Страхование представляет собой систему экономических отношений, связанных с созданием страховщиком за счет взносов страхователей страховых фондов, используемых для компенсации ущерба, нанесенного застрахованным имущественным интересам. При заключении договора страхования данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае являются физические и юридические лица, а объектами - материальные и нематериальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попадают в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банками регулируются финансовым, государственным, административным и другими отраслями права).

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень - Гражданский кодекс Российской Федерации. Гражданский кодекс является нормативной базой гражданского права. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является главным регулятором экономической жизни общества. Основная его цель - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. Для этого Гражданский кодекс:

• дает единообразное толкование сущности коммерческой деятельности во всех сферах предпринимательства, которая (в отличие от некоммерческой деятельности) имеет целью систематическое получение прибыли;
• закрепляет обязательность государственного лицензирования наиболее важных видов предпринимательской деятельности;
• дает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъектов экономических отношений, определяя единые для всех сфер деятельности организационно-правовые формы предпринимательства и единый подход к содержанию, порядку заключения и исполнения договоров (контрактов), а также порядку решения спорных вопросов;
• обеспечивает стандартизацию сделок как внутри страны, так и во внешнеэкономическом пространстве, что позволяет России быть равноправной участницей международных экономических отношений.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это связано с его меньшей защищенностью. Во-первых, особенности проявления сущности страхования состоят в том, что страхователь уплачивает страховщику в момент заключения договора реальные деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а лишь обещание страховой защиты. Во-вторых, страхование отличается сложностью процедур, связанных с расчетом страховых тарифов, ущербов, сумм выплат по ним, и основано на специфической терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и различных аспектов страховых сделок неподготовленным страхователем. В-третьих, на страже интересов страховых компаний стоят имеющиеся в их штате профессиональные юристы. В силу перечисленных причин система гражданского права обеспечивает равенство прав и обязанностей участников страховых сделок через приоритетную защиту интересов страхователей, так как страховые сделки - самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно для клиентов.

Второй уровень - специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в конкретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий и являются базой для разработки других законов, постановлений, указов или нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень - нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской Федерации, Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам, Государственного комитета по статистике и т.д. К ним относятся, например, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)», приказы и постановления Министерства финансов «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и т.д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых законов, разгружают их от излишней детализации и поясняют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.

Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых, определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется через документы, разрабатываемые каждым конкретным субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов.

Определим назначение документов, разрабатываемых страховыми компаниями. Привязка положений нормативного обеспечения к нише, занимаемой конкретной страховой компанией на страховом рынке, осуществляется через Общие условия страхования. Они излагают положения отраслевых и ведомственных законов применительно к видам страхования, которые проводит данная страховая компания, к конкретным объектам страхования, к категориям страхователей, на которых она ориентируется. Общие условия страхования разрабатываются не всеми страховщиками, многие из них ограничиваются Правилами страхования. Обязательность наличия Правил страхования зафиксирована нормами Гражданского кодекса. Правила, с одной стороны, дублируют Общие условия страхования, а с другой - содержат особые условия, оговорки и исключения, применяемые конкретной страховой компанией в процессе страхования (например, и в Общих условиях, и в Правилах страхования жизни будет записано, что в качестве страхователя, являющегося и застрахованным лицом, может выступать физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет, но в Правилах отражаются исключения, например, не заключаются договоры страхования неработающих инвалидов I группы, больных онкологическими заболеваниями и т.п.). Правила страхования обычно печатаются на обратной стороне полиса или договора страхования. Если они только прилагаются к тому или другому документу, то о факте вручения Правил страхователю делается соответствующая отметка в договоре или полисе.

Заявление на страхование, договор страхования и страховой полис разрабатываются на базе Правил страхования. Заявление является юридическим подтверждением потенциального желания и согласия клиента на покупку страховой услуги у данного страховщика. Договор является юридическим подтверждением потенциального согласия страховщика продать данному клиенту услугу, указанную в заявлении, и конкретизирует ее условия. Страховой полис подтверждает факт заключения страховой сделки и выдается страхователю после уплаты страхового взноса. В последнее время страховщики часто объединяют договор страхования и страховой полис.

