Особенности потребительского кредитования отличия от других стран. Что такое потребительский кредит – его сущность и виды. Нюансы во время погашения кредита

Анна Французова

Время на чтение: 7 минут

А А

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

единовременный;
возобновляемый;
на неотложные нужды;
доверительный;
на недвижимость;
на покупку товаров;
на пользование платными услугами;
для пенсионеров;
для молодых семей;
на ремонт квартиры;
ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг .

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров , например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает . То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

долгосрочные;
краткосрочные;
среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка , который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

Потребительское кредитование в России продолжает активно развиваться. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.

Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения».

В России потребительское кредитование регулируется и контролируется на законодательном уровне.

Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банке РФ».

Несмотря на наличие соответствующих законодательных норм, и большого количества подзаконных нормативных актов, посвященных вопросам банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с законом «О Центральном Банке РФ» (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства.

Так же для регулирования потребительского кредитования в России рассматривают проект федерального закона № 119988-5 О потребительском кредитовании.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Следующей проблемой считается получение многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита.

В Европе и в Америке банки еще несколько лет назад предлагали своим заемщикам программы, рассчитанные на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты с небольшим лимитом и займы на более крупные суммы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамике развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п.

Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты - все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств. Особенно остро эта проблема встала в период финансового кризиса. Когда люди попадали под сокращение, соответственно автоматически, теряя возможность возврата долга, те физические лица, кто не попал под сокращение, почувствовали на себе существенное сокращение заработной платы и соответственно потерю платежеспособности по кредитам.

С начала текущего 2012 года в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) поступило более миллиона исполнительных документов по невыплатам потребительских кредитов, пишет РИА Новости. Как отметил директор ведомства Артур Парфенчиков, невозвраты по ипотеке остаются «частным случаем». По словам Парфенчикова, общее количество претензий по невыплаченным потребкредитам, поступившее в службу, выросло почти в два раза по сравнению с прошлым годом. Чиновник считает, что этот рост нельзя связывать исключительно с финансовым кризисом в стране.

«Такой рост мы в принципе прогнозировали, исходя из самой практики потребительского кредитования ещё в начале 2008 года. То есть мы ожидали, что эта система потребительского кредитования, которая уже изначально, наверное, нацелена на какой-то процент невозвратов, даст определенный рост поступления таких невыплаченных кредитов», - заявил он. Парфенчиков спрогнозировал сокращение волны невозвратов в начале 2009 года из-за ужесточения требований кредитования.

По данным ЦБ РФ, просроченная задолженность по кредитам и прочим средствам, предоставленным физическим лицам, на 1 июня 2013 года составила 375 млрд. рублей против 358,8 млрд. рублей на 1 мая 2013 года. Об этом свидетельствуют данные обзора банковского сектора Российской Федерации, размещенные на сайте Центробанка. На 1 января 2013 года объем просроченной задолженности составлял 313 млрд. рублей. Отметим, по данным Frank Research, в первом квартале 2013 года темпы роста рынка розничного кредитования в РФ несколько замедлились, а кривая просроченной задолженности по розничным кредитам снова поползла вверх. По данным Национальной службы взыскания, чаще проблемными должниками становятся женщины. Их доля среди проблемных банковских заемщиков почти вдвое больше: если мужчин среди должников 35%, то женщин - 65%. По информации бюро кредитных историй «Эквифакс», в настоящее время в РФ сокращается количество идеальных заемщиков. Сейчас таких, кто не допускал ни одной просрочки, насчитывается 57%. При этом 20% банковских клиентов хотя бы однажды пропускали платеж на срок до 30 дней. Также растет число заемщиков, имеющих несколько ссуд: за год доля тех, кто оформил пять и более кредитов, выросла на 52%. Кроме того, по данным Национального бюро кредитных историй, в 2013 году наблюдается рост числа россиян, нарушающих график погашения кредита. За первые 5 месяцев 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло на 25,19%.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего, в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

Так же необходимо отметить виды потребительского кредита, на которых строятся кредитные программы в коммерческих банках России.

Виды потребительских кредитов:

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита- 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, грузового автомобиля или квадроцикла.

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

По принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги);

По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

По срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

По виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

По кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

По способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

По направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

Исходя из этих различий, можно выделить такие виды потребительского кредита, как:

Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц либо «под» уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Потребительский кредит на платные услуги - это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется. Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Подводя итоги к первой главе можно сделать некоторые выводы:

Российский рынок потребительских кредитов является рынком, который активно развивается, подчиняясь определенным закономерностям; данный рынок в значительной степени зависит от состояния экономики и стадии ее развития. В Российской, как и в мировой практике, существуют проблемы, решение которых еще предстоит найти. Российские банки, как и зарубежные коллеги способны предлагать богатый спектр услуг в этой области. Таким образом, российская практика потребительского кредитования, находится на стадии интенсивного развития, появляется множество новых банков, а банки, работающие уже долгие годы, постоянно реформируются, настраиваясь на современный лад осуществления банковских услуг.

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

являются гражданами Российской Федерации;
достигли совершеннолетия;
имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
трудовую книжку (копия);
справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

фамилия, имя и отчество заёмщика;
сведения о месте регистрации и фактического проживания;
информацию о размере ежемесячного дохода;
сведения о месте работы;
какой кредит нужен;
информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

ипотечные;
образовательные;
денежные;
автокредиты;
товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

целевые;
нецелевые.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

денежная;
товарная.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Потребительское кредитование (ритейл) является в современных экономических условиях самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Однако законодательных критериев, позволяющих отнести кредит к категории «потребительского», не выработано. По мнению Вишневнского А.А., таковым критериями могут служить минимальная и максимальная сумма кредита, минимальный и максимальный срок, исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум указанным критериям, но взятых в целях ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика. Потребительские кредиты выдаются на срок от одного месяца до 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, срок которых может достигать 15-20 лет), на суммы от 15 тыс. до 750 тыс.руб. без соответствующего обеспечения (либо при его наличии).

Таким образом, банковское потребительское (розничное) кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств заемщикам – физическим лицам от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В сущности, потребительское кредитование – современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан.

Преимущества ритейл очевидны. С его помощью физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения необходимых им денежных средств на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение или без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством системы ритейла получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения от заемщиков – физ.лиц процентного дохода за их пользование. К числу других несомненных достоинств ритейла следует отнести реальную возможность для повышения технологичности и. соответственно упрощения процедуры выдачи банковских кредитов. Это достигается посредством создания банком стандартных схем по оценке платежеспособности заемщика. Процедур предоставления и погашения кредита, типизации применяемых банками кредитных договоров, что в итоге обеспечивает для кредитных организаций значительное снижение себестоимости отдельно взятого розничного кредитного продукта.

К числу наиболее распространенных видов потребительского кредитования относятся:

1.Экспресс-кредиты (или кредиты на неотложные нужды) – выдаются, как правило, физическим лицам, подтвердившим финансовую устойчивость, без какого-либо обеспечения. Лимит задолженности заемщика по данному виду кредитов является минимальным, а процентные ставки высокими. Кредиты подобного рода широко применяются в крупных торговых центрах для покупки бытовой техники и мебели, туристических путевок, оплаты мед.услуг в оздоровительных центрах. Выдача кредитов осуществляется через операционные кассы и доп.офисы банков, расположенные непосредственно в торговых, спортивных и мед.центрах.

2.Кредиты с использованием кредитных карт – выдаются посредством кредитных карт VISA CLASSIС, Visa Gold и др. платежных систем. К числу особенностей данного вида потребительских кредитов относится использование банковских кредитных карт, позволяющих управлять средствами на текущем счете физического лица через систему Интернет-банкинга, включая оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильный телефон заемщика.

3.Автокредиты – носят целевой характер и предоставляются на покупку автомобилей. Подобные кредиты выдаются на условиях оплаты первоначального взноса. Залога приобретаемого автомобиля и его обязательного страхования с назначением банка выгодоприобретателем. Решение о выдаче кредита (отказе) принимается банком, как правило, в течение 1-2 дней за счет внедрения совместных проектов с автосалонами и страховыми компаниями.

4.Ипотечные кредиты – целевые кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости. Это один из наиболее сложных. Трудоемких и затратных видов кредитования физических лиц. Заключению кредитного договора предшествует тщательный анализ платежеспособности заемщика. Кредит предоставляется на максимальные сроки (до 20-25 лет), с обязательной оплатой первоначального взноса, предусматривает ипотеку (т.е. залог) приобретаемой недвижимости и ее страхование в пользу банка (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание финансовые сложности, которые могут возникнуть у заемщика с накоплением необходимой для оплаты первоначального взноса денежной суммы, некоторые банки ввели новый вид банковского вклада – ипотечные вклады. Непосредственные условия которых в различных банках сильно различаются. Вместе с тем, по общему правилу. Подобные вклады носят накопительный характер, предусматривающий фиксированную процентную ставку на весь срок договора, либо ее увеличение по мере накопления необходимой суммы, открываются на срок от 1 года до 3 лет и предоставляют заемщику право внесения дополнительных средств. В дальнейшем закрывшие ипотечный вклад физические лица могут рассчитывать на льготные условия предоставления ипотечного кредита.

5.Новеллой рынка потребительского кредитования являются предоставляемые физ.лицам образовательные кредиты.

Студент должен предоставить в кредитную организацию пакет документов в который как правило входят следующие6

Заявление на выдачу кредита. Принимая во внимание, что полная дееспособность возникает для физ.лица в 18 лет, то заявление может быть подписано законным представителем студента. Некоторые банки запрашивают нотариально заверенное согласие от одного либо обоих родителей на получение кредита. Такое согласие в произвольной форме оформляется в любой нотариальной конторе. Если документы на выдачу образовательного кредита подаются законным представителем студента, банк. как правило, запрашивает документы о платежеспособности данного лица.

Анкета заемщика, в которой указываются паспортные данные заемщика, сведения об окончании школы, информация о родителях, их з/п и месте работы.

Копия договора с образовательным учреждением;

Копия паспорта;

Копия свидетельства о рождении заемщика;

Счет на оплату обучения, полученный в бухгалтерии образовательного учреждения;

Документы на поручителей (справка о з/п, месте работы. Справка формы 2-НДФЛ о доходах из налогового органа);

Документы об основных характеристиках заложенного имущества.

На основе комплекта документов кредитная организация принимает решение о выдаче кредита, подписывает кредитный договор и перечисляет денежные средства

Оформление кредитного договора может осуществляться путем:

Подписания сторонами комплекта договоров в числе которых договор на обучение (учебное заведение – студент), кредитный договор (студент- кредитная организация), . договор обеспечения (залог, поручительство и пр.), различного рода уведомления (например, о выдаче очередного кредитного транша в случае выдачи кредита в форме кредитной линии).

Заключения единого трехстороннего договора между учебным заведением, кредитной организацией и студентом в котором указываются взаимные права и обязанности.

Наиболее рациональная форма кредитного договора в данном случае – кредитная линия. Преимущества подобной формы состоит в том, что кредитная получает возможность проверять сам факт обучения в течение учебного года, гибко изменять процентную ставку по договору.

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечисляет учебному заведению деньги за учебный год в течение двух-трех банковских дней. Студенту направляется копия платежного документа, подтверждающего факт оплаты.

Текущий транш предоставляется кредитной организацией клиенту путем оплаты платежных требований учебного заведения (либо путем оформления банком платежного поручения).

В договоре потребительского кредитования в обязательном порядке должны быть указаны:

Процентные ставки;

Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность сторон за нарушения кредитного договора.

Согласно ст.30 Закона о банках кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и изменения условий кредитного договора c заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита,обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика –физ.лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Документ, в частности ввел понятие потребительского кредита как кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В расчет полной стоимости кредита включается:

1) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформлению кредитного договора;

комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее- банковские карты).

2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы), в том числе:

платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, машины) и др.платежи.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора (либо изменения кредитного договора – соответственно) с заемщиком – физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика- физ.лица информацию о полной стоимости кредита, исходя из максимально возможных сумм кредита, определенной исходя максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физ.лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта);

2) платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. В том числе:

Комиссия за частичное (или полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашения) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов,

Неустойка за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:

Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставления кредита);

комиссия за приостановление операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Предварительно информация о полной стоимости кредита может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (доп.соглашении), иных документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Окончательно информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу третьих лиц в обязательном порядке доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора согласно п.5 указания Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». При этом допускается доведение до заемщика отдельных условий договора (например, графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком) в виде приложений к кредитному договору (либо доп.соглашению к нему).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.

В целях разъяснения физическим лицам сущности вышеуказанных актов Банк России 5 мая 2008г. издал письмо № 52-Т, в котором приведена Памятка заемщика по потребительскому кредиту. В данном документе, носящем ненормативный характер, ЦБ РФ рекомендует потенциальным заемщикам-физическим лицам ответственно подходить к решению о получении потребительского кредита, внимательно изучать всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения) и внимательным образом изучать кредитный договор и связанные с ним документы.

Принимая во внимание, что требования о раскрытии информации о полной стоимости кредита изложены в ст.30 Закона о банках, к кредитным организациям могут быть применены меры ответственности за нарушения требований федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России в порядке, установленном ст.74 Закона о Банке России.

Кроме того, ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредите установлена ст.14.8 КоАП РФ.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Смирновой Татьяны Николаевны при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кармановской А.В.

от заявителя: Ермакова Е.И. - главный юрисконсульт операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" по доверенности от 18.09.09 N 141;

от административного органа: Алексеева Т.В. - главный специалист - эксперт отдела защиты прав потребителей по доверенности от 12.01.09 N 6;

от третьего лица: Красношапка В.В. - представитель по доверенности от 02.09.09,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области, г. Кострома о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 06.10.2009 N 3224, третье лицо - Тышкевич Е.Е., г. Кострома,

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал, пояснил, что кредитный договор от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, по его мнению, не содержит условий, ущемляющих установленных законом прав потребителя, при этом обратил внимание, что после ознакомления с условиями предоставления кредита Тышкевич Е.Е. до подписания кредитного договора не отказался от его заключения и не обращался к банку с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Представитель банка также сообщил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поэтому открытие и ведение судного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе и затрат, связанных с ведением ссудного счета.

Кроме того, кредитный договор от 08.10.2008 является смешанным, и включает в себя не только элементы кредитного договора, но и элементы договора банковского счета, в связи с чем установление комиссии за кассовое обслуживание не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Заявитель также указал, что договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела, руководствуясь наибольшим удобством для обеих сторон. Поэтому подписание заемщиком кредитного договора, содержащего условие об определении подсудности по месту нахождения филиала банка, является реализацией им своего права на выбор подсудности.

По мнению заявителя изложенное выше свидетельствует о том, что привлечение банка к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях является незаконным и необоснованным.

Представитель административного органа требования не признал, пояснил, что условия кредитного договора от 08.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, об обязательном открытии банковского счета и о рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка образуют оконченный состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что подтверждается материалами производства по делу об административном правонарушении, равно как и вина банка, в связи с чем просил отказать банку в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица поддержал доводы административного органа.

Как следует из материалов дела и пояснений лиц, присутствующих в судебном заседании, на основании распоряжения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 14.09.2009 N 634 Управлением в период с 14.09.2009 по 18.09.2009 проведена внеплановая документарная проверка открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" по вопросу соблюдения им требований, установленных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при предоставлении потребительского кредита. Мотивом для проведения внеплановой проверки явилась жалоба клиента банка - гражданина Тышкевича Е.Е. об ущемлении условиями кредитного договора установленных законом прав потребителя.

В ходе исследования кредитного договора от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, заключенного между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк "Росбанк" и гражданином Тышкевичем Е.Е., установлено, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

О взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета (пункты 1.2, 2.5, 5.1 договора);

Об обязательном открытии банковского счета (пункты 1.1, 1.1.3, 1.2, 1.2.1, 1.2.2 договора);

О рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка, расположенного по адресу: 156000, г. Кострома, ул. Смоленская, д. 32 (пункт 11.1 договора).

Посчитав указанные обстоятельства нарушением требований пункта 2 статьи 16 и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", управление отразило их в акте проверки от 18.09.2009.

Выявление в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, послужило основанием для составления протокола об административном правонарушении от 29.09.2009.

По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении заместителем руководителя Управления вынесено постановление от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Не согласившись с данным постановлением, открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, заслушав доводы лиц, присутствующих в судебном заседании, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Статьей 1 Закона от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они уплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Приведенная норма Гражданского кодекса РФ не предусматривает, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 5 Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пунктом 14 статьи 4, статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положению "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.