Кредитный автомобиль – частое явление, ведь покупка обходится недешево, и нужной суммы зачастую нет в наличии. Вместе с автомобилем покупатель приобретает определенные кредитные обязательства, а в силу необходимости выплатить крупный заем в течение короткого промежутка времени ежемесячные взносы могут оказаться непосильными. Возникает ситуация, когда необходимо избавиться от автокредита, продав машину и погасив долг перед банком, но реализовать залоговое имущество не так уже просто. Следует изучить вопрос, как продать кредитную машину, когда долг еще не выплачен и действуют ограничения на право распоряжения.
Существует несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного пути определяется, исходя из индивидуальных обстоятельств.
Можно ли продать кредитную машину
Приобретая автомашину с привлечением заемных средств, покупатель ограничивается в праве распоряжения, оставляя за собой право управлять и использовать транспортное средство на всем протяжении срока действия автокредита.
Запрет на продажу машины, находящейся в залоге, иные формы отчуждения указывают в подписываемом с банком договоре, поэтому любая продажа без урегулирования юридических моментов может привести к нарушению закона с последующей ответственностью.
Ситуаций, когда нужно продать авто в кредите, может быть несколько:
- Снижение заработка, потеря работы, иные случаи снижения дохода и невозможность дальнейшего обслуживания долга перед финансовым учреждением.
- Намерение взять новую модель, марку.
- Смена региона или страны проживания.
- Неудовлетворенность характеристиками купленного ТС.
Несмотря на наличие запрета, провести процедуру возмездного отчуждения возможно, если соблюдать определенный порядок, установленный законодательством, с учетом следующих параметров:
- Место хранения ПТС (у автомобилиста или в банке).
- Сторона, привлеченная к продаже (банк, автосалон, самостоятельно).
Следует разобраться в особенностях, как релизуется кредитная машина, когда долг за нее еще не выплачен.
Намереваясь продать кредитную машину, необходимо изучить правовые тонкости, касающиеся распоряжения собственностью. Найти нужную информацию можно из договора с финансовым учреждением.
Следует помнить, что банк в первую очередь заботится о сохранении прибыли, поэтому изменившиеся в негативную сторону параметры платежеспособности и дохода будут учтены, если заемщик своевременно оповестит о невозможности продолжения выплат. В арсенале банка есть несколько выгодных инструментов, показавших свою эффективность на практике в подобных ситуациях: реструктуризация, отсрочка в платежах, пересмотр иных условий договора. Первое, что необходимо сделать при ухудшении финансового положения, это оповестить банк. Совместно с кредитором вырабатываются приемлемые условия погашения долга.
Если причины не связаны с ухудшением достатка, финансовое учреждение предложит переоформление договора на другое физлицо с переходом прав на ТС и обязательств погасить остаток долга.
Если принято твердое решение о продаже, есть способы сделать это законно:
- Получение разрешения банка и самостоятельный поиск покупателя. После проведения расчетов с покупателем продавец погашает оставшийся долг перед банком.
- Переоформление объекта залога. Чтобы снять ограничения в правах на 1 транспортное средство, заемщик предлагает другое обеспечение. Объектом нового залога может стать не только авто, но и любая иная ликвидная собственность (земля, квартира, коттедж и т. д.).
- Рефинансирование автозайма в другой организации. Зачастую кредиторы, привлекая новых клиентов, предлагают переоформить долг уже без залога. В результате заемщик погашает ссуду в первом банке, снимает обременение и продает средство, освобожденное из-под залога. Остаток долга выплачивается уже новому кредитору.
- Можно продать автомобиль в кредите через салон, сотрудничающий с банком. Если процесс реализации доверяют автосалону, в дальнейшем урегулирование процедуры происходит, минуя заемщика, между салоном и банком.
Одним из наиболее удобных путей продажи кредитного транспорта служит обращение в автосалон. Не каждый продавец сможет принять авто к реализации, обратиться можно лишь в те организации, которые работают с конкретным банком. Их список уточняют в отделении финансовой организации.
Подобный способ не всегда оказывается выгодным, так как часть средств теряется, однако обращение к дилеру дает возможность перепоручить процедуру другому исполнителю, который будет самостоятельно регулировать порядок передачи прав на авто.
Если решено обойтись без помощи автосалона, без согласования с банком не обойтись. Если нет средств для полной досрочной ликвидации остатка долга перед финансовым учреждением, можно воспользоваться одним из следующих способов:
- Сменить объект залога, предложив вместо него другую собственность (движимую или недвижимую), отвечающую требованиям ликвидности.
- Пересмотр условий договора, если продажа связана с ухудшением материального положения. Потребуется представить банку наличие весомых причин, которые привели к потере или снижению дохода (медицинская справка, ликвидация предприятия, сокращение должности).
- Проведение торгов и продажа через аукцион по заниженной цене. Существует риск того, что вырученных средств не хватит даже на ликвидацию долга.
