Все эксперты уверены, что ипотеку нужно брать в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Что же делать ипотечному заемщику, если он попал в сложную ситуацию и больше не в состоянии платить ежемесячные взносы. Ежемесячные взносы по валютной ипотеке из-за повышения курса валют выросли в 2-3 раза, а оставшийся долг превысил сумму взятого кредита.
Валютная ипотека: новости на рынке кредитования
12 февраля 2015 г. на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок, которые предполагают возможность реструктуризации долга путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора. При этом кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год. Реструктуризация проводится после письменного заявления заемщика.
Валютная ипотека: стоит ли брать
Если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%. По статистическим данным, в настоящее время ипотека по карману лишь 2-3% граждан.
Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетые платежей. При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых. За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.
В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!
Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?
Существует несколько возможных решений ситуации:
- Можно написать заявление банку-кредитору в целях увеличения срока кредитования. Ежемесячный платеж не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся.
- Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет.
Чтобы перевести в рублевую ипотеку, нужно:
- пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
- осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
- еще раз оформить страхование жизни и имущества;
- заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.
Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.
Переоформить кредит можно не всегда:
- Если банк выдал кредит на недвижимость в строящемся здании, перекредитоваться нельзя: невозможно зарегистрировать право собственности на нее, нет объекта залога.
- Не получится рефинансировать ипотеку, если в соглашении клиента с банком оговаривается запрет на рефинансирование в другом банке.
- Переоформление может быть невыгодным. После 5 лет выплаты кредита большая часть процентов банку уже выплачена, по факту осталось заплатить только «тело» кредита. Поэтому если остаток по кредиту составляет не более 500 000 рублей, особой выгоды в рефинансировании нет.
Советы
Есть несколько моментов, на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.
- Перед тем, как брать на себя долговые обязательства, нужно серьезно отнестись к выбору банка, проанализировать процентную ставку. Она может быть стабильной или плавающей. Второй вариант подразумевает наличие определенных границ, в пределах которых клиент выплачивает проценты. Иногда это вызывает расхождения в ожиданиях: клиент надеется на нижний порог, банк – на высокий. В итоге заемщику это может обойтись очень дорого.
- Чаще всего первый взнос равняется 30% от стоимости недвижимости. Для привлечения клиентов некоторые банки занижают требуемую сумму. При этом повышается процентная ставка по кредиту, на что обязательно нужно обращать внимание при заключении договора.
- Если ежемесячные платежи не превышают 40% ежемесячного дохода клиента, то возврат ипотеки не будет представлять для него труда.
- Оформляя кредит, банки порой рекомендуют заемщикам, кроме стандартных разновидностей страховок, приобрести опциональный полис «на случай увольнения». Стоит этот полис недешево, поэтому следует учесть все «за» и «против». Эксперты предупреждают, что условия выплаты по этой страховке, как правило, не касаются ипотечного страхования. Существуют некоторые ограничения: увольнение должно производиться исключительно по ТК, суммы выплат лимитированные, небольшой период выплат и пр.
- Не нужно рассчитывать, что банк конвертирует валютный долг по ипотеке в рублевый по докризисным показателям. Вместо этого стоит рассмотреть предложения банка, касающиеся уменьшения размера ежемесячного платежа или кредитных каникул. Нельзя уклоняться от контактов с банком, ожидая передачи кредита более «несговорчивым» коллекторам. Пока не накопился большой долг, лучше все вопросы решать заблаговременно.
Последние серьезные изменения в экономике страны сильно сказались на благосостоянии граждан. Особенно это отразилось на частных лицах, взявших ипотеку в валюте.
Система ипотечного кредитования имеет многочисленные программы в банках на различных условиях. Клиентом могут выбирать не только вариант, срок займа, объем первоначального взноса, но и валюту, в которой будет исчисляться ипотека.
Особенности валютного кредита
Любой кредит несет в себе риски, которые берет на себя заемщик. Несмотря на это каждый вид займа имеет определённые недостатки и преимущества.
Почему в последние годы были так популярны валютные ипотечные кредиты?
Преимущества кредита в иностранной валюте:
- возможность выбрать любую валюту: доллар, евро, швейцарские кроны, йены;
- ставки ниже, чем в рублевых;
- при укреплении национальной валюты стоимость кредита уменьшается.
