Те крымчане, которые имеют долги перед украинскими бенками не могут получить кредиты у банков российских. В банках у них требуют паспорта Украины дабы изучить кредитную историю. Таким образом побег из Украины не избавил их от долгов.
При этом, по словам тех крымчан, которые попытались получить кредит, РНКБ при проверке документов требует паспорт гражданина Украины и украинский ИНН. И это их возмущает: «Зарплату у них получаю. Пыталась взять у них кредит - потребовали украинский паспорт и ИНН. Задавала вопрос: зачем им украинский ИНН, мне ответили - чтобы проверить кредитную историю. Вопрос: какую? Если мы в России!» - пишет в социальной сети Анастасия Шекунова. Ее поддерживает Владимир Какирцев: «Почему паспорт Украины и украинский код просят, я тоже задавал вопрос, когда хотел взять кредит в РНКБ, на машину не хватало… На вопрос ответили, что это такие условия банка… Сливают, сволочи!!!»
П.С. Путен! Введи вайска!
КАК ПРИСОЕДИНЕНИЕ КРЫМА УХУДШИЛО КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ЕГО ЖИТЕЛЕЙ
Жители Крыма не могут получить кредиты в российских банках из-за украинских долгов. Об этом недавно официально заявил глава Государственного совета Крыма Владимир Константинов. Он объяснил, что затруднения возникают у тех крымчан, которые взяли кредиты еще в украинских банках, но не выплатили их до момента возвращения Крыма в состав Российской Федерации. Есть ли выход из тупиковой ситуации, разбирался корреспондент «Совершенно секретно».
Глава Госсовета Крыма Владимир Константинов сообщил на заседании президиума крымского парламента: «Есть много вопросов с кредитами граждан, которые получали при Украине и не могут получить кредиты в Российской Федерации, потому что в базе данных они числятся как получатели кредитов на Украине. А погасить эти кредиты они не могут, потому что их некому погашать».
Напомним, что после референдума, который прошел в марте 2014 года, практически все украинские банки ушли с полу-острова, захватив с собой вклады крымчан и оставив им при этом кредитные средства. Так, по данным Независимой ассоциации банков Украины, по состоянию на 1 февраля 2014 года крымчане задолжали украинским банкам 16,6 млрд гривен (чуть более 51 млрд рублей). Можно было бы предположить, что эти долги связаны именно с уходом украинских банков с полуострова.
Этим и пытаются объяснить свои задолженности многие крымчане. Мол, физически некуда платить. Самуил Михеев из Симферополя (все имена и фамилии в тексте изменены. - Прим. ред.) отмечает: «Украинский кредит у меня остался на 40-45 % непогашен. Просто некому стало платить. Предлагали для выплаты ехать на Украину, чего я не стал делать».
Однако это лишь часть правды. И до референдума жители полуострова не торопились отдавать долг банкам: по статистике, от 40 до 60 % заемщиков из Крыма (в различных украинских банках) не выполняли своих обязательств.
Коллекторов, которые пытались выбивать украинские долги на территории российского Крыма, заемщики просто игнорировали. А вот отказы российских банков на выдачу новых кредитов заставили таких должников заволноваться. Самое же главное: по словам Владимира Константинова, даже если кредит будет уплачен коллекторам, то в базе данных он списан не будет. «Этот процесс украинской стороной сейчас заблокирован», - подчеркнул Константинов.
Что это за база данных, заинтересовалась и крымская региональная общественная организация «Правозащитный комитет «Дело чести». «Интересно узнать весь список российских банков, которые «не дают кредиты гражданам России по причине наличия у них (банков) персональных данных граждан Украины и нелегальной базы на украинских заемщиков, о которой даже первые лица Республики Крым говорят». Возникает резонный вопрос - а «российские» ли это банки? И зачем такие банки нужны стране?» - пишут они в своей группе в социальной сети.
ОТ КРЫМЧАН ТРЕБУЮТ УКРАИНСКИЕ ПАСПОРТА
Газета «Совершенно секретно» решила проверить, насколько сложно получить сегодня в Крыму кредит и запрашивают ли банки «украинскую» кредитную историю.
На данный момент на территории полуострова функционируют несколько десятков российских банков. В основном небольших. Крупные игроки не заходят на этот рынок из-за угрозы санкций. Кредиты выдают и того меньше - не более 5 коммерческих структур. Самая крупная из них - Российский национальный коммерческий банк (РНКБ). Можно сказать, что на данный момент на нем держится практически вся банковская структура Крыма. На его карточки перечисляют зарплату бюджетникам и работникам многих коммерческих структур.