- Передача прав на машину с оформлением обязательств по автокредиту на нового собственника. Схема также требует серьезной скидки, ведь не каждый согласится приобретать автомобиль через дополнительное согласование кредитного договора с банком.
Если продажа связана с отсутствием средств на погашение кредита, решать вопрос с банком придется в любом случае.
Как продать, если ПТС на руках
Любая сделка с передачей транспорта новому собственнику требует наличия паспорта на ТС, основного документа, подтверждающего полномочия автовладельца. Большинство программ кредитования предполагают хранение ПТС в банке до момента полного расчета по обязательствам. Порядок действий, как продать машину, купленную в кредит, при наличии ПТС на руках, выглядит следующим образом:
- Заемщик пишет заявление с просьбой согласования сделки, а финансовое учреждение выносит решение.
- В случае одобрения должнику будут предоставлены приемлемые для банка пути: самостоятельная продажа, привлечение к реализации кредитора или автосалона, пересмотр условий займа, аукционные продажи.
Необходимо учитывать, что любой предложенный способ потребует согласования с организацией каждого шага заемщика.
Как и в случае с хранением ПТС дома, продажа машины, основная документация на которую лежит в банке, происходит в той же последовательности.
Основанием для реализации машины в автокредите на законных основаниях станет согласие банка после рассмотрения заявления заемщика.
Если банк предоставляет право заняться поиском покупателя самостоятельно, предстоит решить вопрос, каким образом обеспечить новому автовладельцу гарантии переоформления ПТС. Можно воспользоваться услугами нотариуса и составить договор, предусматривающий весь процесс переоформления.
Новый собственник покупает машину согласно заключенному через нотариуса договору в следующем порядке:
- Ликвидация долга по автокредиту за счет средств покупателя.
- Освобождение машины из-под залогового обременения.
- Остаток суммы передается продавцу, а машина переоформляется.
С учетом высокого риска для покупателя, подобная схема больше подходит для передачи машины в пользу родственников и ближайшего окружения.
Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.
Залоговое имущество продать сложно. Важно учитывать наложенные ограничения и потребность в согласовании.
Не желая заниматься трудоемкой процедурой и длительным урегулированием, некоторые граждане рассматривают сомнительные способы, как продать кредитный автомобиль:
- получить в отделении Госавтоинспекции дубликат паспорта, заявив о потере документа;
- продать машину без оповещения залогодержателя;
- заняться распродажей купленной машины запчастями, объясняя причину отсутствия автоугоном.
Все вышеперечисленные схемы незаконны и влекут за собой ответственность, вплоть до лишения свободы.
Наиболее часто в отношении нарушителей применяются:
- ст. 159 УК РФ (мошенничество);
- ст. 306 УК РФ (ложное доносительство);
- ст. 1102 ГК РФ (незаконное обогащение);
- ст. 1107 ГК РФ (незаконное использование чужих средств).
Имея множество законных вариантов переоформления кредитной машины, ответственный автовладелец вряд ли возьмет на себя риски продаж по «серым» схемам. Тщательный анализ конкретной ситуации и изучение различных путей реализации позволят выгодно продать машину без какого-либо риска для себя или нового собственника.
Продажа кредитного авто вопрос достаточно щепетильный. Выдача кредитов на покупку ТС в нашей стране, конечно, пополнила ряды автолюбителей. Но бывает и так, что жизненные обстоятельства меняются, и машину, за которую кредит еще не выплачен, нужно сбыть как можно скорее.
Многие полагают, что сделать это нереально. Особенно, если технический паспорт находится в банке. Но в данном вопросе нет ничего невозможного. Нужно только запастись терпением и освоить некоторые юридические моменты.
Самостоятельная продажа кредитной машины
Это, как правило, самый выгодный и простой способ продать кредитное ТС. С одной оговоркой: если вы знаете человека, который желает приобрести у вас автомобиль, выложив всю сумму денег сразу. Если такого человека вы не знаете, все равно можно попытаться найти покупателя самостоятельно тем учетом, что продажа машины займет какое-то время.
Конечно, в обоих случаях покупателя следует оповестить о том, что за автомобиль все еще не выплачен кредит, и покупать его придется непосредственно у банка. Если сразу оговорить все вопросы, то машину можно быстро реализовать даже в том случае, если ПТС находится в банке.
Вам нужно будет совершить следующие действия, чтобы самостоятельно продать кредитное ТС:
- находите покупателя и сообщаете ему сумму, которая погасит кредит в банке;
- покупатель переводит деньги на счет банка;
- кредитор снимает машину из реестра имущества;
- бывшему заемщику выдается ПТС.
Это - приблизительная схема продажи. Покупатель может передать деньги вам на руки, после чего вы самостоятельно гасите кредит.
После того как ПТС уже находится у вас на руках, транспортное средство можно снимать с учета в ГАИ. Затем с чистой совестью вы подписываете договор о купле-продаже с покупателем. Он уже самостоятельно страхует транспортное средство, если ранее оно не было застраховано.
