Перекредитование кредита с плохой кредитной историей. Где лучше оформить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей? Рефинансирование или новый кредит: что лучше

Евгений Маляр

# Рефинансирование

Рефинансирование проблемных кредитов в России

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

Навигация по статье

• Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
• Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
• Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
• Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

• несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
• выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
• несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

• Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
• Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
• Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
• Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
• измененная процентная ставка;
• увеличенный срок погашения;
• установленные кредитные каникулы;
• реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Одной из форм перекредитования задолженности проблемных клиентов является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Это банковский инструмент, который помогает улучшить показатели кредитного портфеля, а заемщикам дает возможность смягчить финансовое бремя.

Во время оформления ссуды клиента банка довольно часто все устраивает (процентная ставка, график погашения тела кредита и начисленных по нему процентов, срок кредитования и пр.). Проблемы могут начаться уже после внесения первых нескольких платежей или еще раньше.

Они связаны:

• с ухудшением материального положения;
• потерей трудоспособности;
• военной службой;
• отъездом по делам бизнеса и пр.

С первыми просрочками по платежам вносятся соответствующие пометки в кредитную историю заемщика . Положение ухудшается, если клиента банка не выплачивает или погашает задолженность с большой просрочкой несколько раз.

Внимание! Даже после наступления просрочки банки часто не вносят соответствующие записи в кредитную историю, но только первые пять дней! Именно столько отводится клиенту для того, чтобы оперативно решить свои финансовые проблемы и внести обязательный платеж.

Способы перекредитования

Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками – популярная практика за рубежом. В нашей стране услуга не распространена, но постепенно набирает обороты. Иногда даже администрация финорганиции идет навстречу своим клиентам, предлагая более выгодные условия рефинансирования.

Чтобы не копить штрафы и не ухудшать свою кредитную историю, заемщикам рекомендуется сразу после ухудшения своего финансового положения обращаться в банк для совместного поиска решения.

Часто причиной для перекредитования становятся такие факторы:

1. Краткосрочный договор . В этом случае можно попробовать пролонгировать договор, увеличив срок погашения ссуды. В этом случае размер ежемесячного платежа и процентов по нему значительно уменьшается.
2. Высокая процентная ставка . В другом банке ставка по займу может быть значительно ниже (иногда разрыв достигает 2–5%, что выливается в несколько дополнительных тысяч для заемщика ежемесячно). В некоторых кредитных организациях отсутствуют и дополнительные платежи, на которых можно сэкономить.
3. Смена валюты . Снижение платежеспособности населения, а также падение курса рубля на валютном рынке приводит к большому количеству просрочек, особенно по кредитам в иностранной валюте. Чтобы хоть как-то повлиять на ситуацию в 2019 году, банки стали предлагать своим клиентам сменить валюту обязательств с евро или доллара на рубли.

Внимание! Оформить рефинансирование можно и для погашения в разных банках сразу нескольких займов. В этом случае заемщик останется должен только одной финорганизации, не будет переплачивать на дополнительных комиссиях и тратить время на закрытие долгов.

Рефинансирование с плохой кредитной историей: преимущества программы

Основное достоинство такой программы в возможности закрыть просрочки и перекредитоваться на более выгодных условиях. Немаловажно и то, что клиент получает возможность улучшить свою кредитную историю!

Важно! Кредитная история храниться в специализированных бюро порядка 15 лет! Только некоторые банки передают сведения в БКИ с пометкой о хранении истории в течении 3–5 лет.

Процедура рефинансирования позволяет:

• Избежать штрафных санкций и пени, сумма которых бывает очень даже внушительной.
• Получить более выгодные условия по срокам погашения и процентным ставкам.
• Объединить несколько групп займов в один.
• Вывести из-под залога имущество (снятие обременения).