На официальном сайте РНКБ перечислены несколько типов кредитов для физических лиц. Выдать до 750 тыс. рублей они готовы бюджетникам, военнослужащим, держателям зарплатных карт банка. И до 300 тыс. руб-лей - пенсионерам. Срок возврата - от 24 до 60 месяцев, в зависимости от категории, под которую попадает заемщик.
При этом, по словам тех крымчан, которые попытались получить кредит, РНКБ при проверке документов требует паспорт гражданина Украины и украинский ИНН. И это их возмущает: «Зарплату у них получаю. Пыталась взять у них кредит - потребовали украинский паспорт и ИНН. Задавала вопрос: зачем им украинский ИНН, мне ответили - чтобы проверить кредитную историю. Вопрос: какую? Если мы в России!» - пишет в социальной сети Анастасия Шекунова. Ее поддерживает Владимир Какирцев: «Почему паспорт Украины и украинский код просят, я тоже задавал вопрос, когда хотел взять кредит в РНКБ, на машину не хватало… На вопрос ответили, что это такие условия банка… Сливают, сволочи!!!»
Однако на сайте банка указывают другую информацию:
«Клиент РНКБ Банк (ПАО) как субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) вправе получить информацию о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, либо об отсутствии такой информации, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме (далее - запрос) в любой офис РНКБ Банк (ПАО).
Для получения информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица (индивидуального предпринимателя), необходимо указать следующие сведения: фамилия; имя; отчество (если имеется); данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер); дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации».
И никакого упоминания об украинских документах.
В пресс-службе РНКБ «Совершенно секретно» сообщили: «У РНКБ нет правовых оснований для направления прямого запроса в Бюро кредитных историй Украины, следовательно, нет инструментов по проверке украинской кредитной истории за исключением тех случаев, когда в результате невыполнения заемщиком или поручителем кредитных обязательств ведется исполнительное производство по взысканию долга.
Эта информация пуб-лична, и мы используем ее при принятии решений о предоставлении новых кредитов. Если дело о взыскании долга уже находится на исполнительном производстве, это означает, что просрочка по кредиту возникла задолго до марта 2014 года. Сумма кредита или сумма задолженности - это не является критерием для принятия решения по предоставлению кредита. Значение имеет сам факт невыполнения обязательств по кредитному договору, который не может быть проигнорирован кредитующим банком».
КОМУ-ТО ДЕНЬГИ ДАЮТ, КОМУ-ТО НЕТ
Естественно, официально подтвержденных данных о наличии базы данных по «украинским долгам» нигде не имеется. Однако многие бывшие сотрудники служб безопасности украинских банков с приходом на полуостров российских пошли к ним на работу. Несложно догадаться, откуда информация по невыплаченным кредитам. Хотя в идеале кредитные истории большинства крымчан должны быть «нулевыми» - ведь официально Украина не передавала эти данные России.
У клиентов РНКБ опыт по большей части положительный.
Мария Фёдорова, Симферополь: «Я оформляла кредит 6 месяцев назад. При оформлении никто не спрашивал о моих обязательствах украинским банкам. У меня остался непроплачен небольшой платеж по кредиту в украинском банке».
Елена Воробьёва, Ялта: «Ничего не требовали. Мне предложили выгодный кредит, я согласилась. Без проблем дали кредит, хотя у меня осталось немного долга в украинском банке».
Георгий Сергеев, Симферополь: «Я брал в РНКБ кредит на небольшую сумму, действительно запрашивали украинский паспорт и украинский ИНН, справку с работы. Долго, конечно, проверяли, но это потому, что были неточности в документах, а так на все про все - три дня, то есть документы рассматривают три дня. У меня есть кредитная карточка ПриватБанка, на которой был небольшой долг».
Максим Крымцев, Феодосия: «До сих пор висит долг перед украинским банком на несколько тысяч. В РНКБ все равно дали на год. Потребовался украинский паспорт и ИНН, так что про тот кредит они прекрасно знали… Брал в мае, условием со стороны банка была моя постоянная работа, доход не менее 9000 рублей на каждого члена семьи».
Опыт крымчан подтверждается цифрами, которые приводит сам банк: «Первые кредитные программы (на полуострове) стартовали в июле 2014 года. Выдано порядка 75 тыс. кредитов. Кредитный портфель составляет 5,3 млрд рублей. Однако случаются и отказы. Сестре Ольге Черновой из Белогорска несколько дней назад отказали в кредите на сумму 45 тыс. рублей в том же РНКБ.
Женщина работает в государственном учреждении со стабильным заработком. Подала заявку на кредит и представила все документы, которые затребовал банк, в том числе украинские - паспорт и идентификационный код. «У моей сестры был кредит в Надра банке. Там, конечно, ситуация не в пользу сестры, так как кредит она брала крупный - на покупку жилья. Со временем начались проблемы со своевременными выплатами. Начались штрафы, пени, письма, звонки. В общем, платить она не смогла, декретный отпуск, кризис и т. д. А брала кредит в 2007 году и в долларах, когда все было устойчиво и налажено.
Потом, в 2009 году, «долбанул» кризис и все вытекающие последствия. С переходом Крыма в Россию все кредиты «ушли». Но вот сейчас столкнулись с тем, что РНКБ требует украинский паспорт и украинский идентификационный код, хотя у многих в Крыму этих документов уже нет… Могла и не предоставлять… Но по-честному все сделали. И сумма небольшая в требовании. Пришла эсэмэска из банка: «В кредите отказано». Перезванивать и уточнять не стали», - рассказывает Ольга Чернова.
Помимо РНКБ, кредиты крымчанам выдает краснодарский Крайинвестбанк. Кредиты они предоставляют трудоспособным гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет, пенсионерам до 70 лет, зарегистрированным либо работающим на полуострове. Процентная ставка - от 15 % до 25 % годовых - зависит от срока кредитования и от наличия либо отсутствия в выбранном кредитном продукте страховой защиты жизни и здоровья. Основными документами для рассмотрения, как поясняют в банке, является паспорт РФ, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки.
Клиенты, получающие заработную плату на карты Крайинвестбанка, предоставляют в финансовое учреждение только паспорт РФ. Относительно проверки украинской кредитной истории банк пояснил «Совершенно секретно»: «При рассмотрении любой кредитной заявки банк проверяет кредитную историю участников сделки в российских бюро кредитных историй, которые в настоящее время предоставляют сведения о наличии либо отсутствии кредитной истории только по кредитам, полученным в российских банках».
Еще один кубанский банк, «Кубань Кредит», месяц как ушел с крымского рынка. Причиной назвали высокую конкуренцию и угрозу санкций.
ДОЛГИ ПРЕДЛАГАЮТ СПИСАТЬ
Юристы и экономисты в один голос заявляют, что выдача или невыдача кредитов и запрос документов для проверки - «личное дело» каждого отдельно взятого банка. Ведь это коммерческие структуры, которые в первую очередь заботятся о безопасности собственных средств. И если должник не отдал долг одной стране, то где гарантия, что он не поступит так же с другой?
Тем более что те крымчане, которые хотели остаться чистыми от любых задолженностей, нашли способ вернуть Украине заемные гривны: через родственников, фирмы-посредники либо самостоятельно, выезжая за границу. «Я лично платил кредит, даже когда украинские банки ушли. Этим летом взял справку из ПУМБ (Первый украинский международный банк) о том, что кредит погашен», - делится Игорь Ефимов из Севастополя.
Правозащитники Комитета «Дело чести», с одной стороны, советуют крымчанам не выплачивать долги в украинские банки, поскольку не факт, что они зачтутся. С другой стороны, российские заемщики не всегда соглашаются иметь дело с должниками, даже если этот долг - результат форс-мажора, за который можно принять возвращение Крыма в состав России.
Владимир Константинов предложил на законодательном уровне рассмотреть варианты выхода из сложившейся ситуации, но каких-то конкретных решений не назвал. Хотя федеральные депутаты уже составили законопроект «О мерах по защите прав граждан и юридических лиц, связанных с исполнением обязательств по кредитным договорам перед банковскими и иными финансовыми учреждениями Украины». Они предлагают ввести мораторий на взыскание кредиторской задолженности, пени и штрафов по решениям, вынесенным украинскими судами (действовавшими в Крыму до дня его присоединения к России) или вновь созданными в республике российскими судами. И таким образом списать остатки долгов с новоиспеченных россиян.
Артём Шубин, председатель правления крымской региональной общественной организации «Правозащитный комитет «Дело чести» считает: «Это уникальный случай в новейшей истории, когда банки в одностороннем порядке ушли с территории и отказались от обязательств не только по дебетовым, но и по кредитным договорам. А если кредитор отказался от выполнения обязательств по кредитам, то в соответствии со ст. 2, ч. 2 Гражданского кодекса РФ третьи стороны не обязаны им ничего возвращать».
Получается, что на данный момент возвращать или нет - это личное дело каждого жителя полуострова. Как и выдавать кредит или нет - полностью решение каждого отдельного банка в Крыму. Все эксперты и аналитики сходятся в одном: сейчас, пока ситуация не урегулирована законодательно, жителям и коммерческим структурам в республике лучше всего занять выжидательную позицию.