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

«Тульский государственный университет»

Кафедра «Финансы и менеджмент»

Контрольно-курсовая работа

по дисциплине “Страхование”

на тему

«Правовое регулирование страховой деятельности»

Выполнил студент гр.750156в

Лобанов М.В.

Проверил доц. Маркеева Т.П.

Тула 2009
Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

Глава 1 Понятие страхования…………………………………………………...4

Глава 2…………………………………………………………………………….7

1.Нормативно-правовая база страховой деятельности в России………………………………….7

2. Основные механизмы стимулирования и поддержки государством страхового сектора…….11

Глава 3……………………………………………………………………………..12

1. Государственный надзор за страховой деятельностью…………………………………………12

2. Лицензирование страховой деятельности……………………………………………………….18

Заключение………………………………………………………………………..21

Приложение…………………………………………………………………….....22

Список используемой литературы………………………………………………24

Введение

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Страхование позволяет пострадавшим возмещать ущерб, при­чиненный случайными разрушительными, неблагоприятными событиями, и получать страховые выплаты (страховое обеспечение, страховое возмещение). Страхование существует в любом современном цивилизованном государстве, стремительно развивается и в России.

Глава 1

Понятие страхования

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле. Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. Причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном страховании) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному значению размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательская деятельность неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к уменьшению производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям. В аналогичном положении находятся и физические лица (граждане). Кроме самостоятельного возмещения имущественных потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных со­бытий, они подвержены опасности остаться без работы и снизить уровень материального обеспечения семьи. При заболеваниях лечение и оплата медицинских услуг, которые не включены в базовую и территориальную программы обязательного медицин­ского страхования, проводятся гражданами за свой счет. Немало и других случаев, требующих дополнительных расходов. Оптимистическая уверенность в том, что то или иное опас­ное событие их не коснется, остается также лишь риском, свя­занным с надеждой на благополучие. Сбережение денежных средств, создание различных запасов, во-первых, отвлекают у большинства семей определенную часть их бюджета и таким образом снижают уровень жизни. Во-вторых, неблагоприятное событие, на случай наступления которого осуществляются такие накопления, может произойти далеко до того момента, когда необходимые сумма средств и величина требуемого запаса опре­деленных материальных ценностей (ресурсов) могут быть нако­плены. Следовательно, такая защита имущества, имущественных интересов, уровня жизни людей в принципе хотя и допустима, но для случайных событий с тяжелыми последствиями (значи­тельным ущербом) неэффективна. Вот почему значение страхования так велико.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков .

1 .Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию – через специальный аппарат. Способ этот заключается в разработке идеализированных моделей поведения, при помощи которых создаются правила, устанавливающие, как необходимо себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм, выполнение которых обеспечивается через метод государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному.

Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. Однако на сегодняшний день в Закон был внесен ряд поправок.

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные

правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли большие изменения. За текущими изменениями можно следить по различным изданиям .

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.

Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников:

страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.

Т.о. на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

Автокаско:

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Грин-кард:

Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

На сегодняшний день закон закон о автогражданской ответственности был пересмотрен, в частности были изменены суммы выплат и появилась возможность оформления ДТП на месте без инспектора (при ряде условий).

2. Основные механизмы стимулирования и поддержки государством страхового сектора

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Государственный надзор (предопределяющий пути развития и поддержки страхового сектора) за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым

организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

Можно выделить основные направление поддержки государством страховой деятельности. Это прежде всего сохранение здоровой конкуренции на страховом рынке (антимонопольное законодательство)., о так же лицензирование страховой деятельности.

Поддержание конкуренции на страховом рынке

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем - МАП) . Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающе­го следующие формы.

1) пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций,

которые будут привлекаться к проведению страховых программ с

использованием государственных средств;

исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих

конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

1. Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осу­ществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятель­ностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой дея­тельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятель­ностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организаци­ям, установление лицензирования и сертификации страховой деятель­ности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверж­даемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятель­ностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе уста­новления общих требований по лицензированию и ведению госу­дарственного реестра страховых организаций, контроля за обеспече­нием финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной коор­динации по вопросам страхования.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о стра­ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функ­ций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законода­тельства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае не­выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать дейст­вие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных наруше­ний либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации стра­ховщика в случае неоднократного нарушения последним законода­тельства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересо­ванными органами государственной власти, созданы территориаль­ные органы страхового надзора в целях соблюдения требований зако­нодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и ин­тересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществ­ляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъек­тах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достовер­ности представляемой страховыми организациями отчетности и со­блюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполне­ния возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входя­щим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, кра­ев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, - во взаимодействии с соответствующими органами ис­полнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров - Прави­тельства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительст­ва РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Фе­деральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора сле­дующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законода­тельства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками норма­тивных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тари­фов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредни­ков и других участников страхового рынка и представлять в феде­ральные органы исполнительной власти по надзору за страховой дея­тельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, стати­стическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представ­ляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страхо­вании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу­чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций ин­формацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

2.Лицензирование страховой деятельности

Лицензия, предос­тавляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой дея­тельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного стра­хования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза­тельного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осущест­влять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется феде­ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осущест­вление страховой деятельности, ведет единый Государственный ре­естр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические до­кументы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является доку­ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо­вой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, пред­метом деятельности которых является исключительно перестрахова­ние) для осуществления страховой деятельности только на опреде­ленной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется феде­ральными органами по надзору за страховой деятельностью и их тер­риториальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее стра­ховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств

Заключение

На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его огромна. Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Правовое регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.

Приложение

Основные нормативные акты по страхованию

Представлены следующие основные нормативные акты, регулирующие страховую деятельность в Российской Федерации и в ее отдельных субъектах.

· Глава 48 "Страхование" Гражданского Кодекса РФ

· Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.) с изменениями, внесенными Федеральным законом № 172-ФЗ от 10.12.2003 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"

· Закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"

· Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"

· Глава 15 "Договор морского страхования" Кодекса торгового мореплавания РФ

· Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

· Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

· Постановление Правительства РФ "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии"

· ФЗ О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Список используемой литературы

1) Конституция РФ

2) Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

3) Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2007. – 139 с.

4) Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с.

5) Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с.

6) Большой энциклопедический словарь. - М: Советская энциклопедия,.Т.2

7) Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002

8) Бланд Д. Страхование: принципы и практика.– М.: Финансы и статистика, 2006.

9) Федорова М. Основы страховой деятельности.– М.: БЕК,2006г.

10) Материалы Интернет сайтов: http:// www.akdi.ru ; www.ins-forum.ru ; www.kadis.ru ; www.truschel.ru .

Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Гражданское право. Том 2. Учебник. М. Проспект. 2003. С. 570-571.

Ст.2 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г. №4015-1. В ред. ФЗ от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ.// Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. С.56.

Большой энциклопедический словарь. - М: Советская энциклопедия,1998.Т.2 стр.776

Закон РФ «О страховании». №4015-I в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97 г. именуется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Конституция РФ,Ст.71,подпункт «о»

Напр.: : ФЗ О внесении изменений в Закон Российской Федерации«Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в статью 2 Федерального закона «О внесении изменений идополнений в Закон Российской Федерации «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» и признанииутратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» от 28.02.2005 г.

Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”. Многие актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование). Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ

Интернет ресурс Инс-форум. Http://www.ins-forum..ru/law/real

На МАП Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

План:

1. Понятие и сущность страхования

2. Виды страхования

3. Участники страховых отношений

1. Понятие и сущность страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Виды страхования

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан - это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т.п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т.п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;

сельскохозяйственных животных;

личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущества и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Имущественное и личное страхование. Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

Объект имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности и отсутствии выплаты в течение двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятся договоры страхования об оказании помощи «ассистанс» (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины и ее ремонтом за границей. «Ассистанс» - одна из форм страхования: российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского «ассистанса» может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского «ассистанса» зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному «ассистансу» зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы «ассистанса» достаточно разнообразны.

Страховая деятельность (страховое дело) -- это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям, связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием). страховой правовой социальный

Страховая деятельность опосредуется разными по природе отношениями:

• 1) страховыми отношениями, возникающими между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) (предмет гражданского права);
• 2) публичными отношениями, связанными с государственным регулированием и надзором в сфере страхования (предмет публично-правового регулирования).