Важные условия перекредитования

У рефинансирования больше достоинств, чем недостатков, однако и такая процедура требует повышенного внимания клиента банка. Все банки с рефинансированием с плохой кредитной историей предъявляют потенциальным и нынешним клиентам несколько требований, но внимание следует заострить на таких вопросах:

• Дополнительные расходы . Они обязательно прописаны в договоре, который следует изучить. Внимания заслуживают пункты с указанием процентной ставки, дополнительных комиссий за досрочное погашение и ежемесячные взносы, за рассмотрение заявки, оценку стоимости залогового имущества, плата за открытие и последующее обслуживание счета и пр.
• Требования к заемщику. Они часто завышены, потому возможна потеря времени. Если есть какие-то недочеты в прошлом, следует трезво оценить свои возможности.
• Пакет документов . Чтобы перестраховаться, администрация банка может потребовать предоставить большой пакет документов.

Внимание! При перекредитовании можно утратить право на налоговый вычет за отчетный год. Потому рекомендуется сначала получить свои средства, а после этого запускать процедуру.

В каких банках можно перекредитоваться?

Всего несколько банков инициируют такую процедуру. Среди них не только крупные, но и мелкие кредитные организации.

Таблица. Список банков для рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей

Чтобы узнать условия рефинансирования и оценить свои шансы, рекомендуется связаться с кредитными экспертами банков. Они дадут предварительную оценку делу и опишут оговорят условия.

Видео: Рефинансирование банковских займов

Механизм перекредитования был создан с целью предоставления клиентам возможности объединить несколько кредитов, оформленных в сторонних организациях, в рамках одного договора, параллельно сократив процентную ставку. Перекредитование займов с просрочками является мощным маркетинговым ходом, используемым банками для привлечения новых клиентов, поэтому процент отказов по этой процедуре значительно ниже, чем при стандартном оформлении кредита. Но в условиях программ рефинансирования банков, часто указано требование об отсутствии просрочек по базовому кредиту.

Как оформить перекредитование с плохой кредитной историей?

Ситуация все же небезвыходная. Если у вас просрочка по кредиту не превышает несколько дней, стоит написать заявление в банк с просьбой о необходимости реструктуризации долга. Поменяв календарь платежей или прочие условия кредитного договора, можно избежать отражения просрочки на кредитной истории. Заявление об отсрочке платежа или изменении суммы периодического платежа, согласно требованиям банка, должно быть подкреплено веской причиной, подтвержденной соответствующей документацией (подтверждение увольнения, выписки из трудовой книжки, справки о прохождении лечения или присвоении группы инвалидности).

Альтернативным вариантом оформления перекридитования с просрочками или плохой кредитной историей является обращение к банкам или частным микрофинансовым кредитным организациям, которые осуществляют рефинансирование без выписки из кредитного бюро и справок об отсутствии задолженностей. Важно понимать, что условия сроков, годовых ставок и прочих аспектов получения ссуды будут гораздо менее привлекательными. Более того, одним из распространенных требований, предъявляемых банком, является предоставление залога, оформление которого подразумевает дополнительные затраты на оценку и страхование имущества.

Внимание! Повышенные процентные ставки ставят под сомнение целесообразность перекредитования. Если после вычета штрафов за досрочную выплату кредита и дополнительных расходов на оформление перекредитование с просрочкой все еще будет выгодно, то тогда процедура будет иметь смысл.

Особенности перекредитования в МФО

Если, на ваш взгляд, условия по перекредитованию клиентов с плохой кредитной историей, предлагаемые частными кредитными организациями, выгоднее чем у аккредитованных банков, обязательно стоит удостовериться в добросовестности кредитора. Очень внимательно следует отнестись к проверке регистрационной и лицензионной документации, а также к условиям кредитного договора. Поскольку доля мошенников в сегменте довольно высока. Частные кредитные организации предоставляют возможность оформить не только перекредитование микрозаймов, но и ипотечное рефинансирование, по условиям которого займодержателем становится МФО, а это значит, что в случае необоснованной просрочки платежа, имущество может быть отчуждено. Также стоит обратить внимание на:

• Срок работы организации. Кредит стоит оформлять только в компаниях, работающих не менее 3-х лет.
• Членство в саморегулируемых объединениях. К примеру, предлагаемые условия перекредитования. Слишком высокие требования ставят под сомнение саму идею получения кредита для рефинансирования заемных обязательств перед банком, а слишком низкие – являются прямой отсылкой к поговорке о бесплатном сыре.
• Отзывы . Лучше полагаться на мнение известных вам людей, поскольку размещенные в интернете отзывы могут быть рекламными или антирекламными.