Основным существенным недостатком такой системы является значительное увеличение объема кредита при резком падении рубля. Если ипотека берется на длительный период, то существует большая вероятность столкнуться с такой ситуацией. Ч
Чще всего валютная ипотека берется в период стабильности или роста экономики. Незначительные изменения в курсах не сильно сказываются на выплатах.
В условиях стабильной экономики валютная ипотека выбирается по причине меньших затрат. Даже при определенных скачках курса общий объем переплат по кредиту значительно ниже, чем в рублевом аналоге. Это делает популярным данные займы.
Падение курса рубля. Последствия
Но значительное падение рубля в 2014 году, сделало ипотеку в валюте самоубийством. Большая часть займов была взята при курсе около 30-34 рублей на 1 доллар. В январе 2015 года американская валюта перевалила за 70 рублей. Даже при стабилизации рубля на сегодняшний день до курса 1$=53 рубля, ежемесячные выплаты по кредитам стали непосильной ношей.
Проблема займов в иностранных денежных единицах встала для частных лиц очень острой. Граждане, чья ипотека в валюте, не знают, что делать. Как и при возникновении любой ситуации, связанной с неплатежеспособностью заемщика, необходимо незамедлительно обратиться в банк с соответствующим заявлением.
Несколько вариантов решения проблемы
Решением конкретной ситуации может стать несколько вариантов. К первому относится увеличение периода кредитования. В этом случае идет перерасчет стоимости всей ипотеки, ежемесячный платеж уравнивается до размера равному кризисного курса (по отношению к рублю).
При этом общий размер переплат значительно возрастает. Невозможен пересмотр периода, тогда когда ипотечный кредит изначально был оформлен на максимальный срок.
Вторым вариантом решение проблем с кредитом является рефинансирование. В этом случае необходимо перевести валютный займ в рублевый. Такой способ актуален для лиц, зарабатывающих в рублях.
Для этого придётся пройти все процедуры, связанные с оформлением ипотеки повторно: начиная от сбора справок, заканчивая оформлением страхования и расходами по оформлению.
Совершить рефинансирование не всегда возможно. Оно не оформляется для строящихся домов. Кроме того, такое переоформление часто не решает проблему значительного увеличения стоимости ипотеки.
Для жилищной ипотеки в валюте, третьим вариантом, что делать, могут стать кредитные каникулы. Это отсрочка платежей на определенный период. В установленный банком срок оплачиваются только проценты, сами выплаты не производятся. Такая ситуация помогает при реальных финансовых проблемах, таких как увольнение с работы.
В некоторых случаях за период каникул отечественная валюта может укрепиться и тогда выплаты значительно уменьшаться. Но такое развитие событий маловероятно.
В любом случае не стоит оставлять решение проблемы на самотек и накапливать долги и штрафы. Длительное неисполнение обязательств по любому кредиту ведет к обращению банка в суд и продаже недвижимости с торгов.
Государственные меры
Сложившаяся ситуация на ипотечном рынке требует решения не только на уровне банка и клиента, но и на государственном. Для решения вопросов по ипотеке в валюте, что сделало государство?
Данная ситуация не первый месяц рассматривается как Центральным Банком, так и Государственной Думой. Особенностью поиска выхода, является учет интересов, как заемщиков, так и кредиторов.
Одним из предложений, выдвинутых от государства, является реструктуризация ипотечных кредитов по иному курсу валют. Выдвигается предложение по усреднённому значению в 40 рублей за один доллар. Это не устраивает обе стороны.
Банки ссылаются на тот факт, что их клиенты не воспользовались возможностью реструктуризации после прошлого кризиса с 2009 года. Многие клиенты уже имели представление о рисках валютного кредита. Часть банков говорят о тяжелой ситуации в работе учреждений, если данная реструктуризация будет осуществлена.
Заемщики также не находят такой вариант решением проблемы. Даже при таком фиксированном курсе возрастет общий объем всей кредитованной суммы. Она значительно отличается от той, что предполагалась изначально при заключении договора.
По ипотеке в валюте последние новости связаны с отклонением в мае законопроекта о реструктуризации кредитов. Проект обязывал банки осуществлять перевод займа из валюты в рубли по заявлению клиента в течение 30 дней.
Курс должен был определен датой заключения договора. То есть пересчет осуществлялся бы по тому уровню российского рубля по отношению к иностранной валюте, который был зафиксирован к моменту документально оформленного ипотечного кредитования. Процентная ставка должна была не превышать 12,2% в год. Запрещались бы штраф за просрочку.