Страховые отношения являются предпринимательскими, так как их участником является страховщик, для которого страховая деятельность является предпринимательской и ведется ради систематического извлечения прибыли, которая образуется как разница между платой за услугу по страхованию (страховой премией, уплачиваемой страхователем страховщику) и страховой выплатой, которую страховщик обязан уплатить в случае наступления страхового случая.

В науке дискутируется вопрос о природе страхового права, которое составляет институт гражданского права и представляет собой совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения. Страховое законодательство -- это совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы частного и публичного права, регулирующих страховую деятельность, опосредуемую как страховыми отношениями, так и отношениями по государственной организации страховой деятельности.

Основные гарантии социальной защиты граждан предусмотрены Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

• 1) на отношения по добровольному страхованию;
• 2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Примечание: закон не действует в отношении обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.

Кроме того деятельность в сфере страхового дела регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

В сфере обязательного страхования изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. Для определенных категорий граждан и юридических лиц одни законы предусматривают обязательное страхование, другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи - обязательное социальное страхование, четвертые - обязательное медицинское страхование, пятые - обязательное экологическое страхование, шестые - обязательное пенсионное страхование. Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

Страховщики - юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые должны быть аттестованы.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном продуктом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «пере­страхование», «взаимное страхование», «страховой брокер». Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. В настоящее время в России общества взаимного страхования страхуют риски своих учреждений.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

Многие зарубежные страховые компании имеют свои корпоративные этические кодексы, основанные на этических принципах общества и распространяющиеся на всех сотрудников и прежде всего на страховых агентов. Корпоративные кодексы обычно включают следующие этические принципы:

• * вести себя с честью и достоинством, избегать действий, способных обесчестить мою профессию и компанию;
• * продолжать обучение в период всей профессиональной деятельности;
• * обеспечивать компетентное обслуживание клиента и соблюдать конфиденциальность;
• * ставить интересы клиента выше своих собственных интересов;
• * осуществлять рекламную деятельность и конкуренцию честно и порядочно;
• *исполнять законы и профессиональные правила, поддерживать систему профессионального надзора и ревизии.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует деятельность страховых агентов в отличие, например, от законодательства Республики Беларусь, которое ограничивает агента одной страховой компанией, или законодательства Республики Узбекистан, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами деятельности в страховой компании.

В мировой практике на страховых брокеров приходится до 50% собранных страховых взносов и около 20% - на страховых агентов.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все о страховании, и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер обычно представляет интересы страхователя. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и обычно не несет ответственности за страховые выплаты и возврат страховых взносов при расторжении договоров страхования. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии вне зависимости от того, получил он ее от клиента или нет. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом страхового надзора 09.02.95 г. № 02-02/03, и «Примерного положения о страховом брокере», являющегося приложением к нему. Страховые брокеры обязаны направить в страховой надзор извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности с приложением копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

В 2004 г. на территории России действовали примерно 600 зарегистрированных брокеров (в среднем один брокер на двух страховщиков). Среди крупнейших и давно работающих можно назвать «АОН-страховые брокеры», «АФМ-Страховые консультанты и брокеры», РИФАМС. Работают и зарубежные брокерские компании, например крупнейший западный брокер Marsh.

Заслуживают внимания выдержки из Кодекса профессиональной этики страховых брокеров, подписанного большинством крупных брокерских компаний России:

• * брокер строит свою деятельность на рынке страховых услуг, исходя из приоритета интересов клиента, если интересы клиента не противоречат действующему законодательству и общепринятым нормам морали;
• *взаимоотношения брокера и страхователя должны быть (по возможности) зафиксированы письменно;
• * брокер не вправе отказываться от поручений страхователя, а при объективной причине, не позволяющей их выполнить, должен содействовать в поиске другого брокера;
• * брокер выполняет поручения страхователя безвозмездно, а оплату своих услуг получает в виде комиссии от страховщика.

Высокий уровень кэптивного страхования (страховая компания, созданная одним или нескольким юридическими лицами для страхования (перестрахования) рисков своих учредителей, либо ограниченного, заранее определенного круга лиц) и действия мелких страховщиков ограничивают брокерскую деятельность в России. Зарубежный опыт показывает, что рост числа реально работающих брокеров происходит по мере укрупнения размеров страховых компаний.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании). Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Общество взаимного страхования -- некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС -- осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран.