Поищите образец договора перекредитования на сайте с просрочками. Во-первых, изучив его, вы можете принять решение о дальнейшем сотрудничестве, сэкономив при этом много времени. Во-вторых, сам факт размещения цифрового образца, свидетельствует о прозрачности деятельности организации.

Где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей?

Ниже приведен рейтинг банков и МФО, предлагающих наиболее привлекательные условия программ перекредитования для клиентов с плохой кредитной историей. Данные актуализированы на 2018 год, и могут быть изменены руководством банков.

Банки, предоставляющие клиентам услугу перекредитования с просрочками:

Частные кредитные организации, предоставляющие услугу перекредитования займов с просрочками:

1. РОУТРАСТ. Предлагает до 1 млн. рублей, под 21% годовых для рефинансирования заемных обязательств сторонних банков. Ставка незначительно выше, чем в банках, но при этом практически отсутствуют штрафные санкции за незначительную просрочку платежа, а также реализована возможность индивидуального графика платежей. Для получения предварительного одобрения необходим только паспорт, а на последующих этапах, кроме правоустанавливающей документации на имущество, ничего не понадобится. Оформление страховок залога по кредиту не требуется.
2. Группа инвесторов «МСК кредит». Все аспекты сделки определяются индивидуально, в зависимости от оценки имущества и потребностей заявителя. В качестве залога по кредиту помимо недвижимости, могут быть использованы отдельные комнаты, земельные участки и автомобили. Выдача только по паспорту. Возможно перекредитование лизинговых обязательств. Участие в программе доступно также для клиентов с просрочками платежей по базовому кредиту или с плохой кредитной историей.

Вконтакте

Согласно статистике, более половины населения России имеет невыплаченный кредит. При этом две трети из них, несут на себе сразу несколько долговых обязательств. Неудивительно, что в таких условиях часто случаются просрочки по кредитам, которых становится все больше. Решением такой проблемы может стать рефинансирование, поскольку оно позволяет объединить несколько кредитов в один, делая управлением ими гораздо проще и удобнее, а также подыскать более выгодное предложение по срокам или ставке. Однако остается вопрос, можно ли оформить рефинансирование . Ведь обычно банки с недоверием относятся к плательщикам, чем-то запятнавшим свою репутацию.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей - условия

Возможность рефинансировать заем, если ранее у вас случались просрочки – есть, но нужно понимать, что неидеальная бывает разной. Кто-то просрочил платеж на 3 дня, тогда как другой клиент довел ситуацию до встречи с коллекторными агентствами. Такие организации, например, как, например, Сбербанк тщательно и индивидуально подходят к рассмотрению кредитной истории.

И вот в каких случаях есть возможность :

• После просроченных кредитов вы брали новые и исправно их выплачивали. Даже если последующие кредиты были взяты на меньшую сумму, главное – соблюдение условий и правил.
• Нарушения выплат носили разовый характер, то есть, вы не систематически оставались должны банку, а несколько раз вовремя не внесли платеж, но затем закрыли задолженность.

Где и как оформить рефинансирование кредита с плохой историей?

Есть несколько способов рефинансировать ваш кредит, если нарушения выплат имели место:

• обратиться в банк, работающий с клиентами с неидеальной кредитной историей;
• обратиться в частную финансовую организацию.

Во втором случае вы рискуете потерять средства или быть обязанными выплачивать процент в разы превышающий такой же в банке. Список официальных организаций, работающих с клиентами, имеющими плохую кредитную историю:

Необходимо изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное. Часто желающие рефинансировать кредит соглашаются на более высокую процентную ставку, желая выкарабкаться из долговой ямы. Это имеет смысла только в по-настоящему патовой ситуации.

