическое, получим курс в районе 54,1. Всяким льготным категориям (инвалидам, ветеранам, многодетным) – курс конвертации на 10–20% ниже указанного.

Что делать с начисленными пенями и штрафами за просрочку ? Банкиры отличаются очень развитой фантазией в том, что касается начисления всевозможных штрафов и прочих кар для просрочивших выплаты. Причем часто такие начисления носят не столько рыночный, сколько карательный характер. Заемщик, безусловно, должен быть наказан за просрочку рублем, но наказывать долларом в нынешней ситуации – все-таки негуманно. Начиная с даты отмены ЦБ валютного коридора все штрафные начисления должны быть пересчитаны, исходя из стоимости аналогичных валютных пассивов. В качестве индикатора можно принять, например, ставку привлечения банками долгосрочных валютных вкладов. Курс конвертации пеней и штрафов – текущий на дату реструктуризации. Предусмотреть возможность заемщика через суд сократить начисленную сумму пеней до разумного предела, в соответствии с действующим законодательством.

Как избежать злоупотребления недобросовестными заемщиками программой помощи ? Несложно выделить некую «стандартную» квартиру, которая является приемлемой для проживания семьи, исходя из числа ее членов и установленных законом социальных норм предоставления площади на каждого из них. Посчитать среднюю рыночную стоимость подобной квартиры в каждом из регионов. И, соответственно, реструктуризировать по льготному курсу не весь валютный долг, а ту его часть, которая укладывается в стоимость такой квартиры (остальное – по текущему курсу). Ограничить возможность реструктуризации одним объектом недвижимости.

Какую ставку установить по реструктурированному рублевому кредиту ? Ставка должна быть такой, чтобы ежемесячный платеж по кредиту от такой конвертации как минимум не увеличился по сравнению с рублевым эквивалентом текущего валютного платежа (по курсу на дату платежа). А еще лучше – должен быть на уровне середины 2015 года (с учетом тогдашнего курса). Насколько это реально? Например, «санационные» кредиты для спасения ряда пошатнувшихся крупных российских банков выдавались менее чем под 1% годовых, при суммах в десятки и сотни миллиардов. Гражданам, разумеется, предоставлять такие ставки будет слишком «жирно», но даже 5–7% годовых уже сильно помогут смягчить ситуацию.

Куда девать убытки банков, полученные ими от «насильственной» конвертации, в условиях сильного недостатка денег в бюджете страны ? Государство выпускает и передает банкам специальные облигации, со сроком обращения 20–30 лет, частичным ежегодным погашением тела долга и относительно небольшой ставкой купона. Разумеется, с минимальным резервированием, нахождением в ломбардном списке и возможностью получения под них краткосрочного фондирования. Как вариант – сделать несколько видов таких облигаций, с более и менее выгодными условиями погашения и предоставлять их банкам в пропорции к сумме потерь. Возможны и другие административные способы «подсластить пилюлю» для банков.

Предложенные выше меры по решению валютно-ипотечной проблемы, разумеется, не претендуют на идеальность и могут быть дополнены. Но и они невозможны без проявления политической воли даже не ЦБ, а Кремля. Уверен, что при наличии такой воли вполне реален вариант, когда и банки будут сыты, и ипотечники останутся целы.