Нюансы самостоятельной продажи кредитного авто
Не каждый покупатель захочет заниматься приобретением автомобиля с непогашенным кредитом. Связано это с такими факторами:
- ему придется участвовать в длительных переговорах продавца с представителями банка;
- ждать, пока банк снимет авто с учета в реестре и на руках заемщика окажется, наконец, ПТС.
Потому не так просто найти покупателя самостоятельно. А значит - и быстро продать кредитное авто.
Продажа кредитного авто через банк
Если вам нужно быстро продать кредитный автомобиль, можно обратиться за помощью непосредственно в банк. Он сам найдет покупателя и осуществит все решения последующих юридических нюансов.
Происходить продажа автомобиля будет следующим образом:
- банк на своем официальном сайте размещает информацию о продаже автомобиля, за который вы все еще выплачиваете кредит;
- он же выставляет цену за автомобиль;
- снимает машину с учета, оформляет все документы на нового владельца.
Казалось бы, это - идеальная схема, которая поможет вам сэкономить время. Но она хороша только в том случае, если вам нужно продать авто срочно, а не выгодно. Дело в том, что банк не заинтересован в выгоде продажи для вас. Ему просто нужно вернуть свои деньги. Он даже не всегда согласовывает выставленную цену с вами. Соответственно недостающую для полного погашения кредита сумму вам придется доплачивать из своего кармана.
Продажа кредитных авто банками - явление, распространенное ввиду колебания валюты, которое происходит в последнее время. Потому банки идут на уступки заемщикам и в том, чтобы продать кредитное авто, не должно быть никаких сложностей даже когда по кредиту имеется небольшой долг.
Другие способы продажи кредитного авто
В надежде выгодно продать автомобиль, находящийся в кредите, можно обратиться в компанию, специализирующуюся на данных услугах. Бывает так, что банки просто не хотят помогать вам в продаже по каким-то причинам. Сами же вы чувствуете, что клиента искать будете очень долго.
Тогда можно продать машину с помощью системы трейд-ин. Продажей вашего авто займется автосалон. Естественно, он возьмет какой-то процент с продажи авто. Но и вы сможете быстро получить свои деньги и погасить кредит.
Есть, правда, один недостаток у такой услуги: салоны продают подержанные авто дешевле их реальной рыночной стоимости. А значит, для вас эта сделка, скорее всего, не будет выгодной. Возможно, вы получите свои деньги для погашения полной стоимости кредита только в том случае, если автомобиль еще не был в эксплуатации. Такое случается довольно редко, и реально продаются уже бэушные машины.
Схема продаж:
- салон согласовывает сумму продажи автомобиля с банком, после чего выставляет машину на аукционе;
- покупатель, предложивший максимальную сумму за авто, покупает автомобиль, после чего сам снимает ее с учета и занимается оформлением всех документов.
Как видите, в данном случае вы экономите время, так как банк снимает с вас все обязанности, связанные с договоренностями между вами и клиентом.
На автомобильном рынке есть подобная услуга, это - продажа автомобилей через ломбард. В случае с кредитными машинами салон имеет все юридические основания на то, чтоб договориться с банком про урегулирование всех юридических вопросов. Кстати, таких компаний есть множество, соответственно, они берут разную комиссию. Возможно, следует потратить некоторое время и поискать салон, который может предложить вам наиболее выгодные условия.
Еще один вариант - взять потребительский кредит в другом банке, погасить в полной мере кредит за машину и получить на руки ПТС. Автомобиль будет снят с учета в банке, и продать его будет намного проще. Возможно, вам даже удастся вернуть всю сумму за него в случае удачной продажи. После того как продажа кредитного авто будет осуществлена, вы можете погасить потребительский кредит. Не факт, что деньги за автомобиль в этом случае вы получите быстро. Данный способ хорош только в том случае, если вы не спешите с продажей машины.
Кстати, при получении еще одного кредита и погашении полной стоимости авто, вы можете обратиться за услугами в ломбард. Некоторые из них предлагают вполне выгодные условия продажи вашего автомобиля.
Как продать кредитное ТС законно
Независимо от того, ПТС у вас на руках или нет, кредитное транспортное вполне возможно продать на законных основаниях. Главное, не заниматься самодеятельностью и заранее уведомить банк о продаже автомобиля третьему лицу и желании преждевременно погасить кредит.
Продать кредитный автомобиль, если ПТС на руках, в принципе - возможно и без согласия банка. Но зачем это делать? Возможно, сам банк пойдет вам на уступки и поможет продать авто. К тому же, довольно редко банковская организация предоставляет клиенту техпаспорт на транспортное средство. Обычно он находится у них.
Продать кредитную машину, если ПТС на руках у вас нет, тоже довольно просто, но в этом случае без оповещения банка и покупателя уже не обойтись. В любом случае придется тратить время на юридические тяжбы, договоренность между клиентом и банком и вы, скорее всего, потеряете значительный процент денег независимо от способа продажи авто.