Очень часто, несмотря на то, что на сайте указана возможность объединить несколько кредитов, банки просто переоформляют старый. При этом иногда с более высоким процентом. Для чего это клиентам? Таким образом они перестают быть должниками и обязаны только своевременно оплачивать новый старый кредит.

Если заявка будет одобрена, деньги поступят на счет в течение месяца.

1 853 просмотра

Общая задолженность россиян по микрокредитам сейчас превышает 100 миллиардов рублей и быстро увеличивается. В отличие от банковского кредита, микрозаймы в случае просрочки обладают неприятным свойством нарастать, как снежный ком. В связи с этим растет популярность их рефинансирования.

В Агентстве по рефинансированию микрозаймов отмечают, что только за I полугодие 2017-го спрос на данную услугу вырос более чем на треть, а средняя сумма перекредитования выросла со 100 000 до 120 000 рублей. Поговорим о том, что такое рефинансирование микрозаймов и как им воспользоваться.

История из жизни

«Сдуру взяла в июле 2016 года микрозайм 3 тысячи рублей на 14 дней. Один раз заплатила 2 т.р., а потом потеряла работу, и займ завис. 30 ноября мне позвонили из МФО и предложили побеседовать.

На встрече показали бумагу с долгом в 66 тысяч. Я чуть со стула не упала, а они объяснили: каждый день просрочки шли проценты (по 2%), штрафы по 0,25%, еще какие-то неустойки. Я сказала, что сижу без работы и таких денег у меня нет.

Ответили, что понимают мое сложное положение и если до конца недели оплачу 40 тысяч, остальной долг простят. Со знанием дела рассказали, где можно быстро взять денег (продать драгоценности, выпросить у друзей и знакомых, взять кредит на родственников и так далее). Пригрозили, конечно. Не думала, что из-за невозвращенной тысячи они так разойдутся».

Драматизма ситуации добавляет тот факт, что и взыскивают долги МФО куда агрессивнее, чем банки. Поэтому, если вам дорога ваша репутация, а также спокойствие семьи, попытайтесь любыми путями избавиться от задолженности, а лучше – и от самого микрозайма. Один из лучших способов сделать это – рефинансирование.

Как рефинансировать микрозайм

Поскольку микрозаймы выдаются, как правило, без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, финансовые организации априори рассматривают клиентов МФО как фактор повышенного риска. Отсюда определенные ограничения на перекредитование.

Проще всего рефинансировать микрозайм на ранней стадии, когда вы исправно выплачиваете задолженность. В этом случае (и если раньше не было просрочек) вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, и вам доступны продукты многих банков.

Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

Другое дело, если вы уже допустили просрочку, которая отразилась в кредитной истории. В этом случае спектр возможностей для вас быстро сужается. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации либо новый кредит в своей – вот и все варианты.

Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет ликвидного имущества.

Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи или подавать на него в суд.

Три способа рефинансировать микрозайм

Чтобы выкрутиться из надвигающейся или углубляющейся долговой ямы, можно пойти тремя путями.

Способ #1: Рефинансирование микрозайма в банке

Самые удачливые держатели займов МФО перекредитовываются в банках. Чаще всего речь идет не о рефинансировании в полном смысле этого слова, а о новом потребкредите, которым клиент банка самостоятельно гасит микрозайм.

Как правило, происходит это на раннем этапе образования задолженности. А поскольку средняя сумма микрозайма в РФ не превышает 30 тысяч рублей, взять аналогичный или чуть больший кредит, имея хорошую кредитную историю, оказывается не так уж и сложно.

Наиболее реальным вариантом будет оформление кредитной карты либо получение кредита без подтверждения доходов. Существует мнение, что есть банки, где на кредитную историю не смотрят совсем, но это не так. КИ могут не проверять в МФО (и то таких организаций всё меньше), а банк всегда анализирует кредитное прошлое клиента.

Другое дело, что Тинькофф , Ренессанс Кредит или Хоум Кредит банк намного лояльнее относятся к соотношению доходов заемщика и суммы кредита, нежели, например, Райффайзенбанк или ВТБ24 , поэтому получить кредит в этих финансовых учреждениях будет проще, чем в других.