Данный законопроект по ипотеке в валюте Госдумой, по последним новостям, был отклонен. Этот вариант решения проблемы не учитывал интересы финансовых учреждений. Изложенные пункты могли принести серьезные убытки для банков, что могло вызвать бы дальнейшие проблемы в финансовом секторе.
По факту конкретных решений, связанных с изменениями условий валютных ипотечных кредитов, государством не выработано. Но невмешательство и оставление положение дел на нынешнем уровне не позволит само собой решить проблему.
Высокий курс валюты не дает клиентам банка возможности в полной мере оплачивать ежемесячные выплаты. Реализовывая квартиры должников на торгах, банки не смогут окупить весь объем кредита. Поэтому решение данного вопроса напрямую зависит от государственного урегулирования.
2008 год был рекордным по количеству ипотечных кредитов в валюте, особенно в долларах. Никто не ожидал, что пройдет несколько лет и рубль подешевеет вдвое, а оставшийся долг превысит стоимость всей квартиры. Ежемесячные выплаты в переводе на рубли стали не просто высокими, а неподъемными. Как это могло произойти и что может сделать заемщик валютного ипотечного кредита?
На 1 января 2009 года, по данным Центробанка, в России было выдано 18 270 ипотечных кредитов в валюте. Это был абсолютный рекорд, с тех пор ежемесячная цифра не превышала 3,5 тыс., а в октябре 2014 было выдано по стране всего 656 кредитов. В 2008 году такой высокий результат связан с тем, что отказникам по рублевым кредитам банки предлагали оформить ипотеку в долларах - и проценты, и ежемесячные выплаты были ниже, поэтому доступней для людей со средней зарплатой. Не получалось в долларах, не проходили по требованиям - предлагали программы в швейцарских франках и японских йенах (от этих валют для ипотечных кредитов банки после 2008 года отказались). Евро почти не использовались.
К сожалению, многие работники банков отказываются комментировать данную тему. Но все же нашлись те, кто согласился сделать это анонимно. : «Большая часть валютных ипотечных кредитов была выдана до кризиса 2009 года, и сегодня мы отмечаем, что спрос на ипотеку в долларах или евро почти отсутствует.
По статистике, почти все заемщики, оформившие не рублевую ипотеку в 2006 - 2008 гг., уже расплатились с банками, однако в то же время значительную часть портфеля просроченных кредитов составляют как раз валютные займы.
Сегодня брать валютные кредиты имеет смысл, если основной доход заемщик получает в валюте, в остальных случаях - слишком большую сумму можно потерять на конвертации и колебаниях курса».
Многие люди брали в 2008 году деньги на длительный срок, более 10 лет. Для того чтобы наглядно отразить ситуацию, приведем пример. В 2008 году для покупки однокомнатной квартиры стоимостью 156 000 $ (4 280 000 руб.) был взят кредит на сумму 136 000 $ (первоначальный взнос - 20 000 $) под 9,75%, на срок 15 лет. Ежемесячный платеж - 1440,73 $ (39 528 руб.). Всего банку за пятнадцать лет нужно было выплатить 259 331 $. За шесть лет выплачено 103 732 $, по состоянию на ноябрь 2014 года осталось выплатить около 155 600 $, но квартира сейчас стоит 117 647 $ (6 млн руб., по курсу в ноябре 1$ = 51 руб.). То есть долг превышает стоимость квартиры. Ежемесячный платеж в рублях уже не 39 528, как в 2008 году, а 73 477 руб., и с падением рубля это величина только растет.
Заемщик не может платить такие суммы. Ловушка оказалась почти безвыходной: продать квартиру невозможно - не хватит денег даже погасить долг, найти новую работу с большой зарплатой - тоже проблема. Остается два варианта - ждать поправок в законодательстве о снижении рисков заемщиков и возможности переводить долг в рубли по льготному курсу или договориться с банком о реструктуризации долга. Во втором случае можно увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Если это не подходит (до истечения срока платежей наступит пенсионный возраст или по другим причинам), то можно рефинансировать кредит в рубли, то есть фактически брать новый заем, погасив им старый. К сожалению, льготные программы рефинансирования валютных вкладов, которые предлагались банками в 2009 году, уже не работают. Проценты по рублевому кредиту могут оказаться выше, как и ежемесячные платежи. Можно перекредитоваться в другом банке в той же валюте, но с более низкой процентной ставкой. Но остается главная проблема и в случае рефинансирования в рубли, и перекредитования в валюте: если долг больше стоимости квартиры на момент обращения, то банк не примет ее в залог.
Попытки найти решение
К проблемам ипотечных заемщиков пытались подключиться и депутаты Госдумы. Однако 12 ноября 2014 года был отклонен законопроект от коммунистов, которые предлагали запретить выселять на улицу обанкротившихся заемщиков и использовать для их «временного проживания так называемый маневренный жилой фонд на время, пока семья не решит в каком-то варианте свою проблему». Депутаты «Справедливой России», в ответ на обращения граждан, обсуждают инициативу по ограничению валютного риска для заемщика в 15%, считая это возможным и целесообразным: «…в случае снижения курса иностранной валюты по отношению к рублю возникают валютные риски у банков, в случае повышения курса валюты - риски несут заемщики, но в пределах 15%». Но пока инициатива не оформлена в законопроект и официально не опубликована.
О подобном снижении рисков было сказано на пикетах валютных ипотечных заемщиков у Центробанка России и здания Госдумы осенью 2014 года. Требование «ограничить валютный риск 10-15% или же перевести основной валютный долг в рубли, по курсу рубля на дату выдачи и к этой сумме применить среднерыночную ставку по кредиту в рублях» было изложено в письме Председателю ЦБ Российской Федерации от валютных ипотечных заёмщиков двух банков. Кредиты были получены в швейцарских франках и долларах США. В письме упоминалась Статья 451 Гражданского кодекса РФ, которая позволяет изменить условия договора, если обстоятельства «изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях». «Значительно отличающиеся условия» особенно ярко проявились во франках и йенах. Как написали заемщики: «Вот еще результат ипотеки в экзотической валюте: берешь в рублевом эквиваленте 4 000 000 руб., планируешь отдать 11 500 000 руб., а придется отдать почти 24 000 000 руб. вместе со страховкой. Какая ипотека, такие и результаты. Экзотические!»
Ответа или конкретного решения Центробанка по этому вопросу не последовало. И, по-видимому, поправок в законодательство в ближайшее время не будет. Но все-таки, разве такое значительное изменение курса валют не может являться форс-мажорным обстоятельством и основанием для пересмотра условий договора?
Представитель одного из столичных банков : «Рост курса, безусловно, влияет на величину ежемесячного платежа, однако с юридической точки зрения не может быть отнесен к категории форс-мажорных обстоятельств. Валютные колебания - вполне закономерное и естественное рыночное явление, которое может как увеличить, так и снизить совокупную задолженность клиента. Что можно посоветовать валютным заемщикам? К сожалению, универсальных инструментов в данном случае не существует. Банк может рефинансировать кредит и перевести его в рубли, однако в результате этого сумма долга может превысить текущую, даже с учетом уже выплаченных процентов.
Следует также обратить внимание на то, что во время роста курс, достигнув пикового значения, как правило, начинается снижаться и зачастую возвращается к первоначальным значениям. Поэтому прежде чем принимать решение о конвертации долга в рубли, следует все хорошенько обдумать и дождаться, пока период активного роста валюты закончится».
За помощью в банк
Если нет никакой возможности продолжать выплаты по валютному ипотечному кредиту после обвала рубля, то самый оптимальный вариант - найти выход из сложившейся ситуации вместе с банком. На наши вопросы помог ответить Георгий Тер-Аристокесянц, директор Департамента ипотечного кредитования Банка Москвы .
Можно ли найти компромиссное решение между банком и заемщиком, например, продлить срок выплаты кредита или уменьшить долг?
В случае осложнения финансового положения и возникновения трудностей с выплатой ежемесячного платежа Банк Москвы предлагает реструктурировать ипотечный кредит одним из двух способов:
1. Увеличение срока кредитования до 30 лет, без изменения других существенных условий договора.
2. Платежные каникулы - они позволяют заемщикам снизить размер ежемесячных платежей. Снижение платежа зависит от срока каникул:
3 мес. — выплата 30% от платежа;
4 мес. — выплата 40% от платежа;
5 мес. — выплата 50% от платежа;
6-12 мес. — выплата 60% от платежа.
Платежные каникулы позволяют заемщикам временно снизить долговую нагрузку. Мера эффективна для клиентов, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск.