Нюансы при продаже кредитного ТС
Прежде, чем совершать какие-либо действия, направленные на реализацию кредитного автомобиля, еще раз тщательно обдумайте целесообразность данного вопроса. Практически во всех случаях вы потеряете значительную часть уже вложенных денег. Особенно, если вы не вносили за кредит значительной первоначальной суммы или не погасили его частично сразу.
Нужно помнить, что машина теряет до 15 процентов в тот момент, когда вы забираете ее из салона. Значит - вы в любом случае не сможете вернуть ее полной стоимости. Возможно, вам будет выгодней, все-таки, поискать способы выплаты кредита, чем безвозвратно потерять свои кровные.
Видео поможет честно продать машину, находящуюся в кредите:
Если же брать кредит на несколько лет, то выплачивать придется крупную сумму денег ежемесячно. К сожалению, сложно быть уверенным в своем будущем. Иногда может возникнуть необходимость продавать свой автомобиль, поскольку нет средств на дальнейшие выплаты по кредиту.
Тут и появляется вопрос, как продать взятую машину в кредит? Кредит за автомобиль не выплачен, поэтому его продавать запрещено, так как ПТС находится у кредитора до полного закрытия долговых обязательств. Однако даже у такой ситуации есть решение.
Есть несколько законных способов, которые позволяют продать кредитную машину, либо поменять авто на другое транспортное средство.
Получить согласие банка
Необходимо сообщить о своем решении продать автомобиль банку, в котором вы и брали заем. Если большая часть кредита не выплачена, то банк неохотно пойдет навстречу заемщика. Но, не желая иметь дополнительные проблемы с возвратом кредита, помогает такому заемщику. Конечно, такая доброта со стороны банка будет стоить заемщику 0,5-1% от суммы кредита. Неплохо до того как пойти в банк, провести независимую экспертизу.
Положительное решение кредитной организации приближает клиента к моменту возврата кредиторами ПТС и решения о том, куда и какая сумма будет перечислена за проданный автомобиль.
Самостоятельная продажа кредитного авто
При таком варианте вы находите покупателя на вашу машину, он отдает вам наличные, после чего вы погашаете свой кредит и снимаете автомобиль с учета.
На сегодняшний день имеются специализированные компании, которые могут погасить оставшуюся часть вашего кредита или разыскать покупателя на ваш авто. Также они могут выкупить машину по рыночной цене. Важно, чтобы такая компания не очутилась фирмой-однодневкой.
Второй кредит на приобретение другого автомобиля
Чтобы продать машину, взятую в кредит, и купить себе автомобиль дороже, можно подать заявку на получение потребительского кредита. Новый заем придется оформить на ту сумму, которую вы должны банку по . После чего вы погашаете предыдущий кредит и забираете ПТС. Теперь вы можете спокойно продать предыдущий автомобиль.
Передать управление другому
Такой вариант является довольно рискованным. Лучше всего передать управление человеку, с которым вы хорошо знакомы и доверяете ему. В этом случае доверенность, по которой ваш знакомый управляет машиной. После выплаты кредита автомобиль оформляется полностью на нового владельца.
Всем привет, уважаемые читатели, я снова с вами.
Из сегодняшней статьи вы узнаете как продать кредитную машину без острых проблем с банком и Уголовным кодексом.
Бывает, автозаёмщики, по разным причинам, стремятся избавиться от своих долговых обязательств и хотят погасить задолженность продав кредитную машину.
Сбыть ее хотят повыгоднее, зачастую мало заботясь о порядочности и законности сделки, что приводит потом к острым финансовым и иным проблемам, включая уголовное преследование.
Ведь тут вопрос нужно ставить несколько иначе: не как выгоднее, а как правильно продать кредитный автомобиль и не иметь непосредственного знакомства с судебными приставами, судами и тюремной камерой. Да, да! За «шалости» с нарушениями правил кредитного договора могут дать до пяти лет тюрьмы!
Выгода
Людей, которые хотят избавиться от кредита продажей залогового транспортного средства (ТС), прежде всего интересуют два главных вопроса. Сразу на них отвечу:
- Можно ли законно продавать кредитный автомобиль – да, можно;
- Можно ли продать кредитное авто с выгодой – скорее всего нет.
Как я уже указывал в статье про , такой вариант приобретения автомашины может быть вполне выгоден и даже очень. Продавец же напротив, в подавляющем большинстве случаев, так или иначе теряет в деньгах.
Но ведь программа автомобильного кредитования сама по себе очень часто совсем невыгодна по деньгам для клиента, но зато она весьма удобна и из-за этого ею пользуются многие люди, заранее согласные потерять в общей сумме ради того, чтобы не копить, а сразу пользоваться машиной.
Поэтому выгоду мы оставим в покое, а лучше разберемся с целесообразностью подобных продаж, где не все так однозначно.
Целесообразность
Причин продажи залогового автотранспорта может быть много: от банальных трудностей с деньгами до неожиданных разводов с разделом имущества, проблем с вождением после ДТП или просто желание купить другую модель.