Факторы, повышающие вероятность рефинансирования микрозайма в банке:

• Отсутствие в кредитной истории просрочек по любым займам
• Высокий официальный доход
• Наличие ликвидной собственности (автомобили, недвижимость)
• Постоянное проживание в регионе присутствия банка

Факторы, снижающие вероятность перекредитования микрозайма в банке:

• Наличие просрочки по любому виду кредитов
• Отсутствие постоянного места работы и официального дохода

В качестве примера возьмем перекредитование суммы в 30 000 рублей, полученной в в «Займере» по самой лояльной программе (0,63% в день) на полугодовой потребительский кредит 30 000 рублей от Ренессанс Кредита под максимальную процентную ставку в 26,5% годовых.

Способ #2: Рефинансирование микрозайма в другом МФО

Если банки отказывают в кредите, а долг угрожающе нарастает, можно попробовать получить деньги в другой микрофинансовой организации – под залог.

Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные сервисы. В частности, это группа «Русмикрофинанс» со своим порталом Рефинансируй.рф («Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Здесь действует реальная схема перекредитования: направляются не заемщику, а предыдущему кредитору.

Взамен предоставляется займ на более выгодных условиях. Если большинство МФО выдают краткосрочные кредиты под 1,5-2% в день (до 730% годовых), то в агентстве по рефинансированию ставки таковы:

У кредитного брокера НКБ Групп, работающего на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области, менее четкие условия рефинансирования: компания заявляет процентную ставку от 0,21% в день при сумме от 100 000 до 500 000 рублей при сроке кредитования до 5 лет.

История из жизни

«Не верила до последнего момента, но ведь реально помогли! Заключила договор с Рефинансируй.рф на год, ежемесячный платеж около 4 тысяч рублей – по сравнению с 8 тысячами в «Быстроденьгах » это просто счастье. Они прямо в «БД» перевели нужную сумму на следующий день после заключения договора, теперь плачу как в банк»

Из минусов данного способа перекредитования отметим обязательное предоставление справки о доходах, а также множества других документов. При сумме свыше 300 000 рублей обязательно необходим поручитель, а то и два.

Более выгодно можно рефинансировать микрозаймы под залог недвижимости. К примеру, в Москве и в Крыму работает кредитный потребительский кооператив «Содействие развитию взаимного кредитования». Эта организация и перекредитованием занимается, и свои ряды пополняет.

К примеру, вступив в этот КПК и заплатив от 600 до 2000 рублей в качестве членского взноса, вы получаете возможность рефинансировать свои займы в МФО на сумму до 100 тысяч рублей по ставке от 48% годовых на срок до 13 месяцев.

Обязательным условием для такого предложения является залог. Калькулятор на сайте показывает: взяв 33 тысячи рублей, через год вы отдадите почти 45 тысяч, ежемесячный взнос при этом составит 3460 рублей, разовый взнос – 660 рублей.

История из жизни

«Когда «колесо процентов» от трех МФО довело до отчаяния (платил 20 тысяч рублей одних процентов, и они всё время росли), решил рискнуть и получить большой заём на нормальных условиях, отдав в залог квартиру. Про банки читал, что всё надежно и при залоге условия нормальные.

Оказалось, что с МФО не так. Обзвонил несколько компаний, документы направил в пять из них. Одобрение на сумму в 100 тысяч получил в двух МФО. Но они отказались предоставить формы документов по залогу. Говорили, что как приду подписывать – так и увижу. Оказалось, что предлагают договоры купли-продажи с обратным выкупом. То есть оформи на них квартиру и получи деньги. Квартира стоит 3 миллиона, и ради 100 тысяч я не был готов так делать.

Друзья подсказали фирму, работающую с микрозаймами под залог по договору залога. Ставка получилась 5% в месяц, на всё оформление (включая регистрацию залога) ушло три дня».

Третий подход к рефинансированию микрозаймов можно оценить на примере питерской компании «Аналитик Финанс». Здесь два типа условий. Если в одном пакете с микрозаймами вы объединяете кредитки, товарные или дорогие , то процентная ставка составит от 25 до 27,5%, а максимальный срок – 5 лет.