МНЕНИЯ
Ростислав Хмыров, юрист, руководитель филиала Краснодарской краевой коллегии адвокатов:
«Ни один из крупных банков не работает в Крыму. Кредитование населения могут проводить дочерние банки, ими называются самостоятельные банковские организации, как правило, в форме открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью, где все сто процентов или большая часть акций принадлежит головному международному банку.
По всей видимости, в Крыму, когда еще он принадлежал Украине, свою деятельность могли осуществлять российские дочерние банки, которые, в свою очередь, могли и, по всей видимости, предоставляли информацию о плательщиках и неплательщиках кредитов в БКИ - Бюро кредитных историй. Также не стоит забывать и ПриватБанк, который предоставлял услуги по кредитованию населения не только на Украине, но и в РФ, соответственно, ПриватБанк также мог предоставлять информацию о плательщиках в БКИ».
Для того чтобы узнать свою кредитную историю, гражданам, которым отказали в выдаче кредита, необходимо обратиться в БКИ с просьбой предоставить информацию об их кредитной истории. В случае если кредитная история, скажем, не очень хорошая, ни один банк не предоставит кредит такому гражданину. В любом случае банк обязан при выдаче кредита проверять все возможные риски, связанные с невозвратом кредита, и, в случае если у банка есть сомнения, что денежные средства будут возвращены, он откажет клиенту в предоставлении кредита».
Фёдор Гладкий, экономист, управляющий партнер аудиторско-консалтинговой группы «Ваш СоветникЪ» (Краснодар):
«Российские банки формально поступают правильно. На данный момент они находятся в своеобразном законодательном казусе. Любое физическое лицо, которое не вернуло кредит в банке любой страны, является недоб-росовестным заемщиком. В связи с этим они снижают свои риски. Сегодня в Крыму переходный период, и его, хочешь не хочешь, надо просто пережить. Уверен, что банки адекватно оценивают платежеспособность тех, кто к ним обращается за кредитом. И если отказывают, на то есть веские причины, в том числе, например, крупный долг перед банком Украины».
Крымчане не хотят погашать кредиты, взятые в украинских банках до аннексии полуострова, – об этом заявил исполнительный директор российской организации «Фонд защиты вкладчиков» Андрей Руденко. По его словам, крымчане почти не обращаются в фонд с заявлениями о реструктуризации долга.
Российский закон о прощении задолженностей должен заработать в феврале. Согласно документу, долги спишут социально незащищенным гражданам, в том числе людям с инвалидностью, неработающим пенсионерам и опекунам несовершеннолетних. В остальных случаях предусматривается снижение суммы выплат по кредиту.
Глава координационного центра правозащитного комитета «Дело чести» в Крыму Виктория Жуковская утверждает, что долги крымчан уже можно считать списанными, согласно международной практике.
Если долг был до 5 миллионов рублей, его списывают почти полностью
Виктория Жуковская
– Срок исковой давности по долгам со стороны кредиторов составляет три года. С момента, когда украинские банки ушли с территории Крыма, прошло больше трех лет. Также хочу подчеркнуть, что они не выплатили крымчанам вклады. «Фонд защиты вкладчиков» отдал эти депозиты, но не более 700 тысяч рублей, за счет украинских банков, чтобы не создавать социальную напряженность. С другой стороны, эта организация в 2014 году незаконно наложила аресты, вернее ипотечные обременения, на квартиры и недвижимость крымчан, у которых были украинские кредиты. Это выясняется при попытке продажи, люди разбираются в российских судах. В целом, если долг был до 5 миллионов рублей, то по регламенту его списывают почти полностью. Могут снять с должника и 1 гривну, а могут и 100 тысяч. Не до конца ясно, как это определяют.
Руководитель банковской секции «Союза защиты потребителей финансовых услуг» в России Михаил Беляев предлагает посмотреть в корень проблемы, которая, по его мнению, не имеет решения.
Юристы будут еще долго разбираться, что делать с украинскими долгами крымчан
Михаил Беляев
– Единственный способ, которым можно разрешить эти противоречия, – это чтобы организации, взыскивающие долги, и украинские банки урегулировали отношения между собой. То есть кто кому что должен и кто потом будет перечислять эти суммы на счета банков. Пока этого не произойдет, все остальные разговоры, на мой взгляд, бесполезны и скорее из области теории. Кстати, фраза «прощение долгов» слишком обывательская: мы не можем никому ничего простить, мы можем только за кого-то что-то выплатить. В целом это проблема, у которой нет прецедентов в мировой практике, и юристы, мне кажется, будут еще долго разбираться, что делать с украинскими долгами крымчан. В российской практике если один банк переживает банкротство, все кредиты передаются в другой банк. В случае с Крымом этот процесс нужно отдельно урегулировать.
Редакция Радио Крым.Реалии обратилась с запросом в «ПриватБанк», который до аннексии обслуживал 790 тысяч частных клиентов на полуострове, но представители банка отказались от комментариев со ссылкой на то, что это может повредить судебным разбирательствам.
(Текстовую версию материала подготовил Владислав Ленцев)
November 11th, 2016 , 01:57 pm
Отдал долги – спи спокойно.
Но в Крыму все немного иначе.
После присоединения Крыма к России у многих из жителей полуострова остались кредиты, взятые в украинских банках, на которые большинство благополучно забили. Но...
В последнее время в СМИ стало появляться все больше тревожных публикаций для этих граждан, суть которых сводится к тому, что кредиты придется выплатить!
На самом деле, вопрос уже два года висит в воздухе - "кто кому чего должен?".
Еще в конце 2015-го был принят федеральный закон №422-ФЗ «Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории Крыма...», который узаконил право российских компаний, выкупивших права требования крымских заемщиков перед украинскими банками, взыскивать их с заемщиков, а в случае отказа последних расплачиваться - обращаться для урегулирования спора в ФЗВ (Фонд защиты вкладчиков). Однако до реализации норм, прописанных в законе, дело еще не доходило, да и компаний, уполномоченных это делать не было.
Буквально на днях на сайте Фонда защиты вкладчиков появился список организаций, которые получили право взыскать с граждан Крыма долги по кредитам, взятым в украинских Фидобанк, ОТП-банк, Альфа-банк, на общую сумму чуть менее 1 млрд руб. Самым крупным взыскателем является «Фондовый конверс-центр» с объемом требований к 19,5 тысячи граждан на сумму 818,2 миллиона рублей у украинского Альфа-банка.
В анамнезе кредитного вопроса и ответ Путина во время прямой линии в апреле 2014 г., отвечая на вопрос жителя Крыма, как быть с кредитом, взятым в Приватбанке на автомобиль, сказал: «Ну, катайтесь спокойно. Не хотят господин Коломойский с Финкельштейном получать деньги с вас - это их дело», и неоднократные призывы не платить по долгам украинским банкам главы Крыма Аксенова.
Эту же позицию поддерживали прошлые депутаты от Крыма в Госдуме и нынешние его представители. Они собираются поднимать вопрос о пересмотре закона №422 и добиваться изменений, уверяя крымчан не спешить с возвратами.
Тем более в противовес вопросу о долгах граждан есть вопрос о долгах гражданам за потерянные депозиты. ФЗВ направил в суд иски на сумму более 24 млрд руб. Вернуть из этой суммы в рамках судебных и внесудебных процедур ФЗВ пока удалось лишь 1,1 млрд руб.
Все это создает ощущение «беззадолженности» и всепрощения, что долги рассосутся сами собой вместе с присоединением Крыма к России.
Кстати, есть и прецеденты. В начале этого года районный суд Симферополя признал прекращенным кредитный договор одного из заемщиков Укрсоцбанка. Такое решение основано на том, что с 26 мая 2014 года по решению российского ЦБ Укрсоцбанк утратил право на работу в Крыму, что сделало невозможным исполнение своих обязательств как самим банком, так и заемщиком. "Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает",- отмечает суд, ссылаясь на нормы ГК. Таких судебных решений в пользу крымчан уже насчитывается около 20, а исков подано более 50.
Оптимистично? С одной стороны, да, но с другой стороны, принятие на уровне государства нормативных документов об организации возврата – весточка тревожная.
Интересно последить за развитием ситуации.
Вопреки громким заявлениям властей, в самом ближайшем времени крымчанам все-таки придется начать платить по кредитам, взятым ранее в украинских банках. Законом соответствующие нормы были введены еще в конце 2015 года, однако до сих пор до их реализации дело не доходило, чтобы не допустить социальной напряженности в регионе.
На сайте Фонда защиты вкладчиков Крыма (ФЗВ) появился список организаций, которые через ФЗВ получили право взыскать с граждан Крыма долги по кредитам, приобретенным у украинских банков. На текущий момент таких организаций три: ООО «ЮК "Правовые инициативы"» (Краснодар), АО «Фондовый конверс-центр» (Москва) и ООО «ДиДжи Финанс Рус» (Санкт-Петербург).
По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ, материнская структура ФЗВ), совокупный объем требований по кредитам крымчан, приобретенный данными организациями у украинских банков (Фидобанк, ОТП-банк, Альфа-банк), — чуть менее 1 млрд руб. Самым крупным взыскателем является АО «Фондовый конверс-центр» с объемом требований к 19,5 тыс. граждан на сумму 818,2 млн руб. у украинского Альфа-банка. Всего, по данным АСВ, в ФЗВ обратились 15 организаций — приобретателей прав требований по кредитам украинских банков крымчанам, однако 12 из них получили отказ в связи с непредставлением полного пакета документов. Впрочем, подавать документы они могут неограниченное количество раз, так что число взыскателей с крымчан украинских долгов через ФЗВ может возрасти. С момента ухода из Крыма украинских банков весной 2014 года никаких масштабных практических действий по взысканию выданных ими крымским жителям кредитов не предпринималось.
На момент присоединения Крыма к России задолженность по кредитам перед украинскими банками, по информации крымских властей, имели около 350 тыс. крымчан. А по данным Независимой ассоциации банков Украины, на 1 февраля 2014 года (более поздние данные отсутствуют) украинские банки предоставили заемщикам Крыма кредиты на сумму 16,6 млрд гривен. В пересчете на рубли, исходя из курса ЦБ на 18 марта 2014 года (на эту дату фиксируется размер задолженности в соответствии с законом), это составляло 62,77 млрд руб. Данными о том, какой объем требований по кредитам украинских банков крымчанам приобретен российскими компаниями и каковы потенциальные объемы взыскания, в АСВ не располагают.
ФЗВ был наделен правом урегулировать разногласия при взыскании долгов с крымчан по украинским кредитам согласно закону, принятому в конце 2015 года,— 422-ФЗ. Он установил, что требовать погашения кредитов, выданных украинскими банками до присоединения Крыма к России, могут лишь российские организации, которые приобрели долги у первоначальных кредиторов. При этом обязанность контролировать процесс взыскания (если стороны не договорились сами иначе) по закону была возложена на ФЗВ. Более года ФЗВ избегал регистрации взыскателей, ссылаясь на несоответствие их обращений требованиям закона. По словам собеседников «Коммерсанта», знакомых с ситуацией, важно было не допустить социальной напряженности, которую могло спровоцировать взыскание долгов через ФЗВ, до выборов (думские выборы в России прошли в сентябре этого года), но дальше отказывать в приеме заявлений уже не было возможности.
Тот факт, что взыскание с крымчан долгов по украинским кредитам с помощью госструктуры вызовет протест, у экспертов не вызывает сомнений. «Думаю, что граждане полуострова, вдохновленные особым положением региона и разными льготами, могли посчитать, что эти долги в итоге будут прощены, — говорит замгендиректора аудиторско-консалтинговой компании "Финэкспертиза" Наталия Борзова. — Многие заемщики, скорее всего, будут разочарованы таким поворотом событий. Психологически люди, скорее всего, уже привыкли к тому, что эти долги остались в прошлом». Ощущение того, что долги украинских банков исчезнут вместе с присоединением Крыма к России, создавалось у жителей полуострова с момента его присоединения. Так, в апреле 2014 года Владимир Путин в ходе прямой линии, отвечая на вопрос жителя Крыма, как быть с кредитом, взятым в Приватбанке на автомобиль, сказал: «Ну, катайтесь спокойно. Не хотят господин Коломойский (основной собственник Приватбанка. — " Ъ" ) с Финкельштейном (глава Крымского Приватбанка. — " Ъ" ) получать деньги с вас — это их дело».
Активно призывал не платить по долгам украинским банкам глава Крыма Сергей Аксенов. «Никаких возвратов украинским банкам и тем, кто выкупил их долги, не будет. Мы примем любые нормативные и законодательные акты, чтобы с крымчан не было возможности принудительно взыскать эти суммы»,— уверял он граждан в марте 2015 года.
Принятие закона, который определил порядок погашения долгов граждан, вызвал бурю неудовольствия в Крыму, но, учитывая, что до конкретных шагов дело до сих пор не дошло, оно довольно быстро утихло. А представители крымских властей не забывали подбадривать граждан. Так, буквально на днях депутат Госдумы от Крыма Андрей Козенко уверял, что проблема с кредитами будет решена. «Сегодня у Крыма появилась серьезная команда представителей в Государственной думе, и я очень хочу, чтобы наши жители перестали волноваться по поводу украинских кредитов — мы сумеем защитить крымчан», — говорил он.
На этом фоне взыскание долгов с крымчан по украинским кредитам даже при участии ФЗВ выглядит сложно выполнимой задачей. «Присоединение Крыма произошло более двух с половиной лет назад. Не за горами истечение трехлетнего срока исковой давности. Это обстоятельство также необходимо учитывать в контексте оценки шансов», — отмечает партнер BMS Law Firm Денис Фролов. «Самое главное в этой ситуации — быть уверенным в том, что в договорах было прописано право кредитора передать долги третьим лицам, потому что именно в этом есть простор для правового лавирования и возможных споров, — продолжает партнер Lidings Андрей Зеленин. — При этом понятно, что часть заемщиков будет недовольна тем, что долги все-таки придется гасить, тогда как, возможно, было ожидание, что этот вопрос как-то разрешится». Но тот факт, что не было возможности гасить кредиты, не освобождает от долга, а только лишь от уплаты штрафов и пеней, заключает он.
Платить или не платить вот в чем вопрос?
– Житель Крыма: «Оформил в лизинг машину для личного пользования в ПриватБанке, осталось платить до полного погашения 2 года. Машина оформлена на группу АвтоПриват в Киеве. Как быть?»
– Владимир Путин: «Катайтесь спокойно!»
Прав ли Путин?
После проведенного в марте 2014 года Референдума о статусе Крыма, в котором приняло участие чуть более 80% жителей полуострова, произошло знаковое и в исторических рамках грандиозное событие – провозглашение суверенной и независимой Республики Крым. А уже через два дня Государственный Совет РК обратился к России с предложением принять ее в качестве субъекта в состав Российской Федерации. Вследствие чего, 18 марта был подписан межгосударственный договор о принятии Крыма и Севастополя в состав России .
С этого дня два новых субъекта федерации обязаны были вести всю деятельность исключительно в рамках российского правового поля. Под ряд ограничений попали и финансовые организации. Банки были вынуждены свернуть свою деятельность на полуострове, невзирая на тот факт, что уходя, они оставляют миллионы заемщиков практически без возможности услышать хотя бы один внятный ответ – как быть с кредитами, полученными в украинских банках. Рассмотрим этот вопрос детально.
Платить или не платить?
Учитывая пророссийские настроения, царящие в Крыму, уход с территории полуострова такого гегемона, как ПриватБанк, за которым потянулись Платинум Банк, Райффайзен Банк Аваль, Киевская Русь, АльфаБанк (Украина), Имексбанк и другие, вызвало противоречивые реакции жителей. С одной стороны люди, наученные печальным опытом потери накоплений на сберкнижках, бросились снимать все депозитные средства, которые находились (и продолжают находиться) на картах и счетах в вышеобозначенных банках.
С другой стороны заемщики задались вопросом – а может и не стоит возвращать полученные кредитные средства, поскольку:
- возврат средств в украинские банки в глазах обывателей является косвенной поддержкой действующей власти и финансирование ее неправомерных решений;
- все происходящее в стране спокойно ложится под определение «форс-мажор» и освобождает стороны кредитного договора от обязательств;
- сами банки, закрывшие отделения в Крыму и отключившие терминалы, фактически перекрыли возможность погашать кредитную часть (по крайней мере, делать это на беспроцентной основе), чем нарушили свой же кредитный договор;
- заемщики, получившие российские паспорта, стали гражданами другой страны, что гипотетически позволяет рассматривать возможность отказа от уплаты кредита.
Многочисленные очереди стали привычной картиной и неизменным спутником каждого отделения банка. Это стало еще одной косвенной причиной неуплаты кредитных средств: попробуй-ка выстоять очередь в 150-200 человек, большая часть из которой доведенные до ярости пенсионерки, чтобы внести (!) кредитные средства через кассу. Вряд ли нормальный человек станет это делать.
Очередь возле отделения ПриватБанка
В итоге, в Крыму зависла непонятная ситуация с выплатой кредитов. Статистика такова, что лидером в банковском сегменте полуострова, вот уже несколько лет к ряду оставался ПриватБанк господина Коломойского (ВВП: «…Он кстати кинул нашего Абрамовича…»). Он обслуживал около 800 тысяч частных клиентов и 12 тысяч корпоративных, что составляет около 32% жителей, т.е., карта ПриватБанка условно говоря есть в каждой крымской семье, что недалеко от истины: заработные платы, пенсии, частные операции удобнее всего было проводить именно с помощью этой организации.
Второй по популярности в Крыму – Ощадбанк и Аваль. Потребительские кредиты наличными активно раздавали Платинум Банк Альфа Банк (Украина) и Дельта Банк.
В Ощадбанке аншлаг
Уход банков с территории, закрытие отделений и касс, полный обрыв связи со всеми клиентами исключает на сегодняшний день возможность для заемщика внести деньги наличкой в кассу, положить на карту с помощью терминалов или даже перевести с одной карты на другую, совершая обязательный месячный платеж по кредитным процентам. В частности это касается ПриватБанка, по которому у населения накопилось больше всего вопросов.
Получается, что даже при желании честного клиента отдать кредит, банку не нужны эти деньги? И больше всего негодования у крымчан вызывает тот факт, что уже ненавистный Приват продолжает начислять проценты по кредитам, погасить которые не дает возможности.
С другой стороны финансовых баррикад
В свою очередь, банки не имеют права оставаться более на территории другого государства, не имея на это соответствующей разрешительной лицензии, получение которой не столь проблематично, как преодоление политический взглядов их владельцев. Так, господин Коломойский, выказывавший жесткую антироссийскую позицию, справедливо не спешит подавать документы на получение права деятельности в Крыму.
Банковские организации создали льготные условия для крымских клиентов, отменив обязательный ежемесячный минимальный платеж по кредиту, начисляя только проценты за его использование (от 2,5% на кредитной карте Универсальная в ПриватБанке). Чтобы погасить полученный кредит банки рекомендуют несколько путей взаимодействия:
- оплачивать с помощью родственников и знакомых, находящихся на континентальной (украинской) части (т.е. кто-то за вас кладет на вашу кредитку наличные средства, а то как вы рассчитываетесь с этим человеком, никого не волнует);
- воспользоваться услугами других банков и переводить деньги на свой карточный счет с удержанием стандартных процентов (банков-партнеров у приват-банка, к примеру, среди российских организаций нет, поэтому льготный перевод тоже не предлагается);
- переводить средства из своего электронного кошелька в системе Webmoney при условии привязки личной карты к личному аттестату (эта возможность стала доступной в марте 2014 года после длительного ареста счетов Webmoney предыдущей украинской властью).
- переводить средства с помощью электронной системы Приват24 (или его аналога в любом другом банке) со своей депозитной карты на кредитную (зачастую банк это делает за вас).
А что скажут компетентные органы?
17 апреля 2014 года в г. Севастополе, который является федеральным субъектом РФ, был организован телемост с Кремлем, где каждый находящийся на Приморском бульваре новый житель России мог задать свой вопрос Президенту. Среди прочих был задан и такой: «Оформил в лизинг машину для личного пользования в ПриватБанке, осталось платить до полного погашения 2 года. Машина оформлена на группу АвтоПриват в Киеве. Как быть?».
На что Владимир Путин ответил: «катайтесь спокойно! Если не хотят господа Коломойский и Филькенштейн получать с вас деньги – это их дело!» .
С другой стороны Общероссийская Общественная Организация «Деловая Россия» 24 апреля опубликовала на своем ресурсе новость о том, что функции по получению кредитов с клиентов «ПриватБанка» в Крыму берет на себя Фонд гарантирования вкладов.
Виталий Нахлупин, председатель Постоянной комиссии Государственного Совета Республики Крым по экономической, бюджетно-финансовой и инвестиционной политике заявил журналистам на пресс-конференции в Симферополе, что «те люди, которые планируют кредиты не отдавать, они глубоко заблуждаются» и фонд будет взимать задолженности на правах правопреемника.
По состоянию на 01 мая 2014 года Фонд гарантирования вкладов еще не являлся органом, официально представляющим интересы ПриватБанка или его правопреемником. Поэтому население получает продолжать sms-сообщения от Привата о начислении процента за пользование кредитными средствами и не спешит пока возвращать долги. Ждем дальнейшего развития событий. Авось пронесет.
Примечание редактора: Не знаю точно как прописано в кредитных соглашениях украинских банков, но договора российских кредитных учреждений содержат пункт о праве перепродажи задолженности третьим лицам. Если такой пункт имеется, то одним из вариантов развития события может быть следующее: продажа кредитов крымчан третьим лицам, которые в свою очередь перепродадут задолженность компаниям имеющих право работать под российской юрисдикцией. Таким образом все права по истребованию выданных ссуд перейдет им.
Обновление (25.05.2014)
Как мы и предполагали российские кредитные учреждения начали зондировать почву о возможности приобретения у украинских банков, ранее работающих в Крыму долгов крымчан. Первым об этом заявил на Петербургском экономическом форуме губернатор Ленинградской области Александр Дрозденко. Планируется, что «Рускобанк» (ключевой акционер Ленинградская область) начнет вести переговоры о выкупе задолженности жителей полуострова на сумму порядка 8 миллиардов рублей, долг будет покупаться с определенным понижающим дисконтом, который будет определен во время переговоров. Скорее всего, эта сделка, в условиях текущей ситуации на Украине, не состоится, но как говорил Остап Бендер: «Лед тронулся, господа присяжные заседатели». Рано или поздно бизнес-интересы возобладают над политической составляющей и сделка произойдет.