Что бы Вы могли посоветовать заемщику валютного ипотечного кредита, если он получает зарплату в рублях, а ежемесячные выплаты по кредиту стали неподъемными из-за резкого изменения курса? Продать квартиру он не может, так как долг банку практически теперь равен или больше стоимости квартиры, и он не только потеряет все свои выплаты, но и может остаться должен банку. Как ему лучше поступить?
В этом случае возможно провести рефинансирование валютного кредита на рублевый кредит по действующим ставкам кредитования, в Банке Москвы такая программа эффективно действует.
Востребованы ли сегодня ипотечные кредиты в валюте?
После 2008 г. наблюдается резкое падение спроса на валютные кредиты и сокращение валютных программ и продуктов банков. На сегодняшний день в Банке Москвы спрос на валютные кредиты практически отсутствует.
Подводя итоги, отметим, что в отсутствии законодательных поправок и решений об ограничении валютного риска для заемщиков остается несколько вариантов решения проблемы. Первый и самый очевидный - договориться с банком о реструктуризации долга (увеличении срока кредитования, предоставлении платежных каникул) или рефинансирования его в рубли. Однако во втором случае ежемесячный платеж может не уменьшиться, а вырасти, и в некоторых случаях сумма долга превысит размер залога и рефинансирование потеряет смысл. Второй вариант - оставить все как есть и пытаться найти новые силы и возможности, чтобы продолжать выплачивать долг. Не исключено, что однажды, достигнув максимума, курсы валют начнут снижаться и вернутся на прежний уровень, а заемщики ипотечной валюты смогут вздохнуть спокойно.
Многие наши читатели спрашивают – что делать тем, у кого в 2019 году будет действовать ипотека, взятая в долларах или евро. Мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам разобраться в данной ситуации и выйти из нее с минимальными потерями.
Особенности кредита в инвалюте
Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки. Детальные условия российских банков вы узнаете на этой странице
По данным Агентства по жилищному кредитованию (АИЖК), за последние несколько лет, валютную ипотеку выбрали для себя более 60 тыс. человек по всей стране. Связано это было с более низким размером ежемесячного платежа, нежели при рублевой ипотеке.
Однако нельзя отрицать, что для россиян оформление кредита в долларах США или в евро – это всегда было риском, не только сейчас. Связан об был с нестабильным курсом, в некоторые года – нехваткой иностранной валюты в небольших банках страны, сложности конвертации и т.д.
При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится.
Актуальные проблемы
Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примерно 30-35 тыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тыс. рубл.
Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?
Очень многие люди, поняв, что уже следующий платеж им окажется не по силам, предпринимают тактику выжидания — они вносят столько, сколько считают нужным, при этом они совершенно уверены, что такое поведение является правильным. И очень удивляются, когда им начинают звонить из банка и угрожать , ведь они же платят!
Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую «капает» ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.
Решение Правительства по валютной ипотеке
Конечно же, действующая ситуация не могла остаться без внимания со стороны Правительства нашей страны. Со стороны государства было предложено несколько вариантов для решения проблемы заемщиков:
- реструктуризация,
- рефинансирование,
- выделение субсидии,
- прощение части долга,
- банкротство физического лица.
Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.
Ранее еще действовала специальная программа с государственной поддержкой совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.
Последние новости: чем государство может помочь сейчас? Учитывая, что большинство валютных заемщиков появилось еще 5 лет назад, то за это время многие уже успели решить свои проблемы, изменив валюту по договору на национальную.
Для тех, кто по каким-либо причинам этого не сделал, остается только обращение в суд для признания себя . В этом случае все долги спишутся, но банк будет иметь право забрать залоговую недвижимость себе.
Что нужно делать валютному заемщику?
Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.
На эту встречу обязательно захватите с собой паспорт и действующий банковский договор. При разговоре с работником попросите его рассказать о тех методах, благодаря которым вы можете либо снизить размер своего платежа, либо изменить действующую валюту.
Как правило, работник может предложить вам два варианта, которые мы кратко рассмотрим ниже.
- Реструктуризация долга с уменьшением процентной ставки или увеличением срока кредитования, за счет снижения процента и увеличения периода выплат ежемесячный платеж становится меньше. При этом может быть предоставлена отсрочка или изменена действующая валюта по договору. Оформление происходит в том же банке, где вы брали кредит, подробнее можно узнать ;
- Рефинансирование действующего кредита – производится в стороннем банке, при этом происходит смена валюты на российскую. Представляет из себя переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях, может включать в себя снижение процента или увеличение периода кредитования, больше информации представлено в
Русский человек всегда надеялся на авось – авось само пройдет, авось как то решится, авось и не произойдет ничего. Жертвой этого демонического слова и пали в 2015 году валютные заемщики…
Да, ипотека в валюте была выгоднее, купить квартиру в Москве было совсем несложно, да курс доллара за последние 5 лет (если не считать события последних месяцев) поднялся не так уж и сильно, и все это давало хилую надежду на то, что заемщик останется в выигрыше. Но если включить логику и вспомнить всего три вещи:
- Рублевая инфляция присутствует еще с момента развала СССР, поэтому глупо надеяться, что пока вы будете платить ипотеку, этого не произойдёт.
- Мы живем в России и, в основном, получаем зарплату в российской валюте, то есть вы зависимы от курса валют, который никогда стабильным не был.
- Каждые минимум 5 максимум 10 лет в нашей стране происходят кризисы – 1991, 1998, 2008 года тому доказательство. Слабые мы какие-то, или наоборот слишком сильные, для кого-то... Но независимо от причины они происходят. Да и вообще работа в России нестабильное явление, слишком часто у нас банкротятся предприятия, люди остаются без работы и прочее, прочее.
Эти причины кажутся очевидными, да и вопрос, как можно брать в России ипотеку в валюте, если в валюту наоборот всегда вкладывали чтобы сохранить сбережения – является уже риторическим.
Что делать с ипотекой в валюте
Поскольку кредитные организации юридически оказываются в данной ситуации правы, чудес ждать не стоит. Клиентам предлагаются обычные кредитные продукты.
Рефинансирование кредита
Суть процедуры в перекредитовании ипотеки из иностранной валюты в рубли.
Достоинства
- уменьшится сумма ежемесячных выплат
- возможно, это шанс сохранить жилье
- если задолженность небольшая, это вариант выплатить долг.
Недостатки
- ставки кредитования станут выше,
- долговая сумма возрастет минимум вдвое, за счет повышенного курса и повышенного процента,
- кредит придется оформлять заново и оплачивать – оценку, страховку и прочие расходы.
Реструктуризация валютной ипотеки
Отсрочка платежей, каникулы от платежей, увеличение срока выплат, и даже перекредитоваться в другом банке, эти индивидуальные варианты решаются индивидуально в каждой ситуации. Более сильные игроки рынка, возможно, пойдут навстречу своим клиентам, но всех, скорее всего, это спасти не сможет. Да и большие сомнения в том, что за несколько месяцев каникул рубль отыграет свои позиции.
Решение правительства о валютной ипотеке
Даже до начала кризиса, за последние несколько лет, было принято много законов, которые запрещают произвол со стороны банков.
- В марте 2010 года был изменен ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности банкам запретили в одностороннем порядке повышать ипотечные ставки и брать оплату за открытие и ведение ипотечного счета.
- В январе 2015 Банк России отправил финансовым организациям рекомендательное письмо, с просьбой конвертировать ипотечные займы по курсу, который был 1 октября 2014 года – а именно 39.38 руб за доллар. Естественно это письмо так и осталось на уровне рекомендации и до сих пор не работает.
Cитуация с ипотекой в валюте
Конечно, заключая договор валютной ипотеки, заемщики принимали во внимание частичные инфляционные процессы и, возможно были к ним готовы, а происходящее сейчас никак кроме форсмажора – то есть обстоятельств непреодолимой силы, никак по-другому не назовешь.
Но в банках на то и работают грамотные юристы, которые предусмотрели защиту только своей стороны, поэтому остается уповать только на то, что решением этого вопроса займется государство. Ведь сейчас по антикризисной программе в финансовые организации вливаются миллиарды рублей, так возможно стоит намекнуть банковским структурам, что пора умерить аппетиты, и отказаться от сверхприбылей в связи с ростом валют, в которых их заслуги совершенно никакой.
Людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, сейчас остается только ждать, скорее всего, когда долговым станет каждый второй кредит, государство вмешается, и поможет. Вот только не затянет ли это удавку долговой кабалы еще сильнее…
Главное в этой ситуации не отчаиваться, не игнорировать платежи по ипотеке и накопившиеся долги, в любом случае нужно идти в банк и договариваться, и верить в лучшее.