А вот если вы берете деньги для перекредитования другого займа, то процентная ставка увеличивается до 80% и более при сроке от недели до года. Зато вашу заявку одобрят даже при наличии плохой кредитной истории. А выгода всё равно будет существенная.

Так, при перекредитовании месячного и просроченного еще на месяц микрозайма в 30 000 рублей, взятого под стандартные для многих МФО 720% годовых новые условия (80% годовых на 6 месяцев) перекроют изначальные почти на 45000 рублей:

Понятно, что мы не учли страховку и комиссии, которые может взять с заемщика банк, но даже с ними разница будет примерно двукратной.

Способ #3: Перекредитование микрозайма в той же МФО

Услуга перекредитования в той же МФО, где взят первоначальный микрозайм, – по большому счету, хитроумный способ заработать на трудностях заемщика. Называется эта программа « »: если плательщик не в состоянии внести очередной взнос, ему разрешают оплатить необходимый минимум, а срок возврата продлевается на определенное количество дней (от 7 до 45 в разных МФО) в зависимости от правил конкретной микрофинансовой организации и типа клиента. За каждый день «пролонгации» заемщик платит обычные для микрокредита проценты.

Интересно, что у многих МФО такая услуга включается автоматически, если клиент не заплатил в срок. Это дает возможность получить с заемщика намного больше тех предельных штрафов, которые пойдут, когда закончится «период пролонгации».

Скажем, у «Турбозайма » ежедневная комиссия – 2,17%. Если человек взял микрокредит в 10 000 рублей на неделю, вернуть ему придется 11519 рублей. А с услугой «пролонгации» через 21 день он вернет уже 14557 рублей.

Пользоваться такой «реструктуризацией» займа имеет смысл, если вы твердо уверены в поступлении личных средств в течение периода продления микрокредита. В противном случае задолженность только вырастет, и штрафы будут начислять уже на нее.

Как оформить рефинансирование микрозайма

Схема оформления перекредитования стандартна. У всех МФО, рефинансирующих микрокредиты, есть онлайн-форма заявки, по которой в течение от 1 часа до 1 суток принимается решение. Если всё в порядке, вы присылаете новому кредитору сканы договоров по рефинансируемым займам.

Затем МФО предлагает выбрать размер ежемесячного платежа (не произвольно, конечно, а в пределах действующих программ). Подписывается договор, в котором обозначается целевой характер займа, сумма, условия и реквизиты получателя денег. Средства перечисляются на счет предыдущего кредитора.

Впрочем, происходит так не везде: например, в «Аналитик Финанс» вы получите деньги на руки, после оплаты потребуется подтверждение закрытия займов в других МФО, иначе ставка может вырасти с 80% годовых до 360%. Затем начинается оплата по новому графику – обычно ежемесячно или два раза в месяц, не чаще.

При рефинансировании микрозайма в банке процедура аналогична получению нового кредита (да она таковой и является в реальности). Вы подаете заявку и документы, дожидаетесь одобрения, получаете деньги, сами погашаете ими имеющийся микрозайм.

Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы

В отличие от выдачи микрозаймов, перекредитование под более низкий процент в крупных МФО невозможно без предоставления пакета документов, порой довольно объемного. Требования к клиентам тоже достаточно жесткие.

• Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет). В КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» готовы рефинансировать займы клиентам от 18 до 67 лет.
• В некоторых МФО требуют наличие стажа работы от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
• Необходимо гражданство РФ и постоянная регистрация на территории РФ (не во всех МФО. В «Аналитик Финанс», например, перекредитовывают и с временной пропиской).
• Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф и некоторых других МФО не требуется).
• Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Лучшие банки для рефинансирования микрокредитов

Поскольку классическое рефинансирование микрозаймов банки не проводят, больше всего для перекредитования будут подходить те, которые выдают деньги без залога и с минимумом справок, а также банки, где сквозь пальцы смотрят на не самую лучшую кредитную историю.

Банковские продукты с минимальным пакетом документов для замещения микрозаймов

История из жизни

«Была в прошлом просрочка по кредиту 2 месяца, и хотя кредит давно закрыт, банки постоянно отказывали при подаче заявки. Нужно было 50 тысяч рублей – пришлось брать микрозаймы в трех МФО. На всякий случай через три дня подал заявку в Тинькофф на кредитный лимит в 30 тысяч – думал, 2 микрозайма закрою. Позвонил сотрудник, хорошо поговорили, переписал заявку и утвердили лимит карты в 60 тысяч! Закрыл все займы. Но, конечно, сервис у них… За неделю до очередного платежа начинают долбать СМСками, поэтому стараюсь платить пораньше».

Как рефинансировать заём с плохой кредитной историей

Процентные ставки по краткосрочным займам потому так и высоки, что этим МФО страхует себя от просрочек со стороны части клиентуры. Отсюда объявления типа «Даем деньги даже бомжам», встречающиеся в Сети. Бомжам-то, может, и не дают, но человеку с подпорченной кредитной историей получить деньги на рефинансирование микрозайма не так уж и сложно. Если просрочка единична, попробуйте подать заявку на карту «Тинькофф» . Даже если вам насчитают ставку в 40% годовых – это будет куда лучше имеющихся 2% в день.

Если в банках откажут – прямая дорога в МФО, рефинансирующие микрозаймы. Здесь большое значение будет иметь не кредитная история, а наличие постоянного дохода и места работы. Если у вас это есть – шансы на рефинансирование процентов под 75-80 годовых повышаются.

Будьте осторожны с кредитными брокерами, которые обещают заем с любой кредитной историей. Особенно с теми, кто просит деньги вперед.

История из жизни

«Ради бога, не верьте обещающим вам помочь в оформлении кредита с плохой кредитной историей. Я уже два раза напоролась на откровенных мошенников. Схема такая: подаете заявку в интернете, вам отзваниваются якобы из банка и сообщают: заявка одобрена, подъезжайте.

Я вся на радостях лечу, по дороге мне три раза звонит «консультант», всё время с разных номеров. Не дает сосредоточиться и подумать. Когда я подходила к банку, он еще раз отзванивался и говорил, что «уломал» администрацию банка, нужно только «подмазать» начальника службы безопасности. Он, типа, согласен за скромную сумму, но деньги возьмет только за пределами банка.

Бегу занимать по знакомым 10 тысяч, снова еду в банк. Перед дверями ждет какой-то бородач, представляется тем самым начальником. Берет деньги, уходит в здание. Пытаюсь позвонить «консультанту» – номера не активны. В банке, конечно, никто про бородатого начальника службы безопасности слыхом не слыхивал. При мне так же развели женщину с маленьким ребенком. Не давайте никаких денег вперед!»

Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой

Информацию о просрочках платежей по кредиту или микрозайму разные организации передают в бюро кредитных историй (одно или сразу несколько) с разной степенью оперативности. Есть банки и МФО, которые сообщают в БКИ о несвоевременной оплате через сутки, есть те, что ждут 3-4 дня, чтобы избежать учета «технических» просрочек – когда заемщик по уважительной причине не заплатил день в день.

Соответственно, о неуплате по микрозайму быстро становится известно многим другим кредитным организациям. Скрывать факт просрочки бессмысленно и даже вредно. Зато полезно знать, какие критерии задержки оплаты считаются для банков и МФО существенными. «Шлагбаум» перед надеждами получить кредит на хоть сколько-нибудь приличных условиях закрывается при разовой просрочке на 30 дней.

Даже некоторые МФО побоятся связываться с человеком, задержавшим оплату кредита на 90 дней. Самый тяжелый случай – это открытая просроченная задолженность на дату подачи новой заявки.

Перечень МФО, в которых можно перезанять, если давит текущий просроченный долг, не слишком длинный, но имеется.

5 МФО с самым лояльным отношением к кредитной истории и просрочкам

Часто задаваемые вопросы

Какие микрозаймы можно рефинансировать?

В МФО и брокерских конторах, занимающихся перекредитованием, можно рефинансировать до пяти микрозаймов, по каждому из которых совершен хотя бы один платеж. Сюда относятся и займы, взятые впервые, и микрокредиты постоянных клиентов МФО.

