Что значит страхование по первому риску. Система первого риска в страховании. Общие принципы страхования имущества

Система первого риска;

Система пропорциональной ответственности;

Система действительной стоимости;

Системы страховой ответственности

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример . Стоимость объекта страхования - 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

· СВ - величина страхового возмещения, руб.;

· СС - страховая сумма по договору, руб.;

· Y - фактическая сумма ущерба, руб.;

· СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб., страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Франшиза - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

· в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

· в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

· условная;

· безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х%", где х- величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х%", где х - размер процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой сумы на тарифную ставку.

Страховая премия – это цена страховой услуги,

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

Покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

Покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

Обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

Чистая НЕТТО–премия (это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов)

Рисковая надбавка

Нагрузка на покрытие расходов страховой компании (это оплата расходов страховщика, включая)

Надбавка на прибыль

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.

11.Сущность системы пропорционального страхования.

Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:

где Q - страховое возмещение; S - страховая сумма по договору; Т - фактическая сумма ущерба; W - рыночная оценка объекта страхования.

Пример. Автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 2 тыс. долл. Страховое возмещение составит 50% суммы ущерба, т. е. 1 тыс. долл.

12.Сущность страхования "по первому риску", "по первому страховому случаю".

Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается

Весь ущерб в пределах страховой суммы (1-ый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2-ой риск) вообще не возмещается.

Пример. Автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 5 тыс. долл. Страховое возмещение составит. 5 тыс. долл

13.Функции государственного надзора за страховой деятельностью.

Надзор выражается в изучении фин. положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями Гос. регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской дея-сти законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Гос-во также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования. Регулирующая роль гос. органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций

1.Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2.Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой дея-тью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую инфу о фин. положении страховщика.

3.Поддержание правопорядка в отрасли. Орган гос. страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Система первого риска в страховании

Страхование дает возможность компенсировать ущерб в его материальном выражении при повреждении или утрате имущества.

Но позаботиться об этом нужно заранее, заключив договор организацией, предоставляющей данные услуги. Чрезвычайно важно, чтобы она заслуживала полного доверия.

Выплаты страхового возмещения по договору зависят в большой степени от того, какая система используется. Одной из наиболее выгодных, как для клиента, так и для организации, считается система первого риска в страховании. страхование финансовый риск

Виды страхования

В практике страхования известны самые разнообразные случаи заключенных договоров.

Их предмет может быть как материальным, так и нематериальным. Однако существует общепринятая классификация.

Все виды страхования можно разделить на следующие группы:

· Личное -- страхование жизни, здоровья, пенсионное, медицинское;

· Имущества - защита недвижимости, автомобилей, предметов производства;

· Рисков - финансовых, предпринимательских и специфических;

· Ответственности - гражданской, профессиональной.

Также страхование может быть обязательным и добровольным.

Наступление события, предусмотренного договором, обязывает организацию-страховщика, выполнить свою часть договоренности -- произвести выплаты.

Сроки выполнения обязательств и величина компенсации зависят от условий договора. В нем назначается выгодоприобретатель - человек, в пользу которого будут начисляться денежные средства.

Системы страхования и понятие риска

При заключении договора можно выбрать различные способырасчета страхового возмещения. По этому принципу выделяются следующие основные системы страхования принадлежащего физическим и юридическим лицам имущества:

· восстановительной стоимости;

· действительной стоимости;

· дробной части;

· первого риска;

· пропорциональной ответственности.

Две последние из названных систем пользуются наибольшим спросом среди клиентов. Их часто выбирают дляобязательного страхования имущества и предметов производства.

Страховая система первого риска используется в основном для страхования домашнего имущества и автомобилей, принадлежащих физическим лицам.

Компания получает возмещение ущерба при пожаре равное размеру полученного ущерба, однако сумма не может превышать суммы покрытия.

Автострахование КАСКО является одним из видов добровольного страхования, покрывающим риски, которые связаны с сохранностью транспортного средства при наступлении случаев, указанных в договоре со страховой компанией. Подробнее о франшизе в КАСКО читайте тут.

Понятие риска является одним из тех, которые использует страхование по системе первого риска. Оно может применяться в нескольких значениях:

· как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;

· как объекты, на которые распространяется действие договора;

· как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;

· как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.

В отдельную группу выделяются специальные риски. Они оговариваются в особом порядке. К ним относятся, например, возможные опасности при перевозке драгоценных металлов или произведений искусства.

Оценка риска

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой цельюстраховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

· данные статистики;

· сила воздействия природных факторов;

· действия людей;

· возможные обстоятельства;

· сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска

Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй - 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка - 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Взносы и компенсации

Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.

Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.

Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Договор страхованию морских грузов, который при морских перевозках является обязательным, является частью торговой сделки и может оформляться одновременно с договором перевозки.

Франшиза выгодна как страховому агентству, которое может не оплачивать часть расходов, так и владельцу автотранспортного средства. Подробнее о франшизе в страховании читайте здесь.

Компенсация ущерба

При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.

Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.

К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.

Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.

Система дробной части

Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности - используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

· страховая равняется 100% действительной стоимости;

· показанная является частью (дробью) от действительной.

Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.

При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.

Страховые организации и рынок страховых услуг -- одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. Ответственность страховщика и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

Система первого риска в страховании - это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.

Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов. Понятие и структура современного страхового рынка.

курсовая работа , добавлен 16.08.2010

Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

реферат , добавлен 13.06.2008

Характеристика сущности страхования - системы экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм.

курсовая работа , добавлен 19.06.2010

Задача страхования, защита имущественных интересов юридических и физических лиц. Основные риски, принимаемые на страхование автомобилей. Добровольное и обязательное страхование гражданской ответственности. Страхование автомобиля от "ущерба" и "хищения".

реферат , добавлен 13.10.2011

Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Роль и функции страхования. Классификация по видам страховой деятельности и объекту страхования. Основные участники страховых отношений и страховые посредники.

курсовая работа , добавлен 11.05.2011

Социальное страхование как система мер по созданию особых денежных фондов, формируемых за счет страховых взносов предприятий, организаций, граждан и государственных средств. Основные принципы социальной защиты. Источники поступлений денежных средств.

презентация , добавлен 12.11.2014

Страхование - система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями. Страхование служит также стимулом деловой активности. Особенность страхования, приближающая его к кредитованию.

реферат , добавлен 09.02.2009

Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Понятия, принципы, классификация имущественного страхования. Управление страховыми рисками в имущественном страховании. Оценка финансовой устойчивости и платежеспособности ОАО "РОСНО".

контрольная работа , добавлен 04.10.2009

Страхование как система защиты имущественных интересов организаций, необходимый элемент социально-экономической системы общества. Объекты, субъекты и предмет страхования имущества юридических лиц; основные понятия. Система и договор страхового покрытия.

курсовая работа , добавлен 04.12.2010

Страхование - экономическая категория, являющаяся основной частью финансов: характерные черты и главный побудительный мотив. Снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий. Околобанковская система РФ и функции банков.

как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;
как объекты, на которые распространяется действие договора;
как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;
как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.

Оценка риска при страховании

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

Для точного определения уровня риска учитываются:

данные статистики;
сила воздействия природных факторов;
действия людей;
возможные обстоятельства;
сумма возможного ущерба.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска в страховании

Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка – 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Взносы и компенсации по страхованию

Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Компенсация ущерба

Система дробной части в страховании

Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности – используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

страховая равняется 100% действительной стоимости;
показанная является частью (дробью) от действительной.

Страховые организации и рынок страховых услуг – одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

Система первого риска в страховании – это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.

Страхование по первому риску – это один из видов, юридически оформленных и закрепленных договорами отношений сторон, предусматривающих защиту имущества и других интересов предприятий, фирм и частных (физических) лиц в случае наступления страховых случаев (событий, обозначенных в договоре, в результате которых страхователь потерпел ущерб). Регулируются страховые отношения ФЗ РФ 4015-1(изменения и дополнения внесены и действуют с 01. 09. 2014).

Для защиты имущества (и других объектов страхования), получения гарантированных денежных средств в случае его утраты или повреждения, страхователь (владелец имущества и других объектов) обращается к страховщику (страховой компании) и заключает договор о страховании. Это один из способов обеспечить экономическую безопасность, создать резерв на случай получения убытков и предусмотреть возможные финансовые потери.

Договор страхования

В сделке страхования, заключаемой по договору, участвуют две стороны: страховщик (одна из страховых компаний) и страхователь (юридическое, либо физическое лицо, подписавшее договор о страховании). Участники договора преследуют единую цель: получение выгоды от возникновения страховых отношений:

Страховщик – прибыль (от взносов и платежей страхователя)
Страхователь – покрытие возможных (страховых) убытков в виде страхового вознаграждения от страховщика.

Страховая схема может быть и трехсторонней – когда выгодоприобретателем может стать третье лицо. Например, осуществление страхования своих работников работодателем (от несчастного случая). Здесь работодатель страхует себя от выплат семье работника (если произойдет несчастный случай), а наемный сотрудник выступает в роли выгодоприобретателя.

Страхование по системе первого риска – особенности

Использование этой схемы возможно в случаях, когда бывает сложно определять полную страховую стоимость имущества (объектов), или страхуются предполагаемые расходы, например:

По разборке и слому разрушенных строений и сооружений
Понесенные в результате тушения пожаров
При перемещении, при защите объектов
По восстановлению документации (бухгалтерской, технической и другой)
Ценных бумаг, наличных денежных средств
Понесенных расходов в результате кражи или грабежа
Личного имущества (вещей), автотранспортных средств сотрудников и клиентов организации (предприятия)
И других, подобных, расходов и затрат.

Страхование по первому риску – страховое обеспечение, предусматривающее только ту выплату, которая определена в договоре (страховая сумма) и без учета соотношений между установленной суммой страховки и страховой стоимостью (только в пределах установленной страховой суммы).

Поэтому, согласно договору:

первый риск – потери и затраты, не превышающие страховую сумму (и обозначенную в договоре) – возмещаются страховщиком страхователю полностью
второй риск – превышающие установленные договором затраты и убытки (не подлежат страховой защите и покрытию).

Заключая договоры страхования, надо учитывать особенности объекта страхования и другие обязательные параметры.