В зарубежных странах ОВС осуществляют страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, а также личное страхование, в частности страхование жизни. Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховых взносов, которые уплачивают страхователи. Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия.

Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда. В связи с этим собрание может принять решение о снижении размера страховых взносов для всех членов ОВС или только тех из них, кто длительное время не допускал наступления страхового случая и, следовательно, не получал страховые выплаты.

Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

Общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства, за исключением общества, созданного в соответствии со статьями 23.1 и 23.2 настоящего Федерального закона.

Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три юридических лица и не более чем пятьсот юридических лиц, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Сведения об обществах подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Банком России.

Членство в обществе прекращается в случае:

• 1) добровольного выхода члена общества из общества;
• 2) исключения из общества;
• 3) смерти физического лица - члена общества или объявления его умершим в установленном законодательством Российской Федерации порядке, а также ликвидации юридического лица - члена общества;
• 4) ликвидации общества.

При добровольном выходе из общества отказ от участия в обществе должен быть заявлен в письменной форме членом общества не менее чем за тридцать дней до фактического выхода из общества.

В случае предполагаемого исключения из общества член общества должен быть извещен в письменной форме о причинах исключения не позднее чем за тридцать дней до вынесения вопроса об исключении из общества на рассмотрение общего собрания членов общества.

Юридическое лицо, являющееся правопреемником участвовавшего в обществе реорганизованного юридического лица, вправе вступить в общество по решению правления общества, если иное не предусмотрено уставом общества.

Прекращение членства в обществе влечет за собой прекращение договора страхования или прекращение взаимного страхования на основании устава общества, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В случае прекращения взаимного страхования на основании устава общества в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, общество имеет право на часть страховой премии (страховых взносов) пропорционально времени, в течение которого действовало взаимное страхование. При досрочном прекращении взаимного страхования на основании устава общества в других случаях уплаченная обществу страховая премия (страховые взносы) не подлежит возврату, если уставом общества не предусмотрено иное.

Досрочное прекращение договора страхования регулируется нормами гражданского законодательства с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Член общества в течение двух лет со дня прекращения членства в обществе наравне со всеми членами общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе.

При прекращении членства в обществе член общества имеет право на часть имущества общества или на стоимость этого имущества в пределах стоимости имущества, внесенного членом общества в качестве вступительного взноса, если уставом общества не предусмотрено иное.

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Следует отметить, что форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели. ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

• - обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
• - пополнение финансовой емкости;
• - реализация возможности участия в крупных рисках;
• - обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию. Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" *(95).

В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков.

Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины.

Таковыми могут быть следующие причины:

• - обострение конкуренции;
• - понижение прибыли;
• - рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;
• - возникновение и расширение государственного контроля;
• - законодательное регулирование страхования;
• - необходимость усовершенствования технической базы и т.д.

Существует еще одна причина - необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.

По законам рыночной экономики конкуренция является одним из существенных факторов, побуждающих субъектов предпринимательской деятельности к экономическому развитию. Соответственно, в данных условиях объективно находятся и субъекты страхового дела. Это обстоятельство, в свою очередь, влечет за собой необходимость добросовестной конкуренции, обмена профессиональным опытом и прочих форм экономического и профессионального взаимодействия. Причем интеграции как внутрироссийской - региональной, так и международной страховой деятельности.

По одному из видов страхования, а именно по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения страховщиков является обязательным, так как данное требование прямо предусмотрено законодателем. В частности, в соответствии с Законом об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков, в частности Российского союза автостраховщиков (РСА).

Российский союз автосраховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правовой режим объединений страховщиков можно охарактеризовать следующими признаками:

• - порядок и принцип объединения страховщиков определен законодателем;
• - страховщики могут объединяться и совместно решать профессиональные задачи только путем создания юридического лица (союза или ассоциации);
• - образование объединений страховщиков носит разрешительно-уведомительный характер;
• - объединение страховщиков должно основываться только на некоммерческой основе;
• - цель объединения - координация совместных действий для защиты профессиональных интересов страховщиков - участников объединения;
• - принципы объединения - профессиональный, территориальный (внутригосударственный и международный), по видам страховых услуг и т.п.;
• - в процессе осуществления своей деятельности объединение страховщиков наделяется определенными обязанностями и правами, которые определяются законом и учредительными документами объединения.