Перекредитование займов с просрочками проводится в формате получения новых микрокредитов. Условия при этом существенно не улучшаются, но вы избавляетесь от просроченной задолженности – это хорошо для кредитной истории.

Зачем вообще рефинансировать микрозаймы?

До марта 2016 года начисление процентов на микрокредит, в том числе в случае просрочки, не ограничивалось ничем, поэтому чуть ли не нормой считались такие случаи, как в Саратове, где в августе 2015-го коллекторы строительной пеной замуровали дверь должницы, а заодно и вход в лифт на ее площадке. У женщины накопилась задолженность по микрозайму в 50 тысяч рублей (изначальный микрокредит составлял 12 тысяч).

После вступления 1 января 2017 года в силу очередных изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности (№151-ФЗ) максимальный размер процентов, пеней и штрафов при просрочке ограничен двукратной суммой займа. То есть если вы взяли в МФО 30 тысяч рублей, то даже не заплатив ни копейки и при просрочке платежей на год не останетесь должны больше 60 000 рублей. И все же суммы остаются весьма ощутимыми – как в данном примере, где требуется вернуть 90 тысяч рублей.

Избежать значительной переплаты можно, если пресечь возникновение задолженности в зародыше – желательно еще до стадии образования просрочки. Тогда вы сэкономите десятки тысяч рублей на процентах, спасете чистоту своей кредитной истории и сохраните нервы, что тоже немаловажно.

Пример из жизни

«Работал в крутой фирме, на скромной должности, но был всем доволен. Обстоятельства сложились так, что пришлось брать подряд три займа МФО, на третьем не смог вовремя отдать 30 тысяч, потом перезанял, потом еще – и пошло-поехало. Общий долг получился в 50 тысяч. Коллекторы мне один раз позвонили и всё, думал – отстали. А они, оказывается, начали обрабатывать мое начальство.

Мне уже потом сказали, что звонили всем начальникам по три раза в день и капали на уши – зачем вы мошенника у себя держите. И в конце концов начальник отдела пришел и сказал: или завтра решай свои проблемы с долгами, или дверь вон там. Пришлось увольняться».

Правда ли, что МФО одобряют почти все заявки на микрозаймы, а на рефинансирование – гораздо меньше?

В статистике, представленной на сайтах микрофинансовых организаций, процент одобрения заявок колеблется от 93 до 99%. Трудно поручиться за достоверность этих цифр, но судя по отзывам, они не слишком далеки от истины. А вот насчет перекредитования такого сказать нельзя.

История из жизни

«Родителям понадобился срочный ремонт в их доме, оформили несколько микрозаймов в разных МФО, а отдать вовремя не получилось – обе пенсии и моя зарплата ушли на покупку котла для отопления. Начали капать штрафы – каждый месяц оплачивали только их и проценты (около 17 тысяч), сами займы пришлось только продлевать.

Я обратился в Рефинансируй.рф, два раза просил займ на свое имя, чтобы объединить все займы родителей – такая услуга у них есть. Кредитная история у меня с одной просрочкой в 5 дней, зарплата 40 тысяч. Не дали – без объяснения причин».

Почему банки не предлагают рефинансировать микрозаймы?

Есть два фактора нежелания банков связываться с перекредитованием займов МФО. Во-первых, причина в небольших суммах задолженностей. Заемщики, которые способны выполнить условия банков (постоянный доход, стаж, регистрация, хорошая кредитная история и так далее), физически не могут успеть накопить крупные долги. А на 20-30 тысяч рублей редкий банк даст – чаще он начинается с 50 000 рублей.

Должники же с крупными суммами займов и штрафов тем более не интересуют банки, поскольку являются проблемными клиентами. Имейте в виду: если в вашей кредитной истории есть запись о микрозайме, даже вовремя погашенном, банки с бОльшим вниманием будут анализировать вашу платежеспособность.

По теме рефинансирования также читайте:

Видео на десерт: Когда жизнь удалась!