Но независимо от причины на целесообразность продажи будет влиять:
- Время нахождения машины во владении;
- Величина остаточного кредитного долга;
- Величина первичного взноса за автомобиль.
Если при покупке авто в кредит первичного взноса не требовалось или он был незначительный (а такие предложения от автодилеров есть), то вынужденная продажа будет с большими потерями. Потому что новый автомобиль, практически сразу после покупки, «худеет» в цене на целых 10, а то и на 15%!
И за все последующие года, вплоть до семилетнего возраста (а автокредиты примерно так и выдаются – на срок 5-7 лет) цена транспорта будет уменьшаться на величину от 7 до 10% ежегодно. И это без учета возможных ДТП и другого «внепланового» износа.
Цена же на кредитный автомобиль в любом случае не будет в верхнем и даже в среднем сегменте среднерыночного коридора для вашей модели.
В такой ситуации общая сумма всех вложений и выплат может ощутимо превысить возможную выручку и на полное погашение долга денег может не хватить. Поэтому, если причина расставания с авто как-то решаема другим методом, то выгоднее всего закончить все выплаты и продать машину по нормальной рыночной стоимости с нормальными условиями.
Если же авансовый платеж был крупным, в районе от 40 до 50%, и остаточный долг невелик, то, при острой необходимости продать авто можно рассчитывать на какую-то крупную сумму денег для решения своих проблем.
Обычно, согласно наработанному в этом плане практическому опыту, при остаточной задолженности в 20-25% от среднерыночной стоимости авто, его продажа считается вполне целесообразной, хотя на какую-то выгоду тоже рассчитывать не приходится, за исключением каких-то особых случаев.
Законные способы продажи кредитного автомобиля
Всего я различаю три основных способа реализации кредитных автомашин:
- Прямая продажа без посредников;
- Продажа с помощью банка-заемщика;
- Реализация через сторонних посредников.
И каждый из этих способов имеет свои дополнительные варианты.
Прямая продажа без посредников
Это самый оптимальный способ, по которому есть реальный шанс максимально приблизить цену авто к рыночной и минимизировать свои потери.
Здесь возможны несколько различных вариантов продажи:
- По договору купли-продажи;
- По генеральной доверенности;
- Продажа через переоформление кредита.
По договору купли-продажи
Этот вариант наиболее распространен и наиболее предпочтителен для обеих сторон. Он почти не отличается от обычной продажи автомобиля по договору. Главное тут – получить согласие банка-заемщика на досрочное погашение кредита и реализацию залогового имущества. Проблем с этим в большинстве случаев нет.
Еще такая продажа может отличаться более усложненной схемой . С наличными, которые полагаются вам сверх суммы полного погашения кредита проблемы не возникает – все передается по обычному сценарию: финансовая расписка, обмен документов и ключей на деньги и т. д.
А вот с погашением кредита теоретически возможны крупные проблемы. Дело в том, что банк не обязан гарантировать вам и вашему покупателю ни честность сделки, ни ее безопасность, даже если она проходит в самом отделении. То есть способствовать и давать гарантии в банковском деле совершенно разные понятия.
Юридически получается, что покупатель вносит средства на ваш счет в добровольном порядке «под честное слово» и если вы после внесения откажетесь от сделки, то деньги банк назад не отдаст. Из-за этого в некоторых банках применяют усложненную процедуру с трехсторонним договором, где банк уже выступает гарантом за некий процент от сделки (0.5-1%).
То есть к этому и другим возможным подстраховкам покупателя вы должны быть готовы.
По генеральной доверенности
Некоторые может быть не посчитают это даже за вариант т. к., мол, мало того, что кредитный, так еще и по «генералке» – это надежней, как говорится, «у циган мыла купить».
Но так кажется только на первый взгляд и сделки такие, хоть и нечасто, но оформляются. Дело в том, что тут у банка ничего спрашивать не нужно, а в некоторых случаях это критично т. к. банки все же разные и некоторые могут налагать на автозаемщиков серьезные штрафные санкции за досрочное погашение, особенно если это происходит в начале кредитного периода.
Также этот вариант используется если банк отказал в переоформлении кредита на покупателя, а у того денег недостает.
Тут уже опасность грозит вам, а не ему, т. к. регулярность и честность платежей в банк будет зависеть от доверенного лица. Хотя если что, то накажут вас обоих: вам штрафные санкции, а у покупателя автомобиль заберут.
Поэтому если вы не совсем уверены в доверенном лице, то лучше поискать иной путь т. к. иначе можно нажить кучу неприятностей и убытков.
Продажа через переоформление кредита
Звучит этот вариант не совсем оптимистично, но на самом деле он вполне хорош для обеих сторон, за исключением третьей – банка. Там считают такие манипуляции излишними хлопотами и риском, а риски требуют пересмотра условий договора.
Но, хоть и неохотно, а банки все же идут народу навстречу, хотя нового своего должника при этом будут проверять на платежеспособность намного серьезнее, чем проверяли вас. Это вы должны сообщить покупателю заранее, чтобы он собрал необходимые для банка справки.
А так сама сделка не отличается сложностью и она вполне безопасна – деньги-то в сделке не фигурируют, а только долговые обязательства.
Еще возможен четвертый вариант продажи, но он настолько редок, что я не стал его обособлять и расскажу о нем в этом подразделе. Иногда случается так, что банк выдавший автокредит испытывает проблемы с досрочной выдачей депозитов, а покупателем на авто оказывается держатель этих же проблемных депозитов.
Тогда банк сам предлагает провести сделку через погашение автокредита из средств проблемного депозита, если там есть достаточная сумма.
Продажа с помощью банка-заемщика
Этот метод предполагает продажу автомобиля через банк, который берет на себя часть или все хлопоты по сделке. На такое большинство банков также идет неохотно и требует от заемщика веских оснований.
Например, банк может согласиться устроить продажу в случае внезапной потери работы заемщика, природных катаклизмов, болезни, смерти и других форс-мажорах.
Банки, как правило, располагают двумя основными вариантами продажи залогового имущества:
- Банковские площадки залоговых автомобилей;
- Банковские аукционы залоговых автомобилей.
Продажа на банковских площадках залогового имущества
Многие серьезные банки имеют собственные автомобильные площадки, где хранятся и реализуются конфискованные залоговые авто. Вот через такую площадку банк может продать и ваш автомобиль, если посчитает, что дело ваше плачевно и вам без помощи банка в продаже кредит не отдать.
Ну например, если человек болен, кредит платить некому и продавать тоже некому, тогда банк сам занимается продажей. Но на таких площадках часто воруют комплектующие да и цена будет низкой. Даже если свои конфискованные авто банк продает дорого (а есть такие предприимчивые банки), то на ваш транспорт рыночную цену ставить не будет иметь смысла, т. к. банку пойдет только сумма на погашение кредита, а все что сверх того должно быть передано вам.
Продажа на аукционе залогового имущества
Есть у банков и такой инструмент. Закон разрешает им проводить аукционы залоговых и конфискованных автомобилей по общим правилам российского законодательства.
Такие аукционы часто собирают много желающих выгодно приобрести автомашину и продажа проходит быстро. Но цены тоже редко дорастают до рыночных, а вот случаи покупок по низкой начальной стоимости часты. Поэтому если у вас непопулярная марка или модель, аукцион может оказаться плохим вариантом по цене, хотя и в любом случае быстрым.
Реализация через сторонних посредников
Это тоже распространенный способ, по которому как ваш банк, так и вы сами можете находить и заключать договоры по продаже кредитных машин со своими условиями.
Автомобиль можно сдать в автосалон по программе трейд ин (trade-in) или по договору комиссии, а также на специализированные коммерческие площадки конфиската. И первое и второе довольно новые возможности так, как ранее салоны отказывались от «кредиток», а фирм-площадок вообще не было.
К продажам там подходят серьезно, машины готовят и совсем дешево не отдают. Но маржа («навар») для кредитных автомобилей в 1.5, а то и 2 раза превышает обычную, в связи с «особым риском». Риска, конечно, тут никакого и это просто аргумент в бизнесе. Если, скажем, ваш автомобиль оценен и выставлен за 400 тыс. руб., то вам достанется только 340 или даже 320 тысяч.
Зато тут вам не нужно никому ничего объяснять и показывать всякие справки о веской причине. Машину просто примут, согласуют продажу гарантийным письмом с вашим банком и все. Для некоторых, именно такой вариант наиболее приемлем.
Особенности продажи кредитных автомобилей
Со способами продажи кредитных авто мы с вами закончили и я надеюсь, что понятно все изложил. Но есть еще несколько моментов, на которых стоит отдельно остановиться.
Паспорт транспортного средства
Бытует мнение о том, что после заключения кредитного соглашения ПТС (паспорт транспортного средства) банки забирают в качестве некой гарантии. Это миф – то обстоятельство, что ПТС не на руках у владельца, а находится на ответственном хранении у кредитора никакой гарантии последнему не дает.
Если автомобилист захочет, то он может продать авто без ведома банка по дубликату ПТС, например, заявив в ГИБДД об утере свидетельства о регистрации (СТС). Или же забрать у банка паспорт на машину на время неких регистрационных действий и не вернуть – банки обычно не требуют его назад если кредит платится исправно.
И некоторые предприимчивые банки вообще ПТС не забирают (а какой с него им толк?) и подают это заемщику как дополнительное выгодное условие кредитования, за дополнительный процент, конечно.
Поэтому если ПТС в банке, то это почти ничего не значит ни для хозяина авто, ни для самого банка.
Еще есть проблема с выдачей ПТС на руки после погашения кредита. Тут нет однозначности: некоторые банки отдают паспорт сразу, а некоторые ждут конца месяца для автоматического списания внесенных средств со счета заемщика. В последнем случае можно обратиться к руководителю отделения с просьбой провести внеплановое списание.
Мошенничество при продаже кредитного авто
Все мы люди и все мы подвержены искусу обманывать, если это сулит хорошую выгоду. Но искус это одно, а реальный обман уже совсем другое дело для «плохишей». К сожалению, некоторые автолюбители являются именно таким бесчестными людьми и нарочно обманывают покупателя, скрывая что авто кредитное, а ведь подобное считается .
Ранее таких случаев было очень много и люди лишались своих денег т. к. автомобили у них забирали банки, а от судов было мало проку из-за несовершенства законодательства. Сейчас ситуация меняется к лучшему: ужесточается контроль, создаются базы данных о залоговом имуществе и т. д.
Конечно, если человек является профессиональным жуликом и «работает» по поддельным документам, то ему может все сходить с рук, до поры до времени. Но если такую аферу решит провернуть обычный гражданин, не в меру обремененный нездоровым чувством жадности, то он поимеет себе на голову большие проблемы.
Важно! Ни в коем случае не скрывайте от покупателя подзалоговость машины и не пытайтесь обмануть сам банк, продавая свое авто на запчасти.
Да, некоторые «особо продвинутые» автозаемщики продают автомобиль по запчастям и заявляют о его угоне, одновременно требуя страхового возмещения от КАСКО (при автокредите КАСКО обязателен). Но именно эта категория попадается наиболее часто и несет ответственность.
Все же нужно понимать, что и в полиции, и в банках, и в КАСКО специалисты совсем не идиоты и давно набили руку на отлове таких шустрецов.
Что «шустрецам» может грозить? Много чего и все разное!
- Во-первых, уголовное производство по ст. 159 УКРФ («Мошенничество в сфере кредитования»);
- Во-вторых, судебное преследование по ст. 179 ГК РФ за сделку заключенную с элементами обмана.
И вот что за это можно «наколядовать»:
- Административный штраф до 120 тыс. руб.;
- Принудительные общественно-полезные работы сроком в 180 часов;
- Административный арест на срок в 15 суток;
- Исправительные работы на срок до 6 месяцев;
- Арест на срок в 2-4 месяца;
- Заключение в ИТК на срок от 2 до 5 лет лишения свободы.
Помните, что в КАСКО, в соответствующих графах, вписывается получатель за ущерб или угон. В случае кредитного автомобиля этим получателем является банк. Постарайтесь, чтобы такая информация не стала для покупателя неожиданной новостью в процессе сделки. Лучше всего в объявлении так и писать, что машина в кредитном залоге.
Иногда, в региональных МРЭО, по просьбе банков в особых отметках ПТС прописывается подзалоговость авто. Имейте в виду, что такое действие незаконно и вы его можете успешно оспорить.
Заключение
Из статьи понятно, что продажа кредитных машин – это самое обычное дело, осуществляемое при согласии банка-заемщика на полностью законных основаниях.
А у вас получилось продать кредитный авто и не обманули ли вы покупателя? Расскажите мне об этом в комментах, в том числе и детали: как проходила сделка, какой способ выбрали, какие были сложности, как отреагировал покупатель на то, что авто кредитное и так далее.
Пора заканчивать статью, делитесь ею через соцсети, подписывайтесь на мой блог, будьте внимательны на поворотах и не обманывайте.
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Большинство людей, покупая автомобиль в кредит, уверены в своих финансовых возможностях. Однако жизнь непредсказуема, и нередко случаются ситуации, когда приходится задуматься: как продать машину в кредите?
Наиболее распространенные причины, вынуждающие продать транспортное средство – это:
Потеря дохода и возможности оплачивать кредит;
Желание приобрести новый автомобиль;
Потребность в деньгах и отсутствие другого выхода из ситуации.
Интересно знать!
Согласно статистике, только у 30% получается выгодно продать машину, купленную в автокредит. Это связано с различными нюансами, которые встречаются в процессе продажи.
Чтобы выгодно продать автомобиль, избежать проблем с банком, нужно узнать все тонкости сделки и ее «подводные» камни.
Как узнать, можно ли продать кредитную машину?
В первую очередь, следует перечитать кредитный договор. В этом документе отражены права и обязанности сторон, вид кредитования, условия погашения, а также сведения о залоговом имуществе. Возможно, автомобиль не выступает залогом, следовательно, его можно продать!Важные особенности
40% россиян оформляют нецелевой кредит на покупку авто, который не требует залога. Эти сведения отражены в договоре.
В договоре идет речь о возможности досрочного погашения кредита. Если банк готов предложить эту услугу, то почему бы не воспользоваться?
Для этого нужно подготовить требуемую сумму денежных средств, подать заявление, внести платеж, снять обременение с машины и продать ее.
Узнать, как продать автомобиль, если он в кредите, можно в самом банке. Достаточно обратиться в отделение. Менеджеры расскажут о вариантах продажи. Иногда банки идут навстречу клиентам: быстро выдают разрешение на продажу или занимаются этим самостоятельно.
4 законных способа продать кредитную машину
1. Получить разрешение от банка;2. Переоформить залоговое имущество;
3. Воспользоваться рефинансированием;
4. Продать автомобиль через автосалон.
Разрешение от банка
Получить разрешение от банка – это распространенный способ. Для этого заемщику нужно подать в банк заявление с вопросом о том, можно ли продать авто, взятое в кредит. Банк рассмотрит заявление и огласит свое решение.Помните!
Из 100% поданных заявлений одобрение получают лишь 2-3%. Банку невыгодно снимать запрет с продажи залога, так как это повышает его риски. Наличие залога является своеобразной гарантией того, что кредит будет выплачен.
Алгоритм продажи автомобиля посредством получения разрешения от банка состоит из следующих действий:
1. Обращение в банк с заявлением. Если желание продать автомобиль связано с финансовыми трудностями уважительного характера, то подтвердите это документально;
Важные особенности
Банк пойдет навстречу, если Вы решили продать автомобиль, взятый в кредит, из-за потери работы или трудоспособности по причине болезни.
2. Ожидание решения банка. Часто финансовые учреждения предлагают альтернативные способы решения проблемы: рассрочку, рефинансирование, а также свою помощь в продаже транспортного средства;
3. Поиск покупателя. Его можно найти через объявления в интернете или в газете;
4. Оформление договора. Он оформляется в банке, где менеджер делает заметку в ПТС. Часть денежных средств, вырученных от продажи, идет на оплату долга по кредиту, остаток – заемщику.
Интересно знать
Если после перепродажи автомобиля кредит не оплачивается, то обязательства по нему переходят к новому владельцу автомобиля.
ПТС транспортного средства вручается новому владельцу только после полного погашения кредита.
Переоформление залогового имущества
Еще один способ продать машину, находящуюся в залоге по кредиту, – переоформить залоговое имущество.Помните!
Эта возможность предусмотрена законодательством России. Альтернативным залогом может стать недвижимость или земельный участок.
Банки охотнее идут на переоформление залога. Расходы на переоформление ложатся на плечи заемщика.
Рефинансирование автокредита
Рефинансирование автокредита – это еще один способ снять обременение с автомобиля. Он выгоден для банка, но энергозатратен для клиента.Помните!
Главное в процедуре рефинансирования – это выбрать подходящее предложение. Для этого потребуется изучить массу программ от российских банков.
Эксперты советуют обратить внимание на предложения от:
Сбербанка;
«Росбанка»;
«ВТБ 24».
В этих финансовых учреждениях предусмотрены выгодные условия. После рефинансирования с машины будет снято обременение, однако появится новый кредит. Поэтому данный способ актуален для тех, кто сможет соблюдать кредитные обязательства.
Продажа автомобиля через автосалон
К этому способу прибегает большинство заемщиков. Сделка заключается между банком, заемщиком и автосалоном.Важные особенности
Перед тем как подать заявление с просьбой о продаже автомобиля через салон, нужно узнать, с каким дилерами сотрудничает банк. Эта информация доступна на сайте финансового учреждения или по телефону горячей линии.
Недостатком продажи автомобиля через салон является потеря определенной суммы, которая тратится на оплату услуг автосалона. При этом заемщик, по сути, не участвует в процессе реализации машины, находящейся в залоге.
Наказание за нелегальную продажу автомобилей
В интернете все чаще появляются статьи, в которых идеи речь о том, как продать машину без разрешения банка. Попытаться можно, но за такую махинацию можно лишиться свободы.Граждане, которые не хотят тратить время и средства на легальные способы перепродажи авто, идут на следующие риски:
Оформляют в ГИБДД дубликат ПТС, так как без него нельзя продать машину;
Без ведома банка выставляют машину на продажу;
Продают автомобиль по частям.
Все вышеперечисленные действия нарушают законы РФ. За них предусмотрены наказания.
Помните!
За мошенничество и ложный донос по статьям УКРФ 159 и 306 предусмотрено наказание в виде штрафа до 120 000 рублей или лишения свобода сроком на 2 года.
Мера наказания устанавливается судом, исходя из каждого отдельного случая. По статистике, 80% мошенников отделываются штрафом.
Помощь в продаже кредитного автомобиля
С каждым годом появляется все больше людей, которые хотят продать автомобиль, выступающий залогом по кредиту. С ними появляются компании, которые готовы выкупить машину. Найти их можно по объявлениям в интернете.Они являются автодилерами. Преимуществом сотрудничества с такой компанией является доступная цена услуги. Она в 1,5-2 раза ниже, нежели цена услуг салона.
Также в продаже может помочь брокер. Он рассмотрит разные пути решения и предложит подходящий вариант.
Не торопитесь самостоятельно продавать автомобиль. Обратитесь за помощью в банк, к брокеру или компании-посреднику. Небольшая переплата за услуги окупится грамотно заключенной сделкой.