Страхование как область знаний содержит достаточно обширный состав терминов, а также необходимую нормативно-правовую базу, изучение которой является необходимым этапом в постижении форм, видов и функций страхования. Основными законодательными документами, содержащими по большей части общие принципы страхования в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970 гл. 48 «Страхование») и Закон РФ от 27. 11. 92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21. 07. 05).

Помимо этих документов в области страхования в Российской Федерации действуют также:

• - Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года, № 165-ФЗ;
• - Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 года, № 187-ФЗ;
• - Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 года, №52-ФЗ;
• 1. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года, №125-ФЗ;
• 2. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года, № 40-ФЗ (в ред. 29. 12. 04 г.);
• 3. Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 25 июня 1991 года, № 1499-1 (в ред. от 23. 12. 03 г.);
• 4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года, № 177-ФЗ (в ред. 29. 12. 04 г.);
• 5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30. 04. 99 г. (в ред. от 02. 11. 04 г.). Ст. 246-283 гл. 15 «Договор морского страхования»;
• 6. Указ Президента Российской Федерации от 26. 02. 93 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков».

Именно этими нормативными актами регулируется страховая деятельность в Российской Федерации.

Одним из важных вопросов является также - лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации, ведь только при наличии специального разрешения возможна реализация страхового дела. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, предоставляемых в соответствии с законом Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. - М.: Норма, 2002 г, С. 25..

Для получения лицензии на осуществление добровольного или обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

• 1) заявление о предоставлении лицензии;
• 2) учредительные документы соискателя лицензии;
• 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
• 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
• 5) другие, установленные законом сведения.

Установленная законодательством минимальная величина уставного капитала страховщика должна быть оплачена в денежной форме. Сверх этой величины вклады могут осуществляться и в иных формах: имуществом, результатами интеллектуальной деятельности и т.п.

Для получения лицензии на осуществления страховой деятельности юридическими лицами представляются в Министерство финансов РФ следующие документы:

• 1. заявление установленной формы;
• 2. учредительные документы:
• 3. - устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
• 4. протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
• 5. документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
• 6. документы, подтверждающие оплату капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
• 7. экономическое обоснование страховой деятельности:
• 8. бизнес - план на первый год деятельности;
• 9. план по перестрахованию, если его максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования превышает 10 процентов собственных средств страховщика;
• 10. положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
• 11. план размещения средств страховых резервов;
• 12. баланс и расчеты;
• 13. правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов);
• 14. сведения о руководителе страховой компании и его заместителях по установленной форме.

Надзорный орган рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов Письмо Росстрахнадзора «О порядке выдачи лицензии» № 44 - 2087 / 02 - 01 от 25. 03. 05..

Основанием для отказа в выдаче лицензии юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованием законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений, либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензии. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. При устранении страховщиком выявленных нарушений органом страхового надзора принимается решение о возобновлении действия лицензии.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Основаниями для принятия решения об отзыве лицензии могут быть:

• 1. неоднократное (более 1 раза) принятие решение об ограничении или приостановлении действия лицензии;
• 2. неустранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для дачи предписания или принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
• 3. решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;
• 4. представление органом по антимонопольной политике сведений об устранении факта нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности.

Решения об ограничении, приостановления или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются в территориальные налоговые инспекции и публикуются в печати. Они вступают в силу со дня письменного доведения соответствующего решения до страховщика либо дня опубликования решения в печати.

Наконец, орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитражный суд с иском и ликвидации страховщиков. Например:

Определение от 24 мая 2005 г. N 252-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе страховое общество» на нарушение конституционных прав и свобод абзацем пятым пункта 1 статьи 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» .

Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, Г.А. Жилина, С.М. Казанцева, М.И. Клеандрова, А.Л. Кононова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, Н.В. Селезнева, А.Я. Сливы, В.Г. Стрекозова, О.С. Хохряковой, Б.С. Эбзеева, В.Г. Ярославцева, рассмотрев по требованию ООО "Второе страховое общество" вопрос о возможности принятия его жалобы к рассмотрению в заседании Конституционного Суда Российской Федерации, установил:

1. В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации ООО «Второе страховое общество» оспаривает конституционность абзаца пятого пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 года «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», согласно которому у страховых организаций, не выполнивших указанные в данной статье требования по формированию уставного капитала, орган страхового надзора с июля соответствующего года отзывает лицензии без соответствующего предписания.

Как следует из жалобы и приложенных к ней материалов, на основании Приказа Федеральной службы страхового надзора от 16 августа 2004 года N 18, изданного в соответствии с названной нормой, была отозвана лицензия ООО «Второе страховое общество» на осуществление страховой деятельности. Решением Арбитражного суда города Москвы от 2 ноября 2004 года, оставленным без изменения Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 декабря 2004 года, решение органа страхового надзора признано правомерным.

По мнению заявителя, абзац пятый пункта 1 статьи 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» позволяет органу страхового надзора отзывать лицензии у части страховых организаций без соответствующего предписания, лишает заявителя права на предварительный судебный контроль, ставит его в неравное положение по отношению к другим страховым организациям при реализации права на судебную защиту, а потому не соответствует Конституции Российской Федерации, ее статьям 8, 15 (части 1 и 2), 17 (части 1 и 2), 18, 19 (части 1 и 2) и 46 (части 1 и 2).

Секретариат Конституционного Суда Российской Федерации в порядке части второй статьи 40 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» ранее уведомлял заявителя о том, что данная жалоба не соответствует требованиям названного Закона.

2. Конституционный Суд Российской Федерации, изучив материалы, представленные ООО «Второе страховое общество», не находит оснований для принятия его жалобы к рассмотрению.

Конституция Российской Федерации, ее статья 46, гарантируя каждому право на судебную защиту, не определяет конкретные процедуры реализации права на обжалование в суд решений и действий органов государственной власти и должностных лиц и не исключает возможность осуществления только последующего судебного контроля за их правомерностью.

Таким образом, осуществление последующего судебного контроля за законностью и обоснованностью решений об отзыве лицензии у страховых организаций без соответствующего предписания само по себе не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Кроме того, из материалов, приложенных к жалобе, видно, что право на судебную защиту было реализовано заявителем путем обжалования в арбитражном суде приказа Федеральной службы страхового надзора.

Оспариваемое заявителем регулирование не свидетельствует и о нарушении принципа равенства всех перед законом и судом (статья 19, части 1 и 2, Конституции Российской Федерации), который гарантирует равные права и обязанности для субъектов, относящихся к одной категории, и не исключает возможность установления различных норм в отношении лиц, принадлежащих по условиям и роду деятельности к другим категориям. Устанавливая определенные требования к формированию уставного капитала для страховых организаций в зависимости от их специализации и объектов страхования, законодатель вправе предусмотреть и последствия несоблюдения этих требований, в том числе отзыв лицензии без соответствующего предписания. Исходя из изложенного и руководствуясь частью второй статьи 40, пунктом 2 части первой статьи 43, частью первой статьи 79, статьями 96 и 97 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», Конституционный Суд Российской Федерации определил:

• 1. Отказать в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе страховое общество», поскольку она не отвечает требованиям Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», в соответствии с которыми жалоба может быть признана допустимой.
• 2. Определение Конституционного Суда Российской Федерации по данной жалобе окончательно и обжалованию не подлежит.

Конституционного Суда кроме непосредственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страховых операций без получения специальной лицензии. При выявлении таких фактов на данные лица накладываются предусмотренные санкции. В частности, Министерство финансов РФ имеет право обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких организаций.

Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что лицензия является важным документом для подтверждения деятельности, которую осуществляет то или иное лицо при страховании. Правовое регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которого его субъекты свободны в принятии своих решений.

Целями правового регулирования являются:

• 1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
• 2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
• 3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
• 4. обеспечение выполнения обязательств сторонами по договору страхования;
• 5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
• 6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Методы правового регулирования состоят:

• 1. принятии законов и других нормативных актов в области страхования;
• 2. контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и иных нормативных актов;
• 3. регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
• 4. контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
• 5. наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющие установленные требования.

Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны.

Правовому регулированию подлежат:

• 1. деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
• 2. деятельность страховых посредников;
• 3. деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Особое значение придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его основной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договору страхования. Возложение данной задачи на государство объясняется спецификой страхование, которая состоит в том, что страхование является довольно сложной услугой. Это связано с тем, что потребителю, не обладающему специальными познаниями в области страхования, сложно составить правильное представление о данной страховой услуги, а страховщик может злоупотреблять своими познаниями. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Одной из особенностей страховой услуги является значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками. Поэтому страхователю достаточно сложно оценить насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.

В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в приделах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в приделах предоставленной им компетенции осуществляет налоговая служба (уплата налогов). С 2001-го года налоговые органы обязаны производить возврат излишне, уплаченных страховых взносов. С 2005-го по Бурятии увеличилось число обращений граждан в арбитражный суд РБ, в связи с этим Управление ФНС по РБ направило письмо к ФНС России. На данный вопрос был получен ответ, что законом «Об обязательном пенсионном страховании» не предусмотрено положение о возврате, уплаченных страховых сумм, в настоящее время рассматриваются поправки к настоящему закону (п. 1 ст. 13). Арбитражным судом РБ было рассмотрено 34 заявления на сумму 420 тысяч рублей. Также контрольную функцию осуществляет - Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике Ю. Сплетухов, к. э. н. «Государственное регулирование страховой деятельности» // Аудитор, № 1,2000, С.3. На данный орган возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:

• 1. система публичности;
• 2. нормативная система;
• 3. система материального надзора.

Система публичности состоит в том, что на страховщика возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. Это делается для того, чтобы потребители услуг, изучив такую отчетность, могли составить представление о деятельности страховой организации.

Нормативная система состоит в том, что помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже действующие на страховом рынке.

Система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами страховых ставок и т.д.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что система материального надзора значительно шире, чем нормативная система. Такая система в большей степени ограничивает деятельность страховщиков, что позволяет страхователем получить гарантии того, что их интересы не будут ущемлены.

Выделяют три стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный, текущий, последующий контроль.

На первой стадии осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Так как страхование весьма сложный вид деятельности, им может заниматься далеко не каждый, поэтому необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Известны два допуска страховщиков на рынок - явочный и концессионный. Явочный заключается в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого можно приступать к проведению страховых операций.

Концессионный состоит в том, что необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страховой деятельностью. Для этого нужно представить соответствующие документы, предусмотренные законодательством.

В настоящее время данный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. Подробно о получении лицензии, ее действии, прекращение будет рассмотрено в данной работе далее.

При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают жалобы граждан, организаций, предприятий, их заявления, проводят проверки соблюдения законодательства страховщиками и т.д.

На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, несоответствующим каким-либо требованиям. Основной задачей данной стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. Органы страхового надзора при этом дают предписания по ограничению или приостановлению приема договоров на страхование, изменению размеров страховых ставок и по другим аспектам функционирования страховой организации.

Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:

• 1. осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней;
• 2. осуществление видов деятельности, запрещенных действующим законодательством;
• 3. необоснованное снижение страховых тарифов;
• 4. передача лицензии в пользование другой организации;
• 5. невыполнение страховщиком своих обязанностей и другое.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе, законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации.

Нормы Гражданского кодекса регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы Гражданским кодексом исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включать в предметную сферу каких-либо других законов.

Поэтому закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании», действующий с 4 января 1998 года в новом редакционном названии Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит больше правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам Гражданского кодекса. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий, таких как страховой случай, страховой риск, страховая выплата (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом Гражданском кодексе нельзя признать удачным и оправданным СЗ РФ от 21. 06. 2004 г. №57-ФЗ..

Договор страхования возведен Гражданским кодексом в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969, что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

Правила Гражданского кодекса о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами с безусловным соответствием их содержания нормам Гражданского кодекса, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. 15 КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. В частности, Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности, порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти, функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора. Правила страхования (страховые правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как они не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Но нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, 3 ст. 943..Